Überrollen oder Übertragen eines 401 (k) auf einen anderen 401 (k)
Wenn ein Mitarbeiter aufgrund einer Pensionierung oder Kündigung seinen Arbeitsplatz verlässt, stellt sichschnelldie Frage, ob ein 401 (k) oder ein anderer vom Arbeitgeber gesponserter Plan verlängert werden soll. Ein 401 (k) -Plan kann beim ursprünglichen Plan-Sponsor belassen, in eine traditionelle oder Roth IRA übertragen, als Barzahlung verteilt oder auf den 401 (k) -Plan des neuen Arbeitgebers übertragen werden.
Jede Option für einen alten 401 (k) hat Vor- und Nachteile, und es gibt keine einzige Auswahl, die für alle Mitarbeiter am besten geeignet ist. Wenn ein Mitarbeiter jedoch die Option in Betracht zieht, einen alten 401 (k) -Plan in den 401 (k) eines neuen Arbeitgebers zu übertragen, sind bestimmte Schritte erforderlich.
Die zentralen Thesen
- In einigen Fällen akzeptiert der Plan eines neuen Arbeitgebers möglicherweise keine Rollover von einem anderen 401 (k). Das neue Unternehmen sollte danach gefragt werden.
- Der größte Vorteil eines Rollovers ist die Einfachheit der Verwaltung, die dadurch erzielt wird, dass alle Mittel an einem Ort aufbewahrt werden.
- Der größte Nachteil bei einem Rollover besteht darin, dass die Investitionsmöglichkeiten durch die Ausführung des Plans begrenzt sind. Bei der Auswahl der Asset Allocation gibt es wenig Mitspracherecht.
Rollover auf einen neuen 401 (k)
Der erste Schritt bei der Sponsor, der Depotbank oder dem Personalmanagerdes neuen Plans zu sprechen, derdie Mitarbeiter bei der Anmeldung zum 401 (k) -Plan unterstützt. Da nicht jeder vom Arbeitgeber gesponserte Plan Transfers von einem externen 401 (k) akzeptiert, muss ein neuer Mitarbeiter unbedingt fragen, ob die Option vom neuen Arbeitgeber verfügbar ist. Wenn der Plan keine 401 (k) -Transfers akzeptiert, muss der Mitarbeiter eine der drei anderen Optionen für den 401 (k) -Kontostand auswählen.
Wenn der neue Arbeitgeberplan 401 (k) -Transfers von anderen Unternehmen akzeptiert, muss der Arbeitnehmer häufig einen erheblichen Papierkram erledigen. Die Unterlagen werden vom neuen Plan-Sponsor oder dem Kontakt zur Personalabteilung bereitgestellt und erfordern den Namen, das Geburtsdatum, die Adresse, die Sozialversicherungsnummer und andere Mitarbeiteridentifikationsinformationen.
Darüber hinaus muss das Überweisungsformular 401 (k) Angaben zum alten Arbeitgeberplan enthalten, einschließlich des zu überweisenden Gesamtbetrags, der auf dem Konto gehaltenen Investitionsauswahl, des Datums, an dem die Beiträge gestartet und gestoppt wurden, und der Beitragsart, z. B.vor Steuern oder Roth. Ein neuer Plan-Sponsor kann auch verlangen, dass ein Mitarbeiter neue Anlageanweisungen für das auf dem Formular übertragene Konto erstellt. Sobald das Überweisungsformular ausgefüllt ist, kann es zur Bearbeitung an den Plan-Sponsor zurückgesandt werden.
Nachdem sowohl der neue als auch der alte Plan-Sponsor die Übertragung genehmigt haben, verteilt der alte Plan-Sponsor den Restbetrag des 401 (k) -Kontos in Form eines Schecks an den neuen Plan-Sponsor. Nachdem der Scheck eingegangen ist, hinterlegt der neue Plan-Sponsor den Scheck und die Investitionen werden gemäß der neuen Planauswahl des Mitarbeiters gekauft.
Eine Übertragung von einem 401 (k) zu einem anderen isteine steuerfreie Transaktion, und es werden keine Strafen für vorzeitige Abhebungen verhängt.
Für den Wechsel von einem 401 (k) zu einem anderen fallen keine Gebühren an und es werden auch keine Strafen für vorzeitige Abhebungen ausgelöst.
Vorteile der Übertragung
Der größte Vorteil der Übertragung eines alten 401 (k) in einen Plan mit einem neuen Arbeitgeber ist die einfache Verwaltung. Anstatt die Auswahl, Leistung oder Kontoauszüge von Investitionen für mehrere Konten zu verfolgen, wird bei einer Übertragung ein einziges Konto erstellt, das einfach überwacht werden kann. Darüber hinaus sind für 401 (k) -Pläne in der Regel niedrigere Gebühren für Investitionen und Transaktionen erforderlich als für Rollover-IRAs, die von professionellen Beratern verwaltet werden.
Ältere Mitarbeiter haben einen zusätzlichen Vorteil: Geld, das im 401 (k) des Unternehmens gehalten wird, in dem ein Mitarbeiter derzeit arbeitet, unterliegt nicht den erforderlichen Mindestausschüttungen (RMDs). Wenn dieser Arbeitnehmer das Geld im Plan seines früheren Arbeitgebers belassen hätte, hätte er RMD nehmen müssen, wenn er 72 Jahre alt war, an dem Punkt, an dem Abhebungen erforderlich werden.
Nachteile der Übertragung
Die Übertragung eines 401 (k) ist möglicherweise nicht für jeden Mitarbeiter die beste Wahl, da eine Reihe von Nachteilen bestehen. Von Arbeitgebern gesponserte Pläne sind auf eine bestimmte Anzahl von Investitionsoptionen beschränkt. Diese Einschränkungen ermöglichen es den Plan-Teilnehmern möglicherweise nicht, so zu investieren, wie sie möchten, und können im Laufe der Zeit zu einer schlechten Asset-Allokation oder mangelnder Diversifikation führen.
Darüber hinaus haben Mitarbeiter, die an einem 401 (k) teilnehmen, kein Mitspracherecht im Unternehmen oder in der Person, die den Plan verwaltet. Der Plan-Sponsor und die Führungskräfte des Unternehmens haben die vollständige Kontrolle darüber, wie der Plan erstellt und verwaltet wird. Das Übertragen eines 401 (k) auf einen neuen Plan kann ebenfalls zeitaufwändig sein, da der neue Plan-Sponsor die Aufgabe hat, den qualifizierten Status des alten Plans, die Miet- und Kündigungstermine sowie den für die Übertragung in Frage kommenden Gesamtbetrag zu überprüfen.
Das Fazit
Die Übertragung eines alten 401 (k) -Plan auf einen neuen Plan ist für einige Mitarbeiter eine gute Wahl. Die Vorteile müssen jedoch vor Beginn des Prozesses gegen die Nachteile abgewogen werden.