Wie verdienen Hypothekenbanken Geld?
Hypothekenbanken können auf verschiedene Weise bezahlt werden. Wenn sich Hauskäufer über diese Methoden informieren, können sie möglicherweise Tausende von Dollar bei ihrer Hypothek sparen.
Originierungsgebühren
Da Kreditgeber bei der Verlängerung von Hypotheken ihre eigenen Mittel verwenden, erheben sie in der Regel eine Bereitstellungsgebühr von 0,5% bis 1% des Kreditwertes, die mit Hypothekenzahlungen fällig wird. Diese Gebühr erhöht den Gesamtzinssatz für eine Hypothek und die Gesamtkosten des Eigenheims.
Zum Beispiel, ein $ 200.000 Darlehen mit einem Zinssatz von 6% über 30 Jahre haben eine 2% Origination Gebühr. Der Eigenheimkäufer zahlt beim Abschluss des Darlehens die Bereitstellungsgebühr von 4.000 USD zusammen mit anderen anfallenden Gebühren. Die monatliche Hypothekenzahlung, 6% von 200.000 US-Dollar, beträgt 1.199 US-Dollar. Wenn Sie jedoch die Bereitstellungsgebühr von 4.000 USD hinzufügen und diese auf das 30-jährige Darlehen aufteilen, erhöhen sich die Zahlungen um 11,11 USD pro Monat, was einer monatlichen Gesamtzahlung von 1.210 USD entspricht. Insgesamt zahlt der Hausbesitzer einen Zinssatz von 8 % statt der gefühlten 6 %. Der höhere Zinssatz führt dazu, dass mehr Geld des Hausbesitzers für die Hypothek verwendet wird und die Gesamtkosten des Darlehens erheblich steigen.
Die zentralen Thesen
- Hypothekenbanken können auf verschiedene Weise Geld verdienen, darunter Emissionsgebühren, Renditeaufschläge, Diskontpunkte, Abschlusskosten, hypothekenbesicherte Wertpapiere und Kreditservice.
- Zu den Abschlusskosten, mit denen Kreditgeber Geld verdienen können, gehören Antrags, Bearbeitungs, Zeichnungs, Kreditsperr- und andere Gebühren
- Renditespreads umfassen die Spanne des Zinssatzes, den ein Kreditgeber für Geld zahlt, das er von größeren Banken leiht, und den Zinssatz, den er den Kreditnehmern berechnet.
- Hypothekenbesicherte Wertpapiere ermöglichen es Kreditgebern, durch die Verpackung und den Verkauf von Krediten zu profitieren. Kreditgeber können auch Geld für die Bedienung der von ihnen verpackten und über MBS verkauften Kredite erhalten.
Rendite-Spread-Prämie
Hypothekengeber verwenden Gelder von ihren Einlegern oder leihen sich Geld von größeren Banken zu niedrigeren Zinsen, um Kredite zu vergeben. Die Differenz zwischen dem Zinssatz, den der Kreditgeber den Hausbesitzern für die Verlängerung einer Hypothek in Rechnung stellt, und dem Zinssatz, den der Kreditgeber für den Ersatz des geliehenen Geldes zahlt, ist die Renditeaufschlagsprämie (YSP). Zum Beispiel leiht sich der Kreditgeber Geld zu 4 % Zinsen und verlängert eine Hypothek zu 6 % Zinsen, wobei er 2 % Zinsen für das Darlehen erhält.
Rabattpunkte
Ein Teil des Darlehens, bekannt als Diskontpunkt, wird möglicherweise bei Abschluss fällig, um den Zinssatz der Hypothek zu senken. Ein Diskontpunkt entspricht 1% des Hypothekarbetrages und kann den Kreditbetrag um 0,125% bis 0,25% reduzieren. Zum Beispiel sind zwei Punkte bei einer Hypothek von 200.000 US-Dollar 2% des Darlehensbetrags oder 4.000 US-Dollar.
Die Anzahlung von Punkten im Voraus senkt in der Regel die monatlichen Kreditzahlungen, wodurch Hausbesitzer während der Laufzeit des Kredits Geld sparen. Inwieweit der Zinssatz gesenkt wird, hängt vom gewählten Kreditgeber, der Art der Hypothek und den Marktbedingungen ab. Eigenheimkäufer sollten sich von den Kreditgebern erklären lassen, wie sich die Zahlung von Rabattpunkten auf den Zinssatz ihrer Hypothek auswirkt.
Abschlusskosten
Neben der Kreditvergabegebühr werden während des Abschlusses eine Antragsgebühr, eine Bearbeitungsgebühr, eine Zeichnungsgebühr, eine Kreditsperrgebühr und andere von den Kreditgebern erhobene Gebühren gezahlt. Da diese Abschlusskosten je nach Kreditgeber variieren können, werden die Gebühren im Voraus in der Schätzung von Good Faith erläutert. Eigenheimkäufer sollten die Gebührenliste sorgfältig lesen und mit dem Kreditgeber sprechen, bevor sie sich für eine Hypothek entscheiden, um festzustellen, ob der Eigenheimkäufer bestimmte Gebühren aushandeln oder Geld sparen kann, indem er mit einem anderen Kreditgeber Geschäfte macht.
Hypothekenbesicherte Wertpapiere
Nach Abschluss verschiedener Arten von Hypotheken werden die Kreditgeber Kredite mit unterschiedlicher Gewinnhöhe zu hypothekenbesicherten Wertpapieren (MBS) zusammenfassen und mit Gewinn verkaufen. Dadurch wird Geld für die Kreditgeber frei, um zusätzliche Hypotheken zu verlängern und mehr Einkommen zu erzielen. Pensionsfonds, Versicherungen und andere institutionelle Anleger kaufen die MBS für langfristige Erträge.
Der Verkauf von hypothekenbesicherten Wertpapieren kann Kapital freisetzen, um zusätzliche Kredite zu vergeben.
Kreditservice
Kreditgeber können weiterhin Einnahmen erzielen, indem sie die in den von ihnen verkauften MBS enthaltenen Kredite bedienen. Wenn die MBS-Käufer nicht in der Lage sind, Hypothekenzahlungen abzuwickeln und administrative Aufgaben im Zusammenhang mit der Kreditverwaltung zu erledigen, können die Kreditgeber diese Aufgaben gegen einen kleinen Prozentsatz des Hypothekenwerts oder eine vorbestimmte Gebühr ausführen.
Die Quintessenz
Da Hauskäufer bei der Sicherung einer Hypothek mit erheblichen Kosten konfrontiert sind, ist es wichtig, dass sie verstehen, wie Hypothekengeber bezahlt werden und Geld verdienen. Wenn sich ein Eigenheimkäufer über den Prozess informiert, spart er mit größerer Wahrscheinlichkeit Tausende von Dollar bei seiner Hypothek und fühlt sich beim Kauf sicherer.