Wie funktioniert die Zahnzusatzversicherung?
Zahnversicherungen helfen vielen Menschen, die Kosten für ein schönes Lächeln effektiv zu budgetieren. Im Vergleich zur Krankenversicherung ist das Verständnis der Zahnversicherungspolice ein Kinderspiel. Die meisten Policen sind einfach und spezifisch in Bezug darauf, welche Verfahren abgedeckt sind und wie viel Sie aus eigener Tasche bezahlen müssen. Die Zahnversicherung ist als Teil der Krankenversicherung oder als eigenständige Police erhältlich.
Die zentralen Thesen
- Die Zahnversicherung deckt Probleme im Zusammenhang mit Zähnen und Zahnfleisch sowie vorbeugende Maßnahmen wie die jährliche Reinigung ab.
- Nicht alle Verfahren werden abgedeckt; kosmetische Verfahren wie Kronen oder Bleaching sind dies beispielsweise nicht.
- Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen gelten, und viele Policen haben relativ niedrige jährliche Deckungssummen, die in vielen Fällen zwischen 750 und 2.000 USD liegen.
Überblick über das System
Hier ist zunächst eine Aufschlüsselung, wie die private Zahnversicherung funktioniert. Sie wählen einen Plan basierend auf den Anbietern (Zahnärzten), aus denen Sie wählen können möchten und was Sie sich leisten können.
- Wenn Sie bereits einen Zahnarzt haben, der Ihnen gefällt und dieser im Netz der Versicherungsgesellschaft ist, können Sie sich für einen der günstigeren Tarife entscheiden.
- Wenn Sie keinen Zahnarzt haben, können Sie aus den Zahnärzten wählen, die im Netzwerk sind, und haben wieder die Möglichkeit, einen günstigeren Tarif zu wählen.
- Wenn Ihr bestehender Zahnarzt nicht im Netzwerk ist, können Sie trotzdem eine Versicherung abschließen, aber Sie zahlen deutlich mehr für den Besuch Ihres Zahnarztes als für einen Zahnarzt im Netzwerk – so viel mehr, dass Sie möglicherweise keine Chance haben, sich als Zahnarzt zu behaupten versichert.
Die monatlichen Prämien hängen von der Versicherungsgesellschaft, Ihrem Standort und dem von Ihnen gewählten Tarif ab. Für viele Menschen beträgt die monatliche Prämie etwa 50 US-Dollar pro Monat. Dies bedeutet, dass Sie jedes Jahr 600 US-Dollar für Zahnkosten ausgeben, auch wenn Sie keine Arbeit erledigen.
Wartezeit für Zahnzusatzversicherung
Die meisten Zahnversicherungen haben Wartezeiten von sechs bis zwölf Monaten, bevor Standardarbeiten ausgeführt werden können. Wartezeiten für größere Arbeiten sind in der Regel länger und können bis zu zwei Jahre betragen. Diese Fristen werden von Versicherungsunternehmen festgelegt, um sicherzustellen, dass sie von einem neuen Konto profitieren, und um Menschen davon abzuhalten, eine neue Police zu beantragen, um anstehende Verfahren abzudecken.
Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung
Ein Selbstbehalt ist der Mindestbetrag, der gezahlt werden muss, bevor die Versicherung etwas bezahlt. Wenn der Selbstbehalt beispielsweise 200 US-Dollar beträgt und das Verfahren der versicherten Person 179 US-Dollar beträgt, tritt die Versicherung nicht ein und die Person zahlt den gesamten Betrag. Zuzahlungen, bei denen es sich um einen festgelegten Dollarbetrag handelt, können zum Zeitpunkt des Verfahrens ebenfalls erforderlich sein.
Sobald eine zahnärztliche Selbstbeteiligung erfüllt ist, decken die meisten Policen nur einen Prozentsatz der verbleibenden Kosten. Der Restbetrag der vom Patienten bezahlten Rechnung wird als Mitversicherung bezeichnet und beträgt typischerweise 20 bis 80 % der Gesamtrechnung.
Die meisten Zahnversicherungen folgen der 100-80-50-Zahlungsstruktur: Sie zahlen 100 % für vorbeugende Behandlungen, 80 % für grundlegende Eingriffe und 50 % für größere Eingriffe.
Wie die Zahnversicherung die Verfahren kategorisiert und bezahlt
Zahnärztliche Eingriffe, die von Versicherungspolicen abgedeckt werden, werden in der Regel in drei Deckungskategorien eingeteilt: präventiv, einfach und groß. Die meisten zahnärztlichen Pläne decken 100 % der präventiven Maßnahmen ab, wie etwa jährliche oder halbjährliche Arztbesuche für Reinigung, Röntgen und Versiegelung.
Grundlegende Verfahren sind die Behandlung von Zahnfleischerkrankungen, Extraktionen, Füllungen und Wurzelkanäle, wobei Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherung die Auslagen des Patienten bestimmen. Die meisten Policen decken 80 % dieser Verfahren ab, den Rest zahlen die Patienten. Größere Eingriffe wie Kronen, Brücken, Inlays und Zahnersatz werden in der Regel nur zu 50% abgedeckt, wobei der Patient mehr Auslagen zahlt als bei anderen Eingriffen.
Jede Richtlinie unterscheidet sich darin, welche Verfahren in präventive, grundlegende und wichtige Verfahren kategorisiert werden. Daher ist es wichtig zu verstehen, was beim Vergleich von Richtlinien abgedeckt wird. Einige Richtlinien klassifizieren Wurzelbehandlungen als Hauptverfahren, während andere sie als grundlegende Verfahren behandeln und einen viel höheren Teil der Kosten decken.
Patienten, die möglicherweise kostspieligere Verfahren benötigen, sollten besonders auf die Einzelheiten der Zahnversicherungspolice achten. Ein einzelnes Zahnimplantat kann beispielsweise 3.000 bis 6.000 US-Dollar kosten. Viele grundlegende Zahnversicherungen decken Implantate nicht ab, und solche, die mit Einschränkungen und Ausschlüssen verbunden sind. Vor diesem Hintergrund entscheiden sich viele Verbraucher für eine Zahnversicherung, die Implantate abdeckt.
Die Zahnversicherung deckt kosmetische Eingriffe nicht ab
Die meisten Zahnversicherungen übernehmen keine Kosten für kosmetische Eingriffe wie Zahnaufhellung, Zahnformung, Veneers und Zahnfleischkonturierung. Da diese Eingriffe lediglich der Verbesserung des Aussehens Ihrer Zähne dienen, gelten sie als nicht medizinisch notwendig und müssen vollständig vom Patienten bezahlt werden. Fahrers und/oder eine verzögerte Zahnspange für eine lange Wartezeit.
Jährliche Deckungsmaxima
Während die meisten Krankenversicherungen jährliche Höchstbeträge haben, begrenzendie meisten Zahnversicherungen die jährliche Deckungssumme. Die Deckungsmaxima liegen normalerweise zwischen 1.000 und 2.000 US-Dollar pro Jahr. Generell gilt: Je höher die monatliche Prämie, desto höher das Jahresmaximum. Sobald das jährliche Maximum erreicht ist, müssen die Patienten 100% aller verbleibenden zahnärztlichen Eingriffe bezahlen. Viele Versicherungsunternehmen bieten Policen an, die einen Teil des nicht genutzten Jahresmaximums auf das nächste Jahr übertragen.
Beantragung von Steuergutschriften für die Zahnversicherung
Alle verbleibenden Steuergutschriften, die nicht verwendet werden, um die über Healthcare.gov abgeschlossene Krankenversicherung Ihrer Familie zu bezahlen, können auf die Prämien der Kinderzahnversicherung angewendet werden, wenn Ihre Krankenversicherung keine Zahnversicherung umfasst. Wenn Ihre Krankenversicherung eine Zahnversicherung für Kinder beinhaltet, können Sie keine Steuergutschriften für den Kauf eines zusätzlichen Tarifs verwenden.