Wie verdienen Hypothekengeber Geld?
Hypothekengeber können auf verschiedene Arten bezahlt werden. Wenn sich Hauskäufer über diese Methoden informieren, können sie möglicherweise Tausende von Dollar für ihre Hypothek sparen.
Ursprungsgebühren
Da Kreditgeber bei der Verlängerung von Hypotheken ihre eigenen Mittel verwenden, erheben sie in der Regel eine Originierungsgebühr von 0,5% bis 1% des Kreditwerts, die bei Hypothekenzahlungen fällig wird. Diese Gebühr erhöht den Gesamtzinssatz für eine Hypothek und die Gesamtkosten des Eigenheims.
Zum Beispiel, ein $ 200.000 Darlehen mit einem Zinssatz von 6% über 30 Jahre haben eine 2% Origination Gebühr. Der Käufer zahlt die Abschlussgebühr in Höhe von 4.000 USD zusammen mit anderen anfallenden Gebühren beim Abschluss des Darlehens. Die monatliche Hypothekenzahlung von 6% von 200.000 USD beträgt 1.199 USD. Wenn Sie jedoch die Originierungsgebühr von 4.000 USD hinzufügen und auf das 30-jährige Darlehen verteilen, erhöhen sich die Zahlungen um 11,11 USD pro Monat bei einer monatlichen Gesamtzahlung von 1.210 USD. Insgesamt zahlt der Hausbesitzer einen Zinssatz von 8% anstelle des wahrgenommenen Zinssatzes von 6%. Der höhere Zinssatz führt dazu, dass mehr Geld des Hausbesitzers in die Hypothek fließt und die Gesamtkosten des Kredits erheblich steigen.
Die zentralen Thesen
- Hypothekengeber können auf verschiedene Weise Geld verdienen, einschließlich Originierungsgebühren, Rendite-Spread-Prämien, Rabattpunkten, Abschlusskosten, hypothekenbesicherten Wertpapieren und Kreditservice.
- Zu den Abschlusskostengebühren, mit denen Kreditgeber Geld verdienen können, gehören Antrags, Bearbeitungs, Zeichnungs, Darlehens- und andere Gebühren
- Die Renditeaufschläge umfassen die Streuung des Zinssatzes, den ein Kreditgeber für Geld zahlt, das er von größeren Banken leiht, und den Zinssatz, den er den Kreditnehmern berechnet.
- Mit hypothekenbesicherten Wertpapieren können Kreditgeber von der Verpackung und dem Verkauf von Krediten profitieren. Kreditgeber können auch Geld für die Bedienung der Kredite erhalten, die sie über MBS verpacken und verkaufen.
Yield Spread Premium
Hypothekengeber verwenden Mittel von ihren Einlegern oder leihen Geld von größeren Banken zu niedrigeren Zinssätzen, um Kredite zu vergeben. Die Differenz zwischen dem Zinssatz, den der Kreditgeber Hausbesitzern für die Verlängerung einer Hypothek berechnet, und dem Zinssatz, den der Kreditgeber für den Ersatz des geliehenen Geldes zahlt, ist die Yield Spread Premium (YSP). Zum Beispiel leiht der Kreditgeber Mittel zu 4% Zinsen aus und verlängert eine Hypothek zu 6% Zinsen, wodurch 2% Zinsen für das Darlehen verdient werden.
Rabattpunkte
Ein Teil des Darlehens, der als Abzinsungspunkt bezeichnet wird, ist möglicherweise beim Abschluss fällig, um den Zinssatz der Hypothek zu senken. Ein Abzinsungspunkt entspricht 1% des Hypothekenbetrags und kann den Darlehensbetrag um 0,125% auf 0,25% reduzieren. Zum Beispiel sind zwei Punkte bei einer Hypothek in Höhe von 200.000 USD 2% des Darlehensbetrags oder 4.000 USD.
Durch die Vorauszahlung von Punkten werden in der Regel die monatlichen Darlehenszahlungen gesenkt, wodurch Hausbesitzer über die Laufzeit des Darlehens Geld sparen. Inwieweit der Zinssatz gesenkt wird, hängt vom gewählten Kreditgeber, der Art der Hypothek und den Marktbedingungen ab. Eigenheimkäufer sollten sich von den Kreditgebern erklären lassen, wie sich die Zahlung von Rabattpunkten auf den Zinssatz ihrer Hypothek auswirkt.
Abschlusskosten
Zusätzlich zur Kreditentstehungsgebühr werden beim Abschluss eine Antragsgebühr, eine Bearbeitungsgebühr, eine Zeichnungsgebühr, eine Gebühr für die Kreditsperre und andere von den Kreditgebern erhobene Gebühren gezahlt. Da diese Abschlusskosten je nach Kreditgeber variieren können, werden die Gebühren im Voraus in der Schätzung des guten Glaubens erläutert. Hauskäufer sollten die Gebührenliste sorgfältig lesen und mit dem Kreditgeber sprechen, bevor sie sich für eine Hypothek entscheiden, um festzustellen, ob der Hauskäufer bestimmte Gebühren aushandeln oder Geld sparen kann, indem er mit einem anderen Kreditgeber Geschäfte macht.
Hypothekenbesicherte Wertpapiere
Nach Abschluss verschiedener Arten von Hypotheken werden die Kreditgeber Kredite mit unterschiedlichem Gewinnniveau zu hypothekenbesicherten Wertpapieren (Mortgage Backed Securities, MBS) zusammenfassen und mit Gewinn verkaufen. Dies gibt den Kreditgebern Geld, um zusätzliche Hypotheken zu vergeben und mehr Einkommen zu erzielen. Pensionskassen, Versicherungsunternehmen und andere institutionelle Anleger erwerben die MBS für langfristige Erträge.
Durch den Verkauf von hypothekenbesicherten Wertpapieren kann Kapital freigesetzt werden, um zusätzliche Kredite aufzunehmen.
Darlehensservice
Kreditgeber können weiterhin Einnahmen erzielen, indem sie die in dem von ihnen verkauften MBS enthaltenen Kredite bedienen. Wenn die MBS-Käufer nicht in der Lage sind, Hypothekenzahlungen zu verarbeiten und administrative Aufgaben im Zusammenhang mit der Kreditbearbeitung zu erledigen, können die Kreditgeber diese Aufgaben für einen kleinen Prozentsatz des Hypothekenwerts oder eine festgelegte Gebühr ausführen.
Das Fazit
Da Eigenheimkäufer bei der Sicherung einer Hypothek mit erheblichen Kosten konfrontiert sind, ist es wichtig, dass sie verstehen, wie Hypothekengeber bezahlt werden und Geld verdienen. Wenn sich ein Käufer über den Prozess informiert, spart er mit größerer Wahrscheinlichkeit Tausende von Dollar für seine Hypothek und fühlt sich beim Kauf sicherer.