Wie Finanzberater bei Schulden helfen können
Finanzberater können eine große Hilfe sein, um Schulden in den Griff zu bekommen. Sie sind Experten darin, ihren Kunden zu helfen, ihre Finanzen für heute und die Zukunft fit zu machen. Sie können verschiedene Dienstleistungen erbringen, wie z. B. Anlageverwaltung, Vorbereitung der Einkommensteuer und Nachlassplanung.
Budgetplanung
Das Schuldenmanagement ist eine Schlüsselkomponente dafür, wie ein Finanzberater Sie bei der Planung einer gesunden finanziellen Zukunft unterstützen kann. Eine Person, die von Schulden überwältigt ist, ist wie eine Person, die aus einer offenen Wunde blutet – der erste Schritt besteht darin, die Blutung zu stoppen. Ein Trusted Advisor kann den Cashflow eines Kunden abbilden und bestehende und potenzielle Problembereiche identifizieren.
Der Kunde sollte alle relevanten Unterlagen zum Treffen mitbringen, um sicherzustellen, dass sich Ihr Berater ein vollständiges Bild macht. Dazu gehören Kontoauszüge, Kreditkartenabrechnungen, Ratenkreditabrechnungen, Gehaltsabrechnungen, Steuererklärungen der letzten Jahre und alles andere, was sich auf Ihre finanzielle Situation auswirken kann.
Manche Leute mögen es als aufdringlich und verletzend empfinden, wenn eine Person, die sie gerade erst kennengelernt haben, ihre Ausgabengewohnheiten und frühere Geldentscheidungen kritisiert. Damit das Meeting produktiv ist, sollte ein Kunde erkennen, dass er möglicherweise mit einigen harten Wahrheiten konfrontiert wird.
Sobald der Kunde dieses Hindernis überwunden hat, kann der Finanzberater einen neuen ausgeglichenen Haushalt erstellen, der das Wesentliche abdeckt, ohne den Haufen noch mehr zu verschulden. Dabei werden in der Regel unnötige Ausgaben gekürzt, sodass überschüssige Mittel zur Begleichung bestehender Schulden zur Verfügung stehen.
Schulden analysieren und restrukturieren
Es gibt viele verschiedene Arten von Schulden. Einige sind relativ harmlos, wie Hypotheken, mit ihren niedrigen Zinssätzen und voller steuerlicher Abzugsfähigkeit, während andere geradezu giftig sind, wie Kreditkarten mit hohen Zinssätzen und säumige Konten, die zusätzlich zu exorbitanten Zinsen Strafgebühren generieren.
Nach der Analyse der Schulden des Kunden kann der Finanzberater damit beginnen, die Schuldenrückzahlungsstrategie des Kunden zu priorisieren. Die teuersten und säumigsten Konten stehen oben, während die bescheideneren unten liegen.
Wenn ein Kunde beispielsweise 600 US-Dollar pro Monat hat, um bestehende Schulden im neuen Budget zu begleichen, sollte der Großteil davon für die Tilgung der Schulden verwendet werden, die die meisten zusätzlichen Kosten verursachen. Es ist wichtig, auch auf den Niedrigzinskonten weiterhin Mindestzahlungen zu leisten, damit diese nicht in den Status eines Überfälligen zurückfallen und Strafen anhäufen.
Der Finanzberater prüft auch die Optionen zur Umschichtung von Schulden in vorteilhaftere Optionen. Zum Beispiel kann ein Hausbesitzer mit Eigenkapital in seiner Immobilie in der Lage sein, eine zweite Hypothek aufzunehmen und mit diesem Geld drei Kreditkarten auf einen Schlag abzubezahlen. Der niedrigere Zinssatz der zweiten Hypothek würde es dem Hausbesitzer ermöglichen, jeden Monat einen Teil des neuen Kapitals zurückzuzahlen, anstatt nur mit den Zinszahlungen Schritt zu halten. Seien Sie jedoch darauf vorbereitet, die Kommunikation und Kontaktaufnahme selbst zu erledigen. Die meisten Finanzberater beraten ihre Kunden nur, was zu tun ist, und überlassen die Fußarbeit jedem, der einen Schuldenerlass sucht. In den meisten Fällen suchen Kunden dann eine Entschuldungs- oder Abwicklungsgesellschaft auf, um ihre Schulden zu begleichen.
Ein weiterer Vorteil der Schuldenkontrolle besteht darin, dass die Kreditwürdigkeit des Kunden jeden Monat leidet, wenn er ein hohes Guthaben oder überfällige Konten hat. Mit Inkrafttreten des neuen Budgets werden die Konten aktuell und die Salden sinken allmählich. Dementsprechend steigt ihre Kreditwürdigkeit, was die Tür zu neu ausgehandelten Bedingungen mit Gläubigern (zu niedrigeren Zinssätzen) öffnet und scheinbar unabhängige Dinge, wie beispielsweise Versicherungsprämien, sogar senken kann.
Das Ziel ist nicht immer, Schulden so schnell wie möglich abzuzahlen. Der Finanzberater hilft bei der Festlegung der Prioritäten.
Erstellen eines langfristigen Plans
Das Ziel eines Treffens mit einem Finanzberater besteht nicht unbedingt darin, dem Kunden zu helfen, alle seine Schulden so schnell wie möglich zu begleichen. Während der anfängliche Schwerpunkt auf dem Schuldenabbau liegt, gibt es häufig andere Überlegungen, die sich ergeben, wenn die unmittelbaren Brände gelöscht werden. Obwohl jede Situation anders ist, ist es die Aufgabe des Finanzberaters, eine ganzheitliche Sichtweise zu verfolgen, um einen langfristigen Plan zu erstellen, der auf die spezifischen Bedürfnisse jedes Kunden zugeschnitten ist.
Zum Beispiel kann eine Person mit Hinterbliebenen eine Lebensversicherung benötigen, um sie im Falle eines vorzeitigen Todes abzusichern. Der Finanzberater kann empfehlen, zuerst ein paar Hochzinskonten abzuzahlen, dann aber die Schuldenzahlungen zu verlangsamen, um eine solide Lebensversicherung zu starten. Der nächste Schritt kann sein, ein Alterssparkonto zu eröffnen, sobald einige weitere Schulden vollständig beglichen sind.
Der Klient sollte das Meeting mit einem schriftlichen Plan verlassen, der die empfohlene Vorgehensweise ausdrücklich beschreibt. Im Idealfall sollte der Finanzberater Meilensteine zum Abhaken und Warnhinweise bereitstellen, damit der Kunde seinen Fortschritt überprüfen und mögliche Fehltritte frühzeitig erkennen kann.
So finden Sie einen guten Berater
Die Entscheidung, einen Finanzberater zu engagieren, sollte nicht auf die leichte Schulter genommen werden. Stellen Sie sicher, dass die Person tatsächlich zertifiziert ist, Finanzberatung zu erteilen. Am besten sucht man nach einem Certified Financial Planner (CFP). Ein Chartered Financial Consultant (ChFC) hat eine geringere Ausbildung, ist aber auch mit persönlichen Finanzen und Versicherungen vertraut.
Auch die Suche nach einem Berater, der eine aktive Mitgliedschaft in der National Association of Personal Financial Advisors (NAPFA) hat, ist eine gute Praxis. Es zeigt an, dass es sich um einen gebührenpflichtigen Berater handelt, was bedeutet, dass es keine Rückschläge jeglicher Art gibt, die ihre Beratung verzerren könnten.
Ihr Finanzberater sollte auch ein Treuhänder sein. Das heißt, sie sind verpflichtet, auf Schritt und Tritt in Ihrem besten Interesse zu handeln. Eine Person kann ein Finanzprofi sein und alles über Geld wissen, aber wenn sie kein Treuhänder ist, haben Sie weniger Schutz bei den Ratschlägen, die Sie erhalten.
Es mag wie ein kleines Detail erscheinen, aber es könnte den Unterschied zwischen der Empfehlung ausmachen, eine Kreditkarte mit 25 % Zinsen einzuzahlen oder ein Maklerkonto für 200 USD pro Monat zu eröffnen. Letzteres mag technisch gesehen kein ungeeignetes Produkt und damit nicht falsch sein, aber ein Treuhänder würde aller Wahrscheinlichkeit nach vor einer Neuinvestition raten, hochverzinste Schulden abzubauen.
Schränken Sie Ihre Liste lokaler Berater ein, indem Sie nach Empfehlungen fragen. Beginnen Sie damit, mit Freunden und Familie zu sprechen, die in der Vergangenheit Hilfe bei der Schuldenbekämpfung erhalten haben. Ein Steuerberater kennt sicher auch mehrere Finanzberater.
Wie Berater bezahlt werden
Mit dem unmittelbaren Schwerpunkt auf dem Schuldenmanagement sollte die Vergütungsstruktur eines Finanzberaters normalerweise ein Stundensatz sein. Berater auf Provisionsbasis sind auf den Verkauf von Versicherungspolicen, Investitionen und dergleichen angewiesen, was zu einem offensichtlichen Interessenkonflikt führt. Prozentuale Gebühren sind auf diese Weise weniger problematisch als Provisionen. Berater, die dieses System verwenden, erhalten in der Regel jährlich 1% des Vermögensportfolios. Dies kann für einen Millionär sinnvoll sein, der Hilfe bei der Verwaltung seines Vermögens sucht, aber es bedeutet eine geringe Beute für den Berater, der einem verschuldeten Ertrinkenden hilft.
Die Quintessenz
Die Amerikaner sind mit Schulden überhäuft. Die Verbraucherschulden in Amerika betragen etwa 14 Billionen US-Dollar. Viele Menschen möchten ihre Schulden loswerden, aber ihre Finanzen sind so aus dem Ruder gelaufen, dass sie nicht wissen, wie das geht, und Entscheidungen treffen, die oft zu einer weiteren Verschuldung führen.
Die Beauftragung eines Finanzberaters mit der Ausarbeitung einer Strategie zum Schuldenabbau und eines Finanzplans für die Zukunft ist eine äußerst vorteilhafte Möglichkeit, Ihre Schulden in den Griff zu bekommen. Ihr Wissen und ihre Erfahrung helfen Ihnen, den richtigen Weg zur finanziellen Freiheit zu finden.