Wie funktioniert Medicare nach der Pensionierung?
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Die Altersvorsorge umfasst den Erhalt einer angemessenen und bezahlbaren Krankenversicherung. In dieser Hinsicht muss für Amerikaner ab 65 Jahren jedes Gespräch über das Gesundheitswesen Medicare beinhalten. Die Berechtigung im Alter von 65 Jahren bedeutet, dass die Krankenversicherung erschwinglicher wird.
Wenn Sie in Rente gehen, ist es wichtig zu verstehen, wie Medicare funktioniert und wie Sie den besten und kostengünstigsten Versicherungsschutz erhalten. Viele Rentner fragen sich, wie sie feststellen können, ob sie alle vier Teile von Medicare benötigen. Häufig stellen sich auch Fragen zu Medicare-Kosten, Zusatzversicherungen und Einschreibefristen.
Die zentralen Thesen
- Für Amerikaner ab 65 Jahren sollten Gespräche über die Krankenversicherung Medicare beinhalten.
- Medicare besteht aus vier Teilen – A, B, C und D , die unterschiedliche Gesundheitsbedürfnisse abdecken.
- Die Medigap-Versicherung wird von privaten Versicherungsunternehmen angeboten und kann dabei helfen, Ausgaben zu bezahlen, die nicht von Medicare abgedeckt sind.
- Wenn Sie zum ersten Mal Anspruch auf Medicare haben, dauert die offene Anmeldefrist ungefähr sieben Monate und beginnt drei Monate vor Ihrem 65. Geburtstag.
Teil A (Krankenhaus)
Medicare Teil A, Krankenversicherung, zahlt für Ihre Pflege in einem Krankenhaus, einer qualifizierten Pflegeeinrichtung, einem Pflegeheim (sofern es sich nicht nur um die Pflege handelt), einem Hospiz und bestimmten Arten von häuslichen Gesundheitsdiensten.
Teil B (Medizin)
Der Versicherungsschutz von Medicare Teil B umfasst medizinisch notwendige Dienstleistungen oder Verbrauchsmaterialien, die zur Diagnose und Behandlung einer Erkrankung erforderlich sind. Es umfasst auch präventive Dienste für Krankheiten wie Grippe und Tests auf COVID-19. Teil B schließlich umfasst stationäre und ambulante ärztliche Leistungen und in einigen Fällen begrenzt ambulante verschreibungspflichtige Medikamente.2
Im Gegensatz zu Teil A, das vielen Menschen kostenlos zur Verfügung steht, zahlen diejenigen, die sich für Teil B anmelden, monatliche Prämien. Teil B erfordert auch einen Selbstbehalt und eine Mitversicherung.
Teil C (Medicare-Vorteil)
Teil C, Medicare Advantage, wird von privaten Versicherungsunternehmen verkauft, die von Medicare zugelassen sind. Health Maintenance Organization (HMO), Preferred Provider Organization (PPO), Private Fee for Service (PFFS) und Special Needs (SNP) Pläne – und ersetzen Medicare Teil A, Teil B und, oft Teil D Berichterstattung. HMOs und PPOs sind die gängigsten Medicare Advantage-Pläne, und viele von ihnen bieten Extras wie Seh, Zahn, Hörgeräte- und Wellness-Services.
Teil D (Verschreibungspflichtige Medikamente)
Der Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente basiert auf einer Medikamentenliste (Formular), die in Medicare Teil D enthalten ist. Jeder Medicare-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente hat seine eigene Liste. Die meisten Pläne ordnen Medikamente in verschiedene „Stufen“ ein, wobei jede Stufe unterschiedliche Kosten hat.
Die Medigap-Option
Es ist schwer, Medicare-Kosten vorherzusagen. Aus diesem Grund kaufen viele Rentner, die sich nicht für einen Medicare Advantage-Plan (Teil C) entscheiden, stattdessen einen Medigap-Plan. Solche Pläne bestehen aus 10 standardisierten Policen, die eine große Vielfalt bieten und viele der mit herkömmlichem Medicare verbundenen Auslagen decken. Einige bieten sogar zusätzliche Dienstleistungen an, die nicht von traditionellem Medicare abgedeckt werden. Medigap-Pläne bieten jedoch keinen Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente. Wenn Sie also eine Medigap-Police haben, benötigen Sie möglicherweise auch Teil D.
Eine einmalige offene Medigap-Einschreibung dauert sechs Monate und beginnt mit dem Monat, in dem Sie 65 Jahre alt werden (und in Teil B eingeschrieben sind). Während dieser Zeit können Sie unabhängig von Ihrem Gesundheitszustand jede in Ihrem Bundesstaat verkaufte Medigap-Police kaufen. Wenn Sie nach Ablauf der Anmeldefrist eine Medigap-Police wünschen, kann Ihnen die Zahlung einer höheren Prämie verweigert oder gezwungen werden.
Außerdem sind die Medigap-Pläne C und F ab dem 1. Januar 2020 für Medicare-Neulinge nicht mehr verfügbar.
Medicare Advantage kann eine Alternative zu einer Medigap-Police plus Teil D-Abdeckung sein. Es ist wichtig, Ihre eigenen Umstände zu betrachten und festzustellen, welche Art von Plan für Sie besser ist.
Wenn Sie bereits einen Medicare Advantage-Plan haben, ist die Medigap-Deckung keine Option – tatsächlich ist es illegal, dass jemand versucht, Ihnen Medigap-Deckung zu verkaufen.
Wenn Sie sich für Medicare qualifizieren und bereit sind, sich Pläne anzusehen, hat eHealth Medicare, ein unabhängiger Versicherungsmakler und Partner von Investopedia, lizenzierte Versicherungsagenten unter , die Sie mit Medicare Advantage und Medicare Supplement verbinden könnenare Versicherungen und Pläne für verschreibungspflichtige Medikamente Teil D.
Erster Anmeldezeitraum
Ihre anfängliche Anmeldefrist für Medicare (alle vier Teile) beginnt drei Monate vor dem Monat, in dem Sie 65 Jahre alt werden, und dauert bis zum Ende des dritten Monats nach Ihrem Geburtstagsmonat – insgesamt sieben Monate. Wenn Sie sich während des ersten Fensters nicht anmelden, können Sie sich jedes Jahr zwischen dem 1. Januar und dem 31. März für den Versicherungsschutz ab dem 1. Juli anmelden. Wenn Sie sich jedoch während der ersten Einschreibefrist nicht anmelden, kann dies zu dauerhaft höheren Prämien führen – es sei denn, Sie haben Anspruch auf eine besondere Einschreibefrist.
Besondere Anmeldefrist (SEP)
Wenn Sie nach Vollendung des 65. Lebensjahres noch von einem Gruppenkrankenversicherungsplan Ihres Arbeitgebers oder des Arbeitgebers Ihres Ehepartners versichert sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf eine besondere Einschreibefrist. Im Allgemeinen verlangt das SEP, dass Sie sich spätestens acht Monate nach Beendigung Ihres Gruppenkrankenversicherungsplans oder des zugrunde liegenden Beschäftigungsverhältnisses bei Medicare anmelden (je nachdem, was zuerst eintritt). Eine wichtige Ausnahme von den SEP-Regeln: Wenn Ihr Gruppenkrankenversicherungsplan oder Ihr zugrundeliegendes Beschäftigungsverhältnis während Ihrer ersten Einschreibungsfrist endet, haben Sie keinen Anspruch auf eine SEP.
Andere Einschreibungszeiträume
Es gibt jedes Jahr vom 15. Oktober bis 7. Dezember einen offenen Anmeldezeitraum für Medicare Advantage und verschreibungspflichtige Medikamente. Es gibt auch einen neuen jährlichen offenen Registrierungszeitraum für Medicare Advantage, vom 1. Januar bis 31. März, in dem Sie von einem MA-Plan zum traditionellen Medicare wechseln und einem Medicare-Plan für verschreibungspflichtige Medikamente beitreten können, um den Arzneimittelschutz hinzuzufügen.
Medicare-Kosten
Die meisten Menschen zahlen während ihres Arbeitslebens so viel in das Medicare-System ein, dass sie ihre Medicare-Teil-A-Abdeckung nicht bezahlen müssen.
Die monatliche Standardprämie für 2021 für die Medicare-Teil-B-Deckung beträgt 148,50 USD gegenüber 144,60 USD im Jahr 2020. Die meisten Menschen zahlen die monatliche Standardprämie, aber einige Personen zahlen mehr, wenn ihr Jahreseinkommen – das bestimmt, was jemand zahlt – höher als ein bestimmter Betrag war. Lautdem Teil-B- FactsheetvonMedicare müssen Einreicher mit mehr als 500.000 US-Dollar an gemeldetem Einkommen in ihrer Steuererklärung 2019 (dem Steuerjahr, das zur Berechnung der Prämien für 2021 verwendet wird) im Jahr 2021 504,90 US-Dollar pro Monat in Teil-B-Prämien zahlen.
Bei einigen Teil-C-Plänen (Medicare Advantage) wird keine Prämie berechnet. Andere Kosten können Zuzahlungen für Arztbesuche und andere Dienstleistungen umfassen.
Teil D umfasst eine monatliche Prämie, die je nach gewähltem Tarif und den von Ihnen verwendeten Medikamenten variiert. Obwohl das gefürchtete „Donut Hole “ am 1. Januar 2020 geschlossen wurde, besteht immer noch eine Deckungslücke, die beginnt, wenn Sie und Ihr Anbieter 4.130 US-Dollar für gedeckte Medikamente ausgeben. Während der Deckungslücke zahlen Sie 25 % der Kosten der versicherten Medikamente. Sobald Sie und Ihr Anbieter im Jahr 2021 6.550 USD ausgeben, treten Sie in die „Katastrophendeckung“ ein und zahlen für den Rest des Jahres eine kleine Zuzahlung. 13
Die gemeinsamen Kosten sind jedoch 2019 gesunken, sodass die Kosten ab diesem Zeitpunkt etwas weniger belastend sind. Außerdem können Menschen, die Insulin einnehmen, ab dem 1. Januar 2021 eine Medicare-Arzneimittelversicherung abschließen, die die Insulinkosten auf nicht mehr als 35 US-Dollar für eine 30-Tage-Versorgung begrenzt.fünfzehn
Sortieren Sie Ihre Optionen
All dies kann zu Verwirrung darüber führen, welche Anmeldeoptionen für Sie am besten geeignet sind. Die meisten Leute melden sich für A, B und D an, und viele fügen auch Medigap-Abdeckung hinzu. Andere wählen Medicare Advantage anstelle von A, B und D. Wenn Sie sich für einen Medicare Advantage-Plan entscheiden und einen Versicherungsschutz für verschreibungspflichtige Medikamente wünschen, stellen Sie sicher, dass dieser von Ihrem MA-Plan bereitgestellt wird. Wenn nicht, müssen Sie möglicherweise Teil D zu Ihrem Plan hinzufügen.
Da Medicare normalerweise zuerst zahlt (vor anderer Deckung), besteht die Möglichkeit, dass Sie für jede verfügbare Rentnerpolice mindestens Medicare Teil A und Teil B abschließen müssen. Informieren Sie sich über Kosten und Deckung, bevor Sie sich für Medicare anmelden.
Wenn Sie sich entscheiden, nach dem Ruhestand wieder zu arbeiten und Anspruch auf eine Gruppenkrankenversicherung haben, wird dies bei Medicare wahrscheinlich anders funktionieren. Erkundigen Sie sich bei der Personalabteilung Ihres neuen Arbeitgebers, um Überschneidungen oder Lücken im Versicherungsschutz zu vermeiden. Wenn Sie bei einem früheren Arbeitgeber eine Krankenversicherung für Rentner haben, finden Sie heraus, was passiert, wenn Sie diese Versicherung kündigen, sie aber zu einem späteren Zeitpunkt wieder haben möchten.
Die Kosten für die Medigap-Deckung hängen von der Art Ihrer Police und Ihrem Wohnort ab; Sie können von 50 US-Dollar pro Monat bis zu mehreren hundert US-Dollar reichen. Informationen zu den Preisstufen für Arzneimittel und Teil D können Ihnen bei der Entscheidung für einen optimalen Plan helfen.
Die Quintessenz
Besuchen Sie die Website Medicare.gov und lesen Sie die in diesem Artikel behandelten Themen, bevor Sie sich für die beste Medicare-Abdeckung für Sie entscheiden. Shoppen Sie mit dem Medicare Plan Finder von Medicare. Mit diesem hilfreichen Tool können Sie Ihren Gesundheitszustand angeben, einschließlich der bis zu 25 Medikamente, die Sie einnehmen. Dann werden Ihnen Pläne mit Kosten angezeigt, die Ihnen in Ihrer Nähe zur Verfügung stehen.
Wenn Sie online sind, stoßen Sie möglicherweise auf viele Nicht-Medicare-Informationswebsites. Seien Sie sich bewusst, dass sie zugunsten eines sponsernden Gesundheitsdienstleisters voreingenommen sein könnten. Vergessen Sie nicht, Ihre vollständige Medicare-Abdeckung jedes Jahr zu überprüfen, um sicherzustellen, dass der Plan für Sie immer noch am besten geeignet ist.