Das Gesetz über bezahlbare Pflege wirkt sich auf das Moral Hazard in der Krankenversicherungsbranche aus

Der Patient Protection and Affordable Care Act wurde 2010 von Präsident Barack Obama in Kraft gesetzt. Allgemein bekannt als Affordable Care Act (ACA) oder Obamacare, erweiterte das neue Gesetz Medicaid, schuf Krankenversicherungsbörsen und umfasste gesundheitsbezogene Bestimmungen so Millionen der nicht versicherten Amerikaner könnten eine Krankenversicherung abschließen. Im Rahmen des ACA wurde derVersicherungsschutz sokonzipiert, dass er erschwinglich ist, und half denjenigen mit niedrigeren Einkommen, Prämiensteuerermäßigungen und Kostenbeteiligungsermäßigungen zu gewähren.

Das Gesetz blähte die bestehenden Moral Hazards in der Krankenversicherungsbranche auf, indem es Deckungs- und Gemeinschaftsbewertungen vorschrieb, die Preise beschränkte, Mindeststandards festlegte und einen begrenzten Anreiz für Kaufzwang schuf. Um zu sehen, wie sich die Handlung auf das moralische Risiko auswirkt, ist es zunächst wichtig, das moralische Risiko und die Natur des Krankenversicherungsmarktes zu verstehen.

Was ist ein moralisches Risiko?

Moralische Gefahren gab es auf den US-Versicherungsmärkten vor Obamacare, aber die Mängel des Gesetzes verschärfen diese Probleme, anstatt sie zu lindern. Es ist ein wenig irreführend, da es keine normativen, auf Moral basierenden Elemente im ökonomischen Sinn von Moral Hazard gibt. Wenn es also nichts mit Moral zu tun hat, was genau ist dann Moral Hazard?

Moral Hazard bedeutet, dass eine Situation vorliegt, in der eine Partei einen Anreiz hat, mehr Ressourcen zu verwenden, als sonst verwendet worden wäre, weil eine andere Partei die Kosten trägt. Letztlich übernimmt eine Vertragspartei das Risiko ohne Folgen auf die andere. Die Gesamtwirkung von Moral Hazard auf jedem Markt besteht darin, das Angebot einzuschränken, die Preise zu erhöhen und einen übermäßigen Konsum zu fördern.

Moralische Gefahren finden sich in Arbeitnehmer-Arbeitgeber-Beziehungen, in der Finanzindustrie mit Kontakten zwischen Kreditgebern und Kreditnehmern und in der Versicherungswirtschaft zwischen Versicherern und ihren Kunden. Wie wir weiter unten bemerken, spielt Moral Hazard im Krankenversicherungssegment der Wirtschaft eine bedeutende Rolle.

Moral Hazard und Krankenversicherung

Moral Hazard wird in der Krankenversicherungsbranche oft missverstanden oder falsch dargestellt. Viele argumentieren, dass die Krankenversicherung selbst ein moralisches Risiko darstellt, da sie die Risiken eines ungesunden Lebensstils oder eines anderen riskanten Verhaltens verringert.

Dies gilt nur, wenn die Kosten für den Kunden – Versicherungsprämien und Selbstbehalte – für alle gleich sind. In einem wettbewerbsintensiven Markt berechnen Versicherungsunternehmen riskanteren Kunden jedoch höhere Sätze.

Moral Hazard wird weitgehend beseitigt, wenn Preise echte Informationen widerspiegeln dürfen. Die Entscheidung, Zigaretten zu rauchen oder Fallschirmspringen zu gehen, sieht anders aus, wenn die Prämien von 50 USD pro Monat auf 500 USD pro Monat steigen können.

Versicherungen Zeichnungs ist von entscheidenden Bedeutung für diesen Grund. Leider trüben viele Vorschriften zur Förderung der Fairness diesen Prozess. Zum Ausgleich erhöhen die Versicherungsunternehmen alle Sätze.

In den USA wurde Moral Hazard in der Krankenversicherung bereits vor Obamacare gefördert. Steuerliche Anreize fördern eine arbeitgeberbasierte Krankenversicherung, wodurch die Verbraucher weiter von den medizinischen Kosten entfernt werden. Wie der Ökonom Milton Friedman einmal sagte: „Die Zahlung durch Dritte hat die Bürokratisierung der medizinischen Versorgung erfordert… der Patient hat wenig Anreiz, sich über die Kosten Gedanken zu machen, da es sich um das Geld anderer handelt.“

Moral Hazard und das Gesetz über bezahlbare Pflege

Der Akt ist 2.500 Seiten lang, daher ist es wirklich schwierig, seine Auswirkungen kurz zu diskutieren. Hier ist ein Blick auf einige der grundlegenden Bestimmungen des Gesetzes:

• Versicherer können Personen mit Vorerkrankungen den Versicherungsschutz nicht mehr verweigern
• Es sollen neue staatliche Krankenversicherungsbörsen eingerichtet werden, um die Art und die Kosten der für Verbraucher verfügbaren Pläne zu bestimmen
• Große Arbeitgeber sind verpflichtet, eine Krankenversicherung für ihre Mitarbeiter anzubieten
• Alle Pläne müssen die10 wesentlichen Leistungen der Krankenversicherungabdecken
• Jahres- und Lebenszeitgrenzen für Arbeitgeberpläne sind verboten
• Pläne sind nur erschwinglich, wenn die Kosten weniger als 9,5% des Familieneinkommens betragen8

Das Gesetz beinhaltete auch ein individuelles Mandat, die Verpflichtung, dass alle unversicherten Amerikaner eine Krankenversicherung abschließen oder eine Geldstrafe zahlen mussten, obwohl esfür diejenigen, die sich keine Deckung leistenkonnten, Härtefallbefreiungen gab. Das 2010 unterzeichnete Einzelmandat trat 2014 in Kraft. Das hatte seinen Grund. Menschen, die im Allgemeinen ziemlich gesund waren, würden den Versicherungsschutz ablehnen, um die zusätzlichen Kosten einer Krankenversicherungsprämie zu sparen. Um entgangene Einnahmen auszugleichen, würden die Versicherungsgesellschaften die Tarife erhöhen und die Versicherten finanziell stärker belasten. Unter dem Mandat würde jeder, der keine Deckung hatte, die Strafe über seine Bundeseinkommensteuererklärung bezahlen.