Wie gut ist ein Deal mit einer indizierten Rente?
Annuitäten gab es einmal in zwei Grundvarianten. Auf der einen Seite standen feste Renten, die dem Eigentümer bescheidene Renditen, aber die Sicherheit garantierter Zahlungen verschafften. Die Alternative war ein variabler Typ, dessen Rendite davon abhing, wie gut sich ein bestimmter Aktienkorb entwickelte.
In den letzten Jahren hatten Rentenkunden jedoch eine dritte indizierte Rente, die mitten auf der Straße angeboten wurde.
Die zentralen Thesen
- Indexierte Annuitäten versprechen eine garantierte Rendite plus eine auf einem Marktindex wie dem S & P 500 basierende.
- Bei vielen Rentenverträgen wird der garantierte Zinssatz nur auf einen Teil des Geldes angewendet, das Sie als Prämien zahlen.
- Ihre marktbasierte Rendite kann auch geringer sein als der tatsächliche prozentuale Gewinn des Marktes.
Indizierte Renten verstehen
Indexierte Annuitäten bieten eine garantierte Rendite sowie eine marktbasierte Rendite. Das Ergebnis ist ein größeres Aufwärtspotenzial als bei einem herkömmlichen festen Vertrag mit einem geringeren Risiko als bei einer variablen Rente.
Wenn die Verkaufszahlen Anzeichen dafür sind, sehen viele Anleger indexierte Renten als „das Beste aus zwei Welten“ an. Laut dem LIMRA Secure Retirement Institute erreichte der Umsatz 2018 einen Rekordwert von 69,6 Milliarden US-Dollar – das sind 10 Milliarden US-Dollar mehr als der vorherige Rekord von 2016.
Bevor Anleger jedoch in eine indexierte Rente einsteigen, sollten sie das Kleingedruckte lesen. Diese Produkte passen zwar gut zu bestimmten Portfolios, sind jedoch bekanntermaßen komplex und können in ihrer Qualität erheblich variieren.
Wie indizierte Renten funktionieren
Wie bei anderen Rentenverträgen werden indexierte Renten von Versicherungsunternehmen verkauft und erfordern vom Käufer eine einmalige Zahlung oder eine Reihe von Prämienzahlungen. Dann zahlt die Annuität zu einem festgelegten Zeitpunkt entweder einen Pauschalbetrag oder regelmäßig geplante Zahlungen an den Annuitäteninhaber aus.
Wie viel Sie genau erhalten würden, ist einer der Aspekte indizierter Renten, bei denen Sie sich am Kopf kratzen können. Für den Anfang gilt der garantierte Zinsanteil Ihrer Rendite möglicherweise nicht für den vollen Betrag der von Ihnen gezahlten Prämien. In den meisten Staaten beträgt die garantierte Mindestrendite 1% bis 3% Zinsen auf mindestens 87,5% der gezahlten Prämien. Diese Bestimmungen variieren je nach Unternehmen. Daher ist es wichtig, die Einzelheiten des Vertrags zu lesen.
Der marktbasierte Teil der Rendite basiert auf der Wertentwicklung eines bestimmten Marktindex wie des S & P 500. Wenn der Index jedoch innerhalb eines Jahres um 15% steigt, sollten Sie nicht erwarten, dass Ihre indexierte Annuität diesen Betrag zusätzlich zahlt der garantierten Rückgabe. Einige Unternehmen verwenden eine sogenannte „Beteiligungsquote“, bei der es sich um den Marktgewinn handelt, den sie an den Renteninhaber weitergeben. Wenn beispielsweise die Beteiligungsquote 70% beträgt und der Markt in einem bestimmten Jahr um 10% steigt, beträgt die indexbezogene Rendite nur 7%.
Darüber hinaus können einige Versicherungsunternehmen ihre marktbasierten Renditen begrenzen. Zum Beispiel könnte ihre maximale Auszahlung 8% betragen, selbst wenn der Index, an den Ihre Annuität gebunden ist, weitaus besser abschneidet.
Die Formel für die Berechnung marktbasierter Renditen variiert erheblich von einem Versicherungsträger zum nächsten. Daher ist es wichtig, die Details zu verstehen. Aber Vorsicht. Bei einigen indexierten Annuitäten kann das Unternehmen die Teilnahmequote oder die Obergrenze auch nach dem Kauf Ihrer Annuität ändern.
Wenn Sie vorzeitig aus Ihrem Rentenvertrag aussteigen müssen, können erhebliche Rücknahmegebühren sowie mögliche Steuerstrafen anfallen.
Sie können Geld verlieren
Indexierte Annuitäten gelten zwar als konservativer als variable Annuitäten – und sind ein Verkaufsargument für ihre garantierte Rendite , sie bergen jedoch Risiken. Eine ist, wenn Sie aufgrund eines finanziellen Notfalls oder eines anderen dringenden Bedarfs vorzeitig aus dem Vertrag aussteigen müssen.
Während einige Versicherer die sogenannte verkürzte Kapitulation Zeit verlangt diemeisten nach wie vor,dass Sie sichfür fünf bis 10 Jahre mit der Rente bleiben oder einer ansehnliche Gesicht Kapitulation Ladung, die in immer weniger Geld zurück von der Rente zurFolge habenkönnte,als man hineinsteckt. Wenn Sie Ihre Police abgeben, können Sie außerdem eine Steuerstrafe von 10% vom IRS erhalten, wenn Sie vor dem 59. Lebensjahr Geld abheben.
Es ist auch wichtig zu bedenken, dass die Zuverlässigkeit von Renten von der Finanzkraft des Unternehmens abhängt, das sie ausgibt. Wenn der Versicherer unterkapitalisiert ist, besteht die Möglichkeit, dass er seine volle Garantie nicht in Anspruch nehmen kann. Informieren Sie sich unbedingt über das Finanzrating des Unternehmens von Bewertungsagenturen wie AM Best, Standard & Poor’s und Moody’s. Halten Sie sich an Spediteure, die von mehreren Agenturen die besten Noten erhalten.
Aber der Broker bekommt eine fette Kommission
Die labyrinthischen Regeln für indizierte Renten sind nicht der einzige Grund, warum sie umstritten sind. Versicherungsunternehmen zahlen Maklern normalerweise eine hohe Provision für den Verkauf solcher Produkte, was den Verdacht erwecken kann, warum sie empfohlen werden. Wenn Sie sich von einem zuverlässigen Anlagefachmann beraten lassen, insbesondere von einem, der keinen finanziellen Anreiz hat, ein bestimmtes Produkt voranzutreiben, können Sie eine Entscheidung treffen, die Ihren Zielen am besten entspricht.