Wie eine feste Rente nach der Pensionierung funktioniert

Planen Sie eine Pensionierung? Oder möchten Sie Änderungen an Ihrem Portfolio vornehmen? Unabhängig von Ihrer Situation stehen Ihnen zahlreiche Optionen zur Verfügung, mit denen Sie Ihr Geld für die Zukunft sparen können. Wenn Sie einen Job haben, können Sie möglicherweise Beiträge zu einem 401 (k) leisten, einem von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Rentenkonto. Weitere Optionen sind individuelle Rentenkonten (IRAs), Roth IRAs, Gesundheitssparkonten (HSAs), mit denen Sie im Ruhestand Geld für medizinische Ausgaben sparen können, oder eine feste Rente.

Diese Annuitäten gibt es in vielen verschiedenen Formen und Größen und werden in der Regel von Versicherungsunternehmen und Wertpapierfirmen angeboten. Einige Anleger nutzen sie, um ihre vorhandenen Altersversorgungsressourcen zu ergänzen. Aber ist eine feste Rente die richtige Wahl für Sie? Dieser Artikel beschreibt einige der Grundlagen fester Renten, was Sie über Auszahlungen, die steuerlichen Auswirkungen und andere Überlegungen wissen sollten.

Was ist eine feste Rente?

Eine feste Rente ist ein Vertrag zwischen einem Investor und einer Versicherungsgesellschaft. Der Anleger, der auch als Annuitant bezeichnet wird, leistet einen Beitrag zur Annuität im Austausch gegen einen garantierten Zinssatz während der Akkumulationsphase der Annuitätund einen vorhersehbaren Einkommensstrom während der Auszahlungsphase.

Anleger können während der Akkumulationsphase feste Renten kaufen, indem sie einen Pauschalbetrag verwenden oder im Laufe der Zeit kleinere Zahlungen leisten. Die Erträge werden vom Emittenten auf der Grundlage des Alters des Eigentümers, des Kontostands, der auf der Grundlage des vereinbarten Zinssatzes aufgelaufenen Zinsen und anderer Schlüsselfaktoren ausgezahlt.

Feste Annuitäten sind nicht die einzigen, die Anlegern zur Verfügung stehen. Variable Annuitäten sind dagegen an Investmentfonds und andere vom Käufer ausgewählte marktbasierte Wertpapieregebundenund schwanken entsprechend im Wert.

Da variable Annuitäten keine garantierte Auszahlung bieten, wählen viele risikoaverse Anleger stattdessen feste Annuitäten für den Ruhestand. Ihr langsameres Wachstum ist der Preis, den Anleger für die Sicherheit eines festgelegten Zinssatzes zahlen.

Sofortige oder aufgeschobene feste Renten

Die Einnahmen aus einer festen Rente können entweder sofort oder abgegrenzt sein. Mit einer sofortigen Rente leistet der Käufer eine einmalige Pauschalzahlung an die Versicherungsgesellschaft. Die Auszahlungen beginnen fast sofort und dauern normalerweise für den Rest des Lebens dieser Person an.

Sofortige Erbschaft oder einem Gewinn aus dem Verkauf eines Unternehmens, und möchte diese in eine Einnahmequelle umwandeln.

Eine aufgeschobene Rente hingegen beginnt ihre Auszahlung irgendwann in der vom Käufer gewählten Zukunft. Bei einer aufgeschobenen Annuität leistet der Annuitant entweder einen Pauschalbetrag, leistet im Laufe der Zeit eine Reihe von Beiträgen oder leistet eine Kombination aus beiden. Diese Renten richten sich an Personen, die noch einige Jahre vom Ruhestand entfernt sind und das Einkommen nicht sofort benötigen.

Feste Annuitätenauszahlungen

Wenn ein Anleger Einkünfte aus seiner Rente erhalten möchte, benachrichtigt er die Versicherungsgesellschaft. Der Versicherers Aktuare berechnet die Höhe der periodischen Zahlung. Diese Berechnung umfasst eine Reihe von Faktoren, einschließlich des Dollarwerts des Kontos, des Alters und der Lebenserwartung des Gläubigers, der wahrscheinlichen künftigen Rendite des Kontovermögens und der Frage, ob die Rente einem Ehepartner nach dem Tod des Gläubigers ein Einkommen bringen soll.

Im Allgemeinen erhalten Annuitants höhere Auszahlungen, je länger sie warten. Die meisten Rentner entscheiden sich dafür, monatliche Zahlungen für den Rest ihres Lebens und das Leben ihres Ehepartners durch eine gemeinsame Rente und eine Hinterbliebenenrente zu erhalten. Sobald beide verstorben sind, stoppt der Versicherer die Auszahlungen in der Regel insgesamt.

Wenn ein Annuitant lange lebt, kann der Wert, den er aus seiner Annuität erhält, höher sein, als er eingezahlt hat. Wenn sie jedoch zu früh sterben, sammeln sie möglicherweise weniger als sie eingezahlt haben. Dennoch erreichen beide Szenarien das Hauptverkaufsargument einer Annuität: Einkommen für den Rest des Lebens, wie lang oder kurz es auch sein mag.

Annuitäten können auch zusätzliche Rückstellungen enthalten, z. B. eine garantierte Anzahl von Auszahlungsjahren. Mit dieser Option zahlt der Versicherer die verbleibenden Mittel an die Erben des Paares, wenn der Annuitant und sein Ehepartner vor Ablauf der garantierten Frist sterben. Im Allgemeinen sind die monatlichen Auszahlungen umso geringer, je mehr Rückstellungen in einem Rentenvertrag enthalten sind.

Wie feste Renten besteuert werden

Die meisten Renten bieten Steuervorteile. Beiträge sind steuerlich absetzbar, wenn es sich bei der Annuität um eine qualifizierte Annuität handelt und die Kapitalerträge steuerfrei steigen, bis der Annuitant beginnt, Einkünfte daraus zu ziehen. Wie bei IRAs und anderen Altersversorgungskonten können diese steuerlich latenten Einkünfte im Laufe der Zeit schneller wachsen und sicherhöhen,als wenn das Geld auf einem regulären, steuerpflichtigen Konto wäre.

Sobald die Auszahlungen beginnen, muss der Annuitant Steuern auf sie zu ihren normalen Einkommensteuersätzen zahlen – nicht zu Kapitalgewinnsätzen, die im Allgemeinen niedriger sind. Dies gilt auch für die meisten Arten von Rentenkonten. Bis dahin kann sich der Annuitant jedoch in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, da sich viele Personen im Ruhestand befinden.