Wie bestimme ich den Nennwert einer Lebensversicherungspolice?
Eine Lebensversicherung hat einen Nennwert und einen Barwert, und das sind zwei verschiedene Zahlen.
- Der Nennwert ist das Sterbegeld. Dies ist der Dollarbetrag, den die Begünstigten des Versicherungsnehmers beim Tod des Versicherten erhalten. Dieser Betrag wird im Leistungsverzeichnis der Police erfasst.
- Der Barwert ist der Betrag, den Sie erhalten würden, wenn Sie die Police vorzeitig aufgeben und die Todesfallleistung gegen Barzahlung im Voraus verfallen. Dies wird auf den monatlichen Abrechnungen vermerkt, die Versicherer ihren Kunden zusenden.
Der Barwert kann auch als Nettorückkaufswert bezeichnet werden.
Über den Nennwert der Lebensversicherung
Um die volle Leistung zu berechnen, die den Anspruchsberechtigten im Todesfall der versicherten Person ausbezahlt wird, konsultieren Sie das Leistungsverzeichnis in der Police.
Die meisten Lebensversicherungsgesellschaften bieten auch Fahrer an, die zusätzliche Leistungen sind, die in einen Plan aufgenommen werden können. Einige Fahrer schreiben beispielsweise vor, dass sich der Nennwert verdoppelt, wenn der Versicherte aufgrund eines bestimmten Unfalls stirbt.
Insgesamt bilden der Nennwert und der Wert etwaiger zusätzlicher Leistungen die gesamte Todesfallleistung der Police.
In den meisten Fällen wird der Nennwert der Lebensversicherung steuerfrei an die Begünstigten überwiesen.
Die zentralen Thesen
- Der Nennwert einer Lebensversicherung ist die Todesfallleistung, während ihr Barwert der Betrag ist, der gezahlt würde, wenn der Versicherungsnehmer die Police vorzeitig zurückgibt.
- Der Nennwert ist der wichtigste Faktor bei der Bestimmung der monatlichen Prämien, die geschuldet werden.
- Der Nennwert ist in der Leistungsabrechnung zu finden, während der Barwert auf der monatlichen Abrechnung steht, die die Versicherungsnehmer erhalten.
Wie der Nennwert die Kosten beeinflusst
Der Nennwert ist einer der wichtigsten Faktoren, die zu den Kosten einer Lebensversicherung beitragen.
Zum Beispiel würde eine Person, die eine Risikolebensversicherung vom Unternehmen XYZ abschließen möchte, erwarten, für eine Police mit Nennwert von 500.000 USD mehr zu zahlen als für eine Police mit Nennwert von 100.000 USD.
Was kann dazu führen, dass sich der Nennwert ändert?
Es gibt viele Ereignisse, die eine Änderung des Nennwerts einer Police nach oben oder unten auslösen können.
Auf der positiven Seite kann der Barwert so groß werden, dass er tatsächlich eine entsprechende Erhöhung des Nominalwerts der Police bewirkt.
Auf der Minusseite werden unbezahlte Kredite, die vom Versicherungsnehmer aus dem Versicherungsguthaben entnommen werden, vom Nennwert der Police abgezogen.
Jede mögliche Änderung des Nennwerts der Police wird in den Bedingungen der Police behandelt.
Berater-Einblick
Steve Kobrin, LUTCF Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Das Wichtigste ist, zu bestimmen, wie groß ein Nennwert zu kaufen ist. Um es zu berechnen, stellen Sie sich zunächst diese Fragen:
- Wie viel Geld brauchen mein Ehepartner und meine Kinder, um ihre derzeitige Lebensqualität zu erhalten?
- Wie viel werden sie brauchen, um meine Schulden, Steuern und andere nachlassbezogene Kosten zu bezahlen?
- Wie viel wird meine Lieblings-Wohltätigkeitsorganisation brauchen, um meine Spenden zu ersetzen?
- Bestimmen Sie als nächstes die maximale Zeitdauer, die die Abdeckung benötigt wird. Wenn Ihr jüngstes Kind beispielsweise jetzt zwei Jahre alt ist, möchten Sie sicherstellen, dass es durch das College über ein ausreichendes Einkommen verfügt. Das sind weitere 20 Jahre.
Es kann kostengünstiger sein, mehrere Policen mit unterschiedlichen Nennbeträgen und Garantiefristen zu verwenden, um diese verschiedenen Bedürfnisse abzudecken. Oder es kann einfacher sein, eine große, fette Police zu haben, die alles abdeckt.