Wie berechne ich mein Break-Even-Alter für die Sozialversicherung?
Personen, die kurz vor dem Ruhestand stehen, können eine Reihe von Strategien anwenden, um die Lebenshaltungskosten während ihrer Jahre nach dem Erwerbsleben zu decken. ObwohlRentenplanausschüttungen und Rentenzahlungen üblich sind, ist dasEinkommen aus der Sozialversicherung der am weitesten verbreitete Einkommensplan unter Rentnern. Die monatliche Leistung ist ein garantierter Betrag, den Sie bereits im Alter von 62 Jahren erhalten können. Verschiedene Faktoren beeinflussen, wie viel Leistung Sie im Laufe Ihres Lebens erhalten.
Die zentralen Thesen
- Die Entscheidung, in welchem Alter man mit dem Bezug von Sozialversicherungseinkommen beginnt, kann eine komplizierte Frage sein.
- Beginnen Sie zu früh und nehmen Sie jeden Monat kleinere Schecks ein, die möglicherweise Geld auf dem Tisch liegen lassen.
- Wenn Sie zu spät beginnen, erhalten Sie größere Zahlungen, die jedoch in kürzerer Zeit erfolgen.
- Die Berechnung des idealen Break-Even-Alters für Leistungen ist eine nützliche Methode, um sicherzustellen, dass Sie Zahlungen und Langlebigkeit in Einklang bringen.
Wann Sie Sozialversicherungseinkommen beziehen sollten
Sie können wählen, ob Sie ab dem Alter von 62 Jahren oder bis zum Alter von 70 Jahren Leistungen der Sozialversicherung beziehen möchten, wobei Ihr volles Renteneintrittsalter vom Jahr Ihrer Geburt abhängt.1
Das volle Rentenalter beträgt 67 Jahre, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre Leistung vorher zu beziehen, wird Ihr Sozialversicherungseinkommen um bis zu 30 % gekürzt. Obwohl die Gesamtzahl der erhaltenen Einkommensschecks höher ist, als wenn Sie bis zum Erreichen des vollen Rentenalters gewartet hätten, könnte Ihre gesamte lebenslange Zahlung niedriger sein.
Bei Erreichen des vollen Rentenalters erhalten Sie eine volle Leistung basierend auf der Höhe der Sozialversicherungssteuer, die Ihr Leben lang in das System eingezahlt wird, bis zu einem maximalen monatlichen Leistungsbetrag. Obwohl insgesamt weniger Schecks eingehen, kann Ihre gesamte Auszahlung auf Lebenszeit höher sein.
Diejenigen, die den Bezug von Sozialversicherungseinkommen bis über das volle Rentenalter hinaus aufschieben können, erhalten jedes Jahr über dieses Alter hinaus bis zum 70.3 Das Warten bis 70 führt zu den wenigsten erhaltenen Schecks, führt jedoch zu einem viel höheren monatlichen Nutzen. Um das für Sie am besten geeignete Alter für den Beginn des Leistungsbezugs zu bestimmen, müssen Sie Ihr sozialversicherungspflichtiges Break-Even-Alter berechnen.
30%
Der Betrag, um den Ihre volle Sozialversicherungsleistung gekürzt wird, wenn Sie 1960 oder später geboren sind und sich entscheiden, Leistungen im Alter von 62 Jahren in Anspruch zu nehmen
Was bedeutet „Break-Even-Alter der sozialen Sicherheit“?
Wenn Sie sich für den Vorbezug entscheiden, entscheiden Sie sich dauerhaft – das heißt, Ihre Leistungen werden im Laufe Ihres Lebens gekürzt, nicht nur bis zum Erreichen des Rentenalters. Ihr Break-Even-Alter der Sozialversicherung ist der Punkt in Ihrem Leben, an dem die Summe dieser niedrigeren Leistungen der Summe der Leistungen entspricht, die Sie erhalten hätten, wenn Sie mit dem Bezug Ihrer Leistungen im vollen Rentenalter oder sogar später gewartet hätten.
So berechnen Sie das Break-Even-Alter für die Sozialversicherung
Wenn Sie beispielsweise 1960 geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 67 Jahre. Wenn Sie sich entscheiden, im Alter von 62 Jahren, also im Jahr 2022, Einkommen aus der Sozialversicherung zu beziehen, wird Ihre Leistung im Rentenalter um 30 % gekürzt die volle monatliche Leistung beträgt 1.000 US-Dollar, Sie haben einen monatlichen Sozialversicherungsscheck von nur 700 US-Dollar.
Wenn ein Kollege mit demselben Geburtsdatum und ähnlicher Einkommensgeschichte fünf Jahre später seine Leistung bei voller Renteneintrittsalter erhält, beträgt seine Leistung monatlich 1.000 US-Dollar. In den ersten fünf Jahren haben Sie insgesamt 42.000 USD (oder 8.400 USD pro Jahr) erhalten, während Ihr Kollege nichts erhalten hat, sodass Sie die Nase vorn haben. Sobald Ihr Mitarbeiter jedoch Vorteile erhält, erhält er jeden Monat 300 US-Dollar mehr oder 3.600 US-Dollar mehr pro Jahr als Sie. Wann wird Ihr Kollege Sie in Bezug auf die Gesamtleistungen einholen? Das ist das Break-Even-Alter der Sozialversicherung für Sie beide.
Die Antwort ist, wenn Sie sowohl 78 Jahre als auch acht Monate oder 11,67 Jahre (42.000 $ ÷ 3.600 $) nach Ihrem vollen Rentenalter sind. Ab diesem Zeitpunkt verdient Ihr Kollege im Laufe seines Lebens mehr als Sie.
Natürlich hängt das Break-Even-Alter vom vollen Rentenalter einer Person ab und davon, wie stark ihre Leistungen gekürzt werden, je nachdem, wie früh sie ihre Leistungen in Anspruch nehmen. Darüber hinaus gibt es andere Faktoren, die den Renteneintritt beeinflussen, auf die Sie möglicherweise keinen Einfluss haben, wie z. B. längere Arbeitslosigkeit oder die Notwendigkeit, einen kranken Ehepartner oder ein krankes Kind zu pflegen. Wenn Sie jedoch der Meinung sind, dass Sie wahrscheinlich über Ihr Break-Even-Alter hinaus leben, ist es wahrscheinlich besser, den Bezug von Sozialversicherungsleistungen bis zu Ihrem vollen Rentenalter oder länger aufzuschieben. Wenn Sie sich jedoch nicht sicher sind, ob Sie es wahrscheinlich so weit schaffen, ist es sinnvoller, frühzeitig mit Leistungen zu beginnen.
Berater-Einblick
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS Capital Management Group of New York, Pearl River, NY
Die Auszahlungen der Sozialversicherung sollen für Personen mit durchschnittlicher Sterblichkeit versicherungsmathematisch gleichwertig sein, daher sollte es theoretisch keinen Unterschied machen, wann eine Person mit dem Einziehen beginnt. Dennoch kann das Break-Even-Alter – das Alter, in dem das Gesamteinkommen der Sozialversicherung aus zwei Rentenoptionen gleich ist – gut zu wissen sein, da externe Faktoren den tatsächlichen Wert der erhaltenen Leistungen beeinflussen können.
Dazu gehören Inflation, gemessen an der jährlichen Erhöhung der Lebenshaltungskosten, der Zeitwert des Geldes, wahrscheinliche Anlagerenditen und Grenzsteuersätze. Online-Rechner können einen guten Ausgangspunkt zur Schätzung dieser Variablen bieten. Denken Sie jedoch daran, dass auch persönliche Faktoren die Entscheidung über den Zeitpunkt der Einreichung beeinflussen – Gesundheit, familiäre Bedürfnisse, Beschäftigungsstatus – und eine Break-Even-Analyse diese nicht erfassen kann.