Wie funktioniert die Haustierversicherung?
Laut der National Pet Owners Survey 2019-2020 der American Pet Products Association (APPA) besitzen 67 % der US-Haushalte ein Haustier, was fast 85 Millionen Haushalten entspricht. Diese Haushalte gaben 2019 insgesamt 95,7 Millionen US-Dollar aus, wobei diese Zahl im Jahr 2020 voraussichtlich auf 99,0 Millionen US-Dollar steigen wird. Die tierärztliche Versorgung war 2019 mit 29,3 Milliarden US-Dollar die drittgrößte Kategorie der Ausgaben von Haustierbesitzern und wird im Jahr 2020 auf 30,2 Milliarden US-Dollar geschätzt.
Die Amerikaner haben Haustierversicherung mit Gesamtkosten von 1,56 Milliarden US-Dollarabgedeckt. Es ist eine relativ neue Branche: Erst als der berühmte Hund Lassie 1982 zum ersten Mal eine Haustierversicherung erhielt, wurde die Haustierversicherung zu einer formalisierten Option. Laut Rick Faucher, Präsident des Board of Directors der North American Pet Health Insurance Association (NAPHIA), hat unsere Branche seit 2014 zweistellige Zuwächse verzeichnet, wobei die durchschnittliche jährliche Wachstumsrate in den USA bei 22,6 liegt %…. Alle Indikatoren deuten auf ein anhaltendes Wachstum in unserem Sektor auch im Jahr 2020 hin, trotz einiger der COVID-bedingten Herausforderungen, mit denen unser Markt und andere weiterhin konfrontiert sind.“
Die Suche nach der besten Haustierversicherung hängt stark von der Situation Ihres Haustiers ab und von der Art desVersicherungsschutzes, den Sie suchen. Trotz der wachsenden Popularität bieten im Jahr 2020 nur 20 Unternehmen in Nordamerika eine Haustierversicherung an, von denen 97% NAPIA-Mitglieder sind. Hier ist, was Sie wissen müssen.
Die zentralen Thesen
- Die Haustierversicherung funktioniert eher wie eine Sachversicherung als eine Krankenversicherung.
- Im Gegensatz zur Krankenversicherung muss der Versicherungsnehmer die Gesundheitsversorgung seines Haustieres direkt bezahlen und wird dann von der Krankenkasse erstattet.
- Die Haustierversicherung deckt niemals Vorerkrankungen ab.
- Eine Tierversicherung lohnt sich in der Regel nur bei schwerwiegenden gesundheitlichen Pannen, die hohe Tierarztrechnungen nach sich ziehen.
Vorteile der Haustierversicherung
Sie lieben Ihr Haustier wie ein Familienmitglied, aber die Versicherungsbranche betrachtet Fido oder Fluffy eher als Eigentum. Deshalb funktioniert die Haustierversicherung eher wie eine Sachversicherung als eine Krankenversicherung. Bevor Sie jedoch jemanden daran erinnern, dass Ihr Haustier kein Eigentum ist, sollten Sie verstehen, dass diese Bezeichnung zu Ihren Gunsten funktioniert. Das Lesen und Verstehen der Police ist ein Kinderspiel im Vergleich zu Krankenversicherungen, die für Menschen geschrieben wurden. Betrachten Sie diese Vorteile:
- Wahl des Tierarztes – Solange der Tierarzt zugelassen ist, sagen Ihnen die Tierversicherungen nicht, wen Sie sehen und wen Sie nicht sehen können. Es gibt keine Ärzte außerhalb des Netzes, wie sie Ihre eigene Krankenversicherung wahrscheinlich vorschreibt.
- Einfache Richtlinien – Die meisten Unternehmen haben nur drei Stufen zur Auswahl. Es gibt nur einen Unfall- oder Basisschutz;Unfall und Krankheit oder Vollkaskoversicherung;und Wellness-Abdeckung, die für präventive Verfahren gedacht ist.
- Günstige Prämien – Die Versicherungskosten variieren je nach Versicherungsschutz und Versicherungspolice. Im Allgemeinen kostet der Wellness-Versicherungsschutz 20 bis 25 US-Dollar pro Monat, der Unfallversicherungsschutz 11 US-Dollar (für Katzen) und 16 US-Dollar (für Hunde) pro Monat und der Unfall- und Krankenversicherungsschutz durchschnittlich 29 US-Dollar (für Katzen) und $49 (für Hunde) pro Monat.5 Natürlich hängen die Kosten von einer Vielzahl von Variablen ab, darunter Rasse und Alter des Tieres, Wohnort und die Optionen, die Sie im Rahmen Ihrer Police wählen.
Wenn Sie Versicherungen verstehen, können Sie eine Haustierversicherung abschließen. Sie zahlen eine monatliche oder jährliche Prämie, Sie müssen einen Zuzahlung. Selbstbehalte können zwischen 0 und 1.000 US-Dollar liegen und Zuzahlungen zwischen 10 und 30 % der Kosten.
Es gibt einen großen Unterschied zu vielen Gesundheitspolitiken. Die erste Person, die das Geld aufbringt, sind Sie – nicht die Versicherungsgesellschaft. Mit anderen Worten, wie bei manchen Arztpraxen das Schild sagt: „Zahlung ist bei Leistung fällig“. Nachdem Sie bezahlt haben, stellen Sie einen Antrag bei Ihrer Haustierversicherung und warten auf einen Scheck.
Einige Tierärzte können Ihnen erlauben, auf die Zahlung zu verzichten, bis die Versicherungsgesellschaft ihren Anteil bezahlt. Bevor Sie diesem teuren Verfahren zustimmen, stellen Sie jedoch sicher, dass Sie sich über die Zahlungsmethode im Klaren sind.
Weniger als 1%
Die Anzahl der Haustierversicherungen, die einen Hund oder eine Katze nicht abdecken
Gibt es eine Haustierversicherung für exotische Tiere?
Wenn Sie ein nicht-traditionelles Haustier besitzen, haben Sie möglicherweise nur eine oder zwei Versicherer. Laut einer Umfrage von PawlicyAdvisor.com machten Hunde im Jahr 2020 82% aller Policen in den USA aus, während Katzen die restlichen 18% ausmachten. Wenn Sie einen Vogel, einen Leguan oder eine andere Art von Haustier haben, schauen Sie sich die bundesweite Haustierversicherung an, die wahrscheinlich der größte und bekannteste Anbieter von Versicherungen für exotische Haustiere ist.
Worauf Sie achten sollten
Erstens, wenn Ihr Haustier Vorerkrankungen hat, deckt Ihre Police diese nicht ab. Wenn Ihr Tier beispielsweise Bauchschmerzen hat, versuchen einige Unternehmen möglicherweise, die Deckung auf alle Erkrankungen einzuschränken, bei denen Bauchschmerzen als eines ihrer Symptome aufgeführt sind. Bevor Sie einer Tierversicherung zustimmen, sprechen Sie mit dem Unternehmen und lassen Sie es klären, wie es entscheidet, was eine Vorerkrankung darstellt. Etwas in der Krankenakte Ihres Haustieres, das harmlos ist, kann zu einer großen Sache werden, wenn Sie später einen Anspruch geltend machen. In einem ähnlichen Zusammenhang müssen Sie Ihr Haustier möglicherweise von einem Tierarzt untersuchen lassen, bevor Sie eine Deckung erhalten, wenn es seit mehr als einem Jahr nicht mehr von einem Tierarzt gesehen wurde.
Als nächstes kommt die Wartezeit. Sie können keine Haustierversicherung abschließen, wenn Sie erfahren, dass für Ihr Haustier ein kostspieliges Verfahren erforderlich ist. Versicherer kennen diesen Trick. Deshalb haben sie Wartezeiten eingeführt, die je nach Bundesland unterschiedlich sind, aber bei Unfällen in der Regel 24 bis 48 Stunden und je nach Art von 14 Tagen bei Krankheit bis zu einem Jahr bei bestimmten Erkrankungen betragen.
Fragen Sie nach den maximalen Auszahlungen. Dies können Höchstbeträge pro Vorfall, pro Jahr oder während der Laufzeit der Police sein. Im Allgemeinen haben die höchsten Policen die höchsten Auszahlungen.
Schließlich erhöhen die meisten Policen Ihre Prämie, um den steigenden Kosten sowie dem Zustand und Alter Ihres Haustieres Rechnung zu tragen. Einige Unternehmen tun dies jedoch nicht. Fragen Sie nach Tariferhöhungen, bevor Sie die Police unterschreiben.
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Ist die Haustierversicherung die Kosten wert?
Laut einem angesehenen Verbrauchermagazin kommt es darauf an. Im Jahr 2105 betrachteteConsumer Reports die Policen von drei großen Versicherern der Haustierversicherungsbranche – Embrace, Healthy Paws und Trupanion – und verglich sie mit einer lebenslangen Tierarztrechnung für Guinness, einen 12-jährigen Labrador-Mix aus Westchester County, NY, und Freddie, eine neunjährige Mischlingskatze aus Fairfield County, Conn. Das Magazin stellte fest, dass für Freddie, der einigermaßen gesund war, nur eine Police mehr auszahlte, als seine Gesundheitskosten. Für Guinness, bei dem Hautkrebs diagnostiziert wurde, hätten sich jedoch alle drei Pläne gelohnt.
Die Informationswebsite ConsumersAdvocate.org im Jahr 2017 stellte fest, dass eine Haustierversicherung für die Wellnesspflege die Kosten nicht wert ist. Dem Bericht zufolge sind die Kosten für die routinemäßige Pflege in der Regel vernachlässigbar, insbesondere zu Beginn des Lebens eines Haustieres, und die jährlichen Versicherungskosten entsprechen mehr oder weniger dem, was Sie direkt an einen Tierarzt zahlen können.
Denken Sie daran, dass die Haustierversicherung oder jede andere Versicherung nicht darauf ausgerichtet ist, einen Gewinn zu erzielen (außer für den Versicherer). Sie kaufen eine Versicherung zum Schutz vor Katastrophenereignissen und sollten nicht erwarten, Geld zu verdienen.
Die Quintessenz
Wenn etwas wirklich Schlimmes passiert, ist die Versicherung die jahrelangen Prämien wert, die Sie bezahlt haben. Bei routinemäßigen oder relativ kleinen Problemen ist es wahrscheinlich besser, die monatliche Prämie in einen Notfallfonds für Katzen oder Hunde zu legen, um diese unerwarteten Rechnungen zu bezahlen. Wenn Sie sich für den Abschluss einer Haustierversicherung für Katastrophenvorsorge entscheiden, erhalten Sie den höchsten Selbstbehalt, den Sie sich bequem leisten können.