Rollover oder Übertragen eines 401(k) auf einen anderen 401(k)
Wenn ein Mitarbeiter seinen Arbeitsplatz aufgrund von Pensionierung oder Kündigung verlässt, stellt sichschnelldie Frage, ob ein 401(k) oder ein anderer arbeitgeberfinanzierter Plan verlängert werden soll. Ein 401(k)-Plan kann beim ursprünglichen Plansponsor verbleiben, in einen traditionellen oder Roth IRA überführt, als pauschale Barzahlung verteilt oder auf den 401(k)-Plan des neuen Arbeitgebers übertragen werden.
Jede Option für einen alten 401 (k) hat Vor- und Nachteile, und es gibt keine einzige Auswahl, die für alle Mitarbeiter am besten geeignet ist. Wenn ein Arbeitnehmer jedoch die Möglichkeit erwägt, einen alten 401(k)-Plan in den 401(k)-Plan eines neuen Arbeitgebers zu übertragen, sind bestimmte Schritte erforderlich.
Die zentralen Thesen
- In einigen Fällen akzeptiert der Plan eines neuen Arbeitgebers möglicherweise keine Übergänge von einem anderen 401 (k), das neue Unternehmen sollte diesbezüglich gefragt werden.
- Der größte Vorteil eines Rollovers ist die einfache Verwaltung, da alle Mittel an einem Ort aufbewahrt werden.
- Der größte Nachteil bei einem Rollover besteht darin, dass die Investitionsoptionen durch die Ausführung des Plans begrenzt sind. Bei der Auswahl der Asset Allocation gibt es wenig Mitspracherecht.
Rollover zu einem neuen 401(k)
Der erste Schritt bei der Sponsor, der Depotbank oder dem Personalmanagerdes neuen Plans zu sprechen, derdie Mitarbeiter bei der Anmeldung zum 401 (k) -Plan unterstützt. Da nicht jeder vom Arbeitgeber gesponserte Plan Transfers von einem externen 401 (k) akzeptiert, muss ein neuer Mitarbeiter unbedingt fragen, ob die Option vom neuen Arbeitgeber verfügbar ist. Wenn der Plan keine 401(k)-Überweisungen akzeptiert, muss der Mitarbeiter eine der drei anderen Optionen für den 401(k)-Kontostand auswählen.
Wenn der neue Arbeitgeberplan 401(k)-Transfers von anderen Unternehmen akzeptiert, muss der Arbeitnehmer oft eine beträchtliche Menge an Papierkram erledigen. Der Papierkram wird vom neuen Plansponsor oder Personalkontakt bereitgestellt und erfordert den Namen, das Geburtsdatum, die Adresse, die Sozialversicherungsnummer und andere Informationen zur Identifizierung des Mitarbeiters.
Darüber hinaus muss das Überweisungsformular 401 (k) Angaben zum alten Arbeitgeberplan enthalten, einschließlich des zu überweisenden Gesamtbetrags, der auf dem Konto gehaltenen Investitionsauswahl, des Datums, an dem die Beiträge gestartet und gestoppt wurden, und der Beitragsart, z. B.vor Steuern oder Roth. Ein neuer Plansponsor kann auch verlangen, dass ein Mitarbeiter auf dem Formular neue Anlageanweisungen für das zu übertragende Konto erstellt. Sobald das Überweisungsformular ausgefüllt ist, kann es zur Bearbeitung an den Plan-Sponsor zurückgesandt werden.
Nachdem sowohl der neue als auch der alte Plansponsor die Übertragung genehmigt haben, verteilt der alte Plansponsor den Saldo des 401(k)-Kontos in Form eines Schecks an den neuen Plansponsor. Nachdem der Scheck eingegangen ist, hinterlegt der neue Plansponsor den Scheck, und Investitionen werden gemäß der neuen Planauswahl des Mitarbeiters gekauft.
Eine Übertragung von einem 401(k) zu einem anderen isteine steuerfreie Transaktion und es werden keine Vorfälligkeitsentschädigungen erhoben.
Für die Übertragung von einem 401(k) auf einen anderen fallen weder Gebühren an, noch werden Vorfälligkeitsentschädigungen ausgelöst.
Vorteile der Übertragung
Der größte Vorteil der Übertragung eines alten 401 (k) in einen Plan mit einem neuen Arbeitgeber ist die einfache Verwaltung. Anstatt Anlageauswahlen, Wertentwicklungen oder Kontoauszüge für mehrere Konten zu verfolgen, wird bei einer Überweisung ein einzelnes Konto erstellt, das leicht überwacht werden kann. Darüber hinaus beinhalten 401(k)-Pläne in der Regel niedrigere Gebühren für Investitionen und Transaktionen als Rollover-IRAs, die von professionellen Beratern verwaltet werden.
Ältere Arbeitnehmer haben einen zusätzlichen Vorteil: Geld, das im 401(k) des Unternehmens gehalten wird, in dem ein Arbeitnehmer derzeit arbeitet, unterliegt nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs). Wenn dieser Arbeitnehmer das Geld im Plan seines vorherigen Arbeitgebers belassen hätte, hätte er RMDs nehmen müssen, wenn er das 72. Lebensjahr erreicht hatte, dem Zeitpunkt, an dem Abhebungen erforderlich werden.
Nachteile der Übertragung
Die Übertragung einer 401(k) ist möglicherweise nicht für jeden Mitarbeiter die beste Wahl, da es eine Reihe von Nachteilen gibt. Arbeitgeberfinanzierte Pläne sind auf eine bestimmte Anzahl von Anlageoptionen beschränkt. Diese Einschränkungen ermöglichen es den Plan-Teilnehmern möglicherweise nicht, so zu investieren, wie sie möchten, und können im Laufe der Zeit zu einer schlechten Asset-Allokation oder einer mangelnden Diversifikation führen.
Darüber hinaus haben Mitarbeiter, die an einem 401 (k) teilnehmen, kein Mitspracherecht im Unternehmen oder der Person, die den Plan verwaltet. Der Plansponsor und die Führungskräfte des Unternehmens haben die vollständige Kontrolle darüber, wie der Plan erstellt und gepflegt wird. Der Prozess der Übertragung eines 401(k) in einen neuen Plan kann auch zeitaufwändig sein, da der neue Plansponsor damit beauftragt ist, den qualifizierten Status des alten Plans, die Einstellungs- und Kündigungstermine und den Gesamtsaldo zu überprüfen, der für die Übertragung in Frage kommt.
Die Quintessenz
Die Übertragung eines alten 401(k)-Plans in einen neuen Plan ist für einige Mitarbeiter eine gute Wahl. Die Vorteile müssen jedoch vor Beginn des Prozesses gegen die Nachteile abgewogen werden.