Wie eine feste Rente nach der Pensionierung funktioniert
Planen Sie eine Pensionierung? Oder möchten Sie Änderungen an Ihrem Portfolio vornehmen? Unabhängig von Ihrer Situation stehen Ihnen zahlreiche Optionen zur Verfügung, mit denen Sie Ihr Geld für die Zukunft sparen können. Wenn Sie einen Job haben, können Sie möglicherweise Beiträge zu einem 401 (k) leisten, einem von Ihrem Arbeitgeber angebotenen Rentenkonto. Weitere Optionen sind individuelle Rentenkonten (IRAs), Roth IRAs, Gesundheitssparkonten (HSAs), mit denen Sie im Ruhestand Geld für medizinische Ausgaben sparen können, oder eine feste Rente.
Diese Annuitäten gibt es in vielen verschiedenen Formen und Größen und werden in der Regel von Versicherungsunternehmen und Wertpapierfirmen angeboten. Einige Anleger nutzen sie, um ihre vorhandenen Altersversorgungsressourcen zu ergänzen. Aber ist eine feste Rente die richtige Wahl für Sie? Dieser Artikel beschreibt einige der Grundlagen fester Renten, was Sie über Auszahlungen, die steuerlichen Auswirkungen und andere Überlegungen wissen sollten.
Die zentralen Thesen
- Feste Annuitäten versprechen, einen garantierten Zinssatz für die Beiträge des Anlegers zu zahlen.
- Die Art der festen Rente – aufgeschoben oder sofort – bestimmt, wann die Auszahlungen beginnen.
- Renteninvestitionen wachsen steuerfrei, bis sie in der Regel im Ruhestand abgezogen oder als Einkommen verbucht werden.
- Zahlungen aus einer Annuität werden zu regulären Sätzen besteuert.
Was ist eine feste Rente?
Eine feste Rente ist ein Vertrag zwischen einem Investor und einer Versicherungsgesellschaft. Der Anleger, der auch als Annuitant bezeichnet wird, leistet einen Beitrag zur Annuität im Austausch gegen einen garantierten Zinssatz während der Akkumulationsphase der Annuitätund einen vorhersehbaren Einkommensstrom während der Auszahlungsphase.
Anleger können während der Akkumulationsphase feste Renten kaufen, indem sie einen Pauschalbetrag verwenden oder im Laufe der Zeit kleinere Zahlungen leisten. Die Erträge werden vom Emittenten auf der Grundlage des Alters des Eigentümers, des Kontostands, der auf der Grundlage des vereinbarten Zinssatzes aufgelaufenen Zinsen und anderer Schlüsselfaktoren ausgezahlt.
Feste Annuitäten sind nicht die einzigen, die Anlegern zur Verfügung stehen. Variable Annuitäten sind dagegen an Investmentfonds und andere vom Käufer ausgewählte marktbasierte Wertpapieregebundenund schwanken entsprechend im Wert.
Da variable Annuitäten keine garantierte Auszahlung bieten, wählen viele risikoaverse Anleger stattdessen feste Annuitäten für den Ruhestand. Ihr langsameres Wachstum ist der Preis, den Anleger für die Sicherheit eines festgelegten Zinssatzes zahlen.
Sofortige oder aufgeschobene feste Renten
Die Einnahmen aus einer festen Rente können entweder sofort oder abgegrenzt sein. Mit einer sofortigen Rente leistet der Käufer eine einmalige Pauschalzahlung an die Versicherungsgesellschaft. Die Auszahlungen beginnen fast sofort und dauern normalerweise für den Rest des Lebens dieser Person an.
Sofortige Erbschaft oder einem Gewinn aus dem Verkauf eines Unternehmens, und möchte diese in eine Einnahmequelle umwandeln.
Eine aufgeschobene Rente hingegen beginnt ihre Auszahlung irgendwann in der vom Käufer gewählten Zukunft. Bei einer aufgeschobenen Annuität leistet der Annuitant entweder einen Pauschalbetrag, leistet im Laufe der Zeit eine Reihe von Beiträgen oder leistet eine Kombination aus beiden. Diese Renten richten sich an Personen, die noch einige Jahre vom Ruhestand entfernt sind und das Einkommen nicht sofort benötigen.
Feste Annuitätenauszahlungen
Wenn ein Anleger Einkünfte aus seiner Rente erhalten möchte, benachrichtigt er die Versicherungsgesellschaft. Der Versicherers Aktuare berechnet die Höhe der periodischen Zahlung. Diese Berechnung umfasst eine Reihe von Faktoren, einschließlich des Dollarwerts des Kontos, des Alters und der Lebenserwartung des Gläubigers, der wahrscheinlichen künftigen Rendite des Kontovermögens und der Frage, ob die Rente einem Ehepartner nach dem Tod des Gläubigers ein Einkommen bringen soll.
Im Allgemeinen erhalten Annuitants höhere Auszahlungen, je länger sie warten. Die meisten Rentner entscheiden sich dafür, monatliche Zahlungen für den Rest ihres Lebens und das Leben ihres Ehepartners durch eine gemeinsame Rente und eine Hinterbliebenenrente zu erhalten. Sobald beide verstorben sind, stoppt der Versicherer die Auszahlungen in der Regel insgesamt.
Wenn ein Annuitant lange lebt, kann der Wert, den er aus seiner Annuität erhält, höher sein, als er eingezahlt hat. Wenn sie jedoch zu früh sterben, sammeln sie möglicherweise weniger als sie eingezahlt haben. Dennoch erreichen beide Szenarien das Hauptverkaufsargument einer Annuität: Einkommen für den Rest des Lebens, wie lang oder kurz es auch sein mag.
Annuitäten können auch zusätzliche Rückstellungen enthalten, z. B. eine garantierte Anzahl von Auszahlungsjahren. Mit dieser Option zahlt der Versicherer die verbleibenden Mittel an die Erben des Paares, wenn der Annuitant und sein Ehepartner vor Ablauf der garantierten Frist sterben. Im Allgemeinen sind die monatlichen Auszahlungen umso geringer, je mehr Rückstellungen in einem Rentenvertrag enthalten sind.
Wie feste Renten besteuert werden
Die meisten Renten bieten Steuervorteile. Beiträge sind steuerlich absetzbar, wenn es sich bei der Annuität um eine qualifizierte Annuität handelt und die Kapitalerträge steuerfrei steigen, bis der Annuitant beginnt, Einkünfte daraus zu ziehen. Wie bei IRAs und anderen Altersversorgungskonten können diese steuerlich latenten Einkünfte im Laufe der Zeit schneller wachsen und sicherhöhen,als wenn das Geld auf einem regulären, steuerpflichtigen Konto wäre.
Sobald die Auszahlungen beginnen, muss der Annuitant Steuern auf sie zu ihren normalen Einkommensteuersätzen zahlen – nicht zu Kapitalgewinnsätzen, die im Allgemeinen niedriger sind. Dies gilt auch für die meisten Arten von Rentenkonten. Bis dahin kann sich der Annuitant jedoch in einer niedrigeren Steuerklasse befinden, da sich viele Personen im Ruhestand befinden.
Annuitäten sind teurer als viele andere Altersvorsorgeinvestitionen, und für jede Auszahlung, die Sie in den ersten Jahren vornehmen, können Rücknahmegebühren anfallen.
Besondere Überlegungen
Renten, ob fest oder variabel, Einlagenzertifikaten (CDs)tendenziell hoch. Annuitäten werden oft über Makler verkauft und die Kosten ihrer Provision werden an den Käufer weitergegeben. Annuitäten sind auch mit erheblichen jährlichen Kosten verbunden, die häufig über 2% liegen.Spezielle Fahrer erhöhen normalerweise die Kosten.
Bei vielen aufgeschobenen Annuitäten muss der Annuitant möglicherweise eineRücknahmegebühr zahlen, wenn er in den ersten Vertragsjahren Geldabhebt- normalerweise sechs bis acht Jahre oder sogar länger. Vorzeitige Ausschüttungen können auch steuerlich geahndet werden, bevor der Annuitant 59½ Jahre alt wird. Die meisten Annuitäten enthalten jedoch Bestimmungen, die eine straffreie Auszahlung von 10% bis 15% des Kontos für Notfälle ermöglichen.
Jeder, der vor Beginn der regelmäßigen Auszahlungen Geld aus einer Rente benötigt, sollte seinen Vertrag sorgfältig lesen und einen sachkundigen Finanzberater konsultieren.
Annuitäten und die COVID-19-Pandemie
Praktisch jeder ist in irgendeiner Weise von der globalen Konjunkturmaßnahmen und erweiterte Leistungen der Arbeitslosenversicherung entlastet. Es gibt aber auch Bestimmungen für diejenigen, die ihre Altersvorsorgekonten um Erleichterung bitten.
Die Verabschiedung des 2 Billionen US-Dollarteuren Coronavirus-Gesetzes über Hilfe, Hilfe und wirtschaftliche Sicherheit (CARES) beinhaltete Ausnahmen für diejenigen, die vor dem Ende des Steuerjahres 2020 bis zu 100.000 US-Dollar von ihren Altersversorgungsmitteln abheben mussten, ohne mit Strafen für vorzeitige Abhebungen konfrontiert zu sein. Diese Bestimmung wurde nicht auf das Jahr 2021 übertragen, dh jeder, der im Jahr 2021 von seinem Rentenkonto abhebt, ist für die 10% Strafe verantwortlich.
Zusätzlich zur 10% igen Strafe unterliegen Abhebungen von einem Rentenkonto während des Steuerjahres 2021 der Einkommensteuer für das Jahr.
Einige Staaten haben auch eine Nachfrist für Verbraucher verlängert, die aufgrund der Pandemie Schwierigkeiten haben, Zahlungen für einen Rentenvertrag zu leisten. Zum Beispiel müssen Versicherer den Verbrauchern die Möglichkeit geben, verspätete Prämienzahlungen für ihre Renten in New York gemäß einer Anordnung von Gouverneur Andrew Cuomo zu leisten.
Das Fazit
Annuitäten sind nur eine der vielen Optionen, die für Ihr Altersvorsorgeportfolio verfügbar sind. Sie können einen Vertrag über eine Versicherungs- oder Investmentfirma abschließen. Insbesondere feste Annuitäten können Ihnen Sicherheit bieten, da sie Anlegern einen garantierten Zinssatz bieten. Das Geld wird entweder in einer Pauschale oder in regelmäßigen monatlichen Zahlungen angesammelt. Die Auszahlungen variieren je nach Alter, Betrag auf Ihrem Konto und Lebenserwartung. Denken Sie jedoch daran, dass diese Fahrzeuge bestimmte steuerliche Auswirkungen haben: Sie müssen Steuern zu regulären Einkommensteuersätzen zahlen. Wenn Sie vorhaben, einen Rentenvertrag abzuschließen, sollten Sie mit einem Rentenspezialisten sprechen, um herauszufinden, ob er für Sie geeignet ist.