Wie wächst eine Roth IRA im Laufe der Zeit?
Traditionelle individuelle Altersversorgungskonten (IRAs) sind für ihre Steuervorteile bekannt. Wie funktioniert eine Roth IRA – insbesondere wie wächst sie im Laufe der Zeit? Ihre Beiträge helfen, aber es ist die Kraft des Compoundierens, die das schwere Heben bewirkt, wenn es darum geht, mit einer Roth IRA Wohlstand aufzubauen.
Ihr Konto verfügt über zwei Finanzierungsquellen: Beiträge und Einnahmen. Ersteres ist die offensichtlichste Wachstumsquelle, aber das Potenzial für Dividenden und die Kraft der Aufzinsung können noch wichtiger sein.
Die zentralen Thesen
- Eine Roth IRA bietet steuerfreies Wachstum und steuerfreie Abhebungen im Ruhestand.
- Roth IRAs wachsen durch Compoundierung, selbst in Jahren, in denen Sie keinen Beitrag leisten können.
- Es gibt keine RMDs, sodass Sie Ihr Geld in Ruhe lassen können, um weiter zu wachsen, wenn Sie es nicht benötigen.
Was ist eine Roth IRA?
Sowohl traditionelle als auch Roth- IRAs sind beliebte Sparmaßnahmen bei denjenigen, die die Bedeutung der Altersvorsorge verstehen. Es ist einfach, ein Konto über einen Online-Broker oder unter Anleitung eines Finanzplaners zu eröffnen.
Das bestimmende Merkmal einer Roth IRA ist die steuerliche Behandlung von Beiträgen. Bei einer traditionellen IRA werden Beiträge mit Vorsteuerdollar geleistet, dh Sie zahlen Einkommensteuer, wenn Sie das Geld später abheben. steuerfrei abheben.
Einnahmen können jedoch in der Regel erst abgehoben werden, wenn das Konto seit fünf Jahren geöffnet ist und Sie das Alter von 59½ Jahren erreichen, ohne dass Steuern und Strafen anfallen. Qualifizierte Abhebungen von Beiträgen und Einkünften im Ruhestand sind ebenfalls steuerfrei.
Mit herkömmlichen IRAs erhalten Sie jetzt eine Steuervergünstigung und zahlen später Steuern. Mit Roth IRAs zahlen Sie jetzt Steuern und erhalten später eine Steuervergünstigung.
Viele Mitarbeiter sind auf die Altersvorsorge angewiesen, die sich aus der Stundung von Gehaltsabrechnungen für einen vom Arbeitgeber gesponserten Sparplan wie 401 (k) ergibt. IRAs ermöglichen es jedoch jedem – auch Selbstständigen , während ihrer Arbeitsjahre einen Beitrag zu leisten, um später im Leben finanzielle Stabilität zu gewährleisten.
Roth IRA Wachstum
Immer wenn die Anlagen auf Ihrem Konto eine Dividende oder Zinsen verdienen, wird dieser Betrag Ihrem Kontostand hinzugefügt. Wie viel das Konto verdient, hängt von den darin enthaltenen Investitionen ab. Denken Sie daran, dass IRAs Konten sind, auf denen sich die von Ihnen ausgewählten Investitionen befinden (es handelt sich nicht um eigenständige Investitionen). Diese Investitionen bringen Ihr Geld zum Laufen und lassen es wachsen und sich zusammensetzen.
Ihr Konto kann auch in Jahren wachsen, in denen Sie keinen Beitrag leisten können. Sie verdienen Zinsen, die Ihrem Guthaben hinzugefügt werden, und dann verdienen Sie Zinsen für die Zinsen und so weiter. Das Wachstum Ihres Kontos kann sich aufgrund der Magie des Zinseszinses jedes Jahr erhöhen.
Keine erforderlichen Mindestverteilungen für Roth IRAs
Bei herkömmlichen IRAs müssen Sie mit72 Jahrendie erforderlichen Mindestverteilungen (RMDs) vornehmen, auch wenn Sie das Geld nicht benötigen. Dies ist bei einer Roth IRA nicht der Fall. Sie können Ihre Ersparnisse so lange auf Ihrem Konto belassen, wie Sie leben, und Sie können auf unbestimmte Zeit einen Beitrag dazu leisten, solange Sie über ein qualifiziertes Einkommen verfügen und Ihr modifiziertes angepasstes Bruttoeinkommen die jährliche Grenze für die Erbringung von Beiträgen nicht überschreitet.
Diese Eigenschaften machen Roth IRAs zu hervorragenden Fahrzeugen für die Übertragung von Vermögen. Wenn Ihr Begünstigter im Allgemeinen Ihre Roth IRA erbt, muss er oder sie Ausschüttungen vornehmen, die sich über 10 Jahre erstrecken können. Dies kann Ihren Lieben jahrelanges steuerfreies Wachstum und Einkommen ermöglichen.
Roth IRA Wachstumsbeispiel
Hier ist ein Beispiel. Angenommen, Sie spenden 20 Jahre lang jedes Jahr 3.000 US-Dollar an Ihre Roth IRA, was einem Gesamtbeitrag von 60.000 US-Dollar entspricht. Beachten Sie, dass Sie ab 2021 bis zu 6.000 US-Dollar (7.000 US-Dollar, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind) beitragen können, sofern Sie dieEinkommensgrenzen einhalten.
Zusätzlich zu Ihren Beiträgen verdient Ihr Konto sehr bescheidene Zinsen in Höhe von 5.000 USD, was einem Gesamtguthaben von 65.000 USD entspricht. Um Ihre Ersparnisse zu steigern, entscheiden Sie sich, in einen Investmentfonds zu investieren, der jährlich 8% Zinsen erzielt.
Selbst wenn Sie nach 20 Jahren aufhören, auf Ihr Konto einzuzahlen, verdienen Sie 8% auf die vollen 65.000 USD, die Sie in Zukunft erhalten. Im nächsten Jahr verdienen Sie 4.800 USD an einfachen Zinsen (60.000 USD an Beiträgen multipliziert mit 8%) und 400 USD an Zinseszinsen (5.000 USD an Einnahmen multipliziert mit 8%). Dies erhöht Ihren Kontostand auf 70.200 USD.
Im folgenden Jahr verdienen Sie weiterhin 8% auf die Summe Ihrer Beiträge und früheren Einnahmen, was einem Gesamtzins von weiteren 5.616 USD entspricht. Ihr Guthaben beträgt jetzt 75.816 USD. Sie haben in nur zwei Jahren fast 11.000 US-Dollar gewonnen, ohne zusätzliche Beiträge zu leisten. Im dritten Jahr verdienen Sie 6.065 USD und erhöhen Ihr Guthaben auf 81.881 USD.
Wenn Sie weitere fünf Jahre vorspulen, verdient Ihr Konto weitere 38.429 USD an Zinsen und Ihr Gesamtguthaben beträgt 120.310 USD. Ohne einen Beitrag dazu zu leisten, hat sich Ihre Roth IRA in den letzten acht Jahren durch die Kraft des Zinseszinses fast verdoppelt.
Advisor Insight
Scott Snider, CPF®, CRPC® Mellen Money Management LLC, Jacksonville, Florida.
Stellen Sie sich die Roth IRA als eine Hülle um Ihr Geld vor, die steuerlich latentes Wachstum ermöglicht, sodass Sie im Ruhestand alle Beiträge und Einnahmen steuerfrei abheben können.
Roth IRAs sind besonders für jüngere Anleger attraktiv, da das Wachstum bis zu ihrer vier- bis achtfachen Investition bis zu ihrer Pensionierung vier- bis achtmal so hoch sein kann.
Die tatsächliche Wachstumsrate hängt weitgehend davon ab, wie Sie das zugrunde liegende Kapital anlegen. Sie können aus einer beliebigen Anzahl von Anlageinstrumenten auswählen, z. B. Bargeld, Anleihen, Aktien, ETFs, Investmentfonds, Immobilien oder sogar ein kleines Unternehmen.
In der Vergangenheit kann ein Anleger mit einem ordnungsgemäß diversifizierten Portfolio eine durchschnittliche jährliche Rendite zwischen 7% und 10% erwarten. Zeithorizont, Risikotoleranz und der Gesamtmix sind wichtige Faktoren, die bei der Projektierung des Wachstums berücksichtigt werden müssen.
Maximieren Sie zuerst Ihr 401 (k) -Match
Natürlich sollte eine Roth IRA nicht die einzige Möglichkeit sein, ein Notgroschen zu bauen. Wenn Sie bei der Arbeit Zugang zu einem 401 (k) oder einem ähnlichen Plan haben, ist dies ein weiterer großartiger Ort, um für den Ruhestand zu sparen. Hier ist der Grund.
- Wenn Sie ein Arbeitgeber-Match erhalten, erhalten Sie automatisch eine 100% ige Rendite auf einen Teil des Geldes, das Sie in Ihr 401 (k) investieren.
- 401 (k) s sind steuerlich latent, sodass Ihr Geld schneller wächst.
- Sie erhalten für das Jahr, in dem Sie einen Beitrag leisten, einen Steuerabzug, der Ihre Steuern senkt (und Ihnen mehr zu investieren gibt).
- Es gibthohe Beitragsgrenzen : Für 2021 können Sie bis zu 19.500 USD oder 26.000 USD investieren, wenn Sie 50 Jahre oder älter sind.
Eine gute Strategie besteht darin, zuerst Ihre 401 (k) zu finanzieren, um sicherzustellen, dass Sie die volle Übereinstimmung erhalten, und dann daran zu arbeiten, Ihren Roth maximal zu nutzen. Wenn Sie noch Geld haben, können Sie sich darauf konzentrieren, Ihr 401 (k) abzurunden.
Das Fazit
Roth IRAs nutzen die Möglichkeiten des Compoundierens. Selbst relativ kleine jährliche Beiträge können sich im Laufe der Zeit erheblich summieren. Je früher Sie anfangen, desto mehr können Sie natürlich von der Aufzinsung profitieren – und desto besser sind Ihre Chancen auf einen gut finanzierten Ruhestand.