Wie berechne ich mein Break-Even-Alter für die soziale Sicherheit?
Personen, die sich dem Ruhestand nähern, können eine Reihe von Strategien zur Deckung der Lebenshaltungskosten während ihrer Nacharbeitsjahre umsetzen. ObwohlPensionsplanausschüttungen und Pensionszahlungen üblich sind, ist dasEinkommen aus der sozialen Sicherheit der am weitesten verbreitete Einkommensplan unter Rentnern. Die monatliche Leistung ist ein garantierter Betrag, den Sie bereits im Alter von 62 Jahren erhalten können. Verschiedene Faktoren beeinflussen, wie viel Leistung Sie im Laufe Ihres Lebens erhalten.
Die zentralen Thesen
- Die Entscheidung, ab welchem Alter das Einkommen aus der Sozialversicherung bezogen werden soll, kann eine komplizierte Frage sein.
- Fangen Sie zu früh an und Sie werden jeden Monat kleinere Schecks einlösen und möglicherweise Geld auf dem Tisch lassen.
- Fangen Sie zu spät an und Sie erhalten größere Zahlungen, die jedoch in kürzerer Zeit eingehen.
- Die Berechnung des idealen Break-Even-Alters für Leistungen ist ein nützlicher Weg, um sicherzustellen, dass Sie Zahlungen gegen Langlebigkeit abwägen.
Wann nehmen Sie Sozialversicherungseinkommen
Sie können sich dafür entscheiden, Sozialversicherungsleistungen ab dem 62. Lebensjahr oder erst ab dem 70. Lebensjahr zu erhalten. Ihr volles Rentenalter hängt jedoch vom Jahr ab, in dem Sie geboren wurden.1
Ihr volles Rentenalter beträgt 67 Jahre, wenn Sie 1960 oder später geboren wurden. Wenn Sie sich dafür entscheiden, Ihre Leistung vorher in Anspruch zu nehmen, wird Ihr Sozialversicherungseinkommen um bis zu 30% reduziert. Obwohl die Gesamtzahl der erhaltenen Einkommensschecks höher ist als wenn Sie bis zum vollen Rentenalter gewartet hätten, könnte Ihre gesamte lebenslange Zahlung niedriger sein.
Im vollen Rentenalter erhalten Sie eine volle Leistung basierend auf der Höhe der Sozialversicherungssteuer, die während Ihres Lebens in das System eingezahlt wurde, bis zu einem maximalen monatlichen Leistungsbetrag. Obwohl insgesamt weniger Schecks eingehen, kann Ihre gesamte lebenslange Auszahlung höher sein.
Diejenigen, die in der Lage sind, die Inanspruchnahme des Sozialversicherungseinkommens bis nach dem vollen Rentenalter aufzuschieben, erhalten jedes Jahr nach diesem Alter bis zum Alter von 70 Jahren eine verspätete Rentengutschrift, was einer jährlichen Erhöhung um 8% für Personen entspricht, die 1943 oder später geboren wurden.3 Das Warten bis 70 führt zu der geringsten Anzahl erhaltener Schecks, führt jedoch zu einem viel höheren monatlichen Vorteil. Um das für Sie am besten geeignete Alter für die Inanspruchnahme von Leistungen zu ermitteln, müssen Sie Ihr Break-Even-Alter für die soziale Sicherheit berechnen.
30%
Der Betrag, um den Ihre volle Sozialversicherungsleistung gekürzt wird, wenn Sie 1960 oder später geboren sind und sich dafür entscheiden, Leistungen im Alter von 62 Jahren in Anspruch zu nehmen
Was bedeutet „Break-Even-Alter der sozialen Sicherheit“?
Wenn Sie sich für eine frühzeitige Inanspruchnahme von Leistungen entscheiden, treffen Sie eine dauerhafte Entscheidung. Dies bedeutet, dass Ihre Leistungen im Laufe Ihres Lebens nicht nur bis zum vollen Rentenalter gekürzt werden. Ihr Break-Even-Alter für die soziale Sicherheit ist der Punkt in Ihrem Leben, an dem die Summe dieser niedrigeren Leistungen der Summe der Leistungen entspricht, die Sie erhalten hätten, wenn Sie darauf gewartet hätten, Ihre Leistungen im vollen Rentenalter oder sogar später in Anspruch zu nehmen.
Berechnung des Break-Even-Alters der sozialen Sicherheit
Wenn Sie beispielsweise 1960 geboren wurden, beträgt Ihr volles Rentenalter 67 Jahre. Wenn Sie sich dafür entscheiden, ab dem 62. Lebensjahr, das 2022 sein wird, Sozialversicherungseinkommen zu erhalten, wird Ihre volle Renteneintrittsleistung um 30% gekürzt, vorausgesetzt, dass Die volle monatliche Leistung beträgt 1.000 US-Dollar. Sie erhalten einen monatlichen Sozialversicherungsscheck von nur 700 US-Dollar.
Wenn sich ein Mitarbeiter mit demselben Geburtsdatum und ähnlicher Verdiensthistorie dafür entscheidet, seine Leistung fünf Jahre später im vollen Rentenalter zu erhalten, beträgt seine Leistung 1.000 USD pro Monat. In den ersten fünf Jahren haben Sie insgesamt 42.000 US-Dollar (oder 8.400 US-Dollar pro Jahr) erhalten, während Ihr Mitarbeiter nichts erhalten hat, sodass Sie die Nase vorn haben. Sobald Ihr Mitarbeiter jedoch Vorteile erhält, erhält er jeden Monat 300 US-Dollar mehr oder 3.600 US-Dollar mehr pro Jahr als Sie. Wann wird Ihr Mitarbeiter Sie in Bezug auf den Gesamtnutzen einholen? Das ist das Break-Even-Alter der sozialen Sicherheit für Sie beide.
Die Antwort ist, wenn Sie sowohl 78 Jahre als auch acht Monate oder 11,67 Jahre (42.000 USD ÷ 3.600 USD) nach Ihrem vollen Rentenalter sind. Nach diesem Zeitpunkt wird Ihr Mitarbeiter im Laufe seines Lebens mehr verdienen als Sie.
Das Break-Even-Alter hängt natürlich vom vollen Rentenalter einer Person ab und davon, wie stark ihre Leistungen dadurch gekürzt werden, wie früh sie sich für die Inanspruchnahme ihrer Leistungen entscheidet. Darüber hinaus gibt es andere Faktoren, die sich auf den Ruhestand auswirken, auf die Sie möglicherweise keinen Einfluss haben, z. B. längere Arbeitslosigkeit oder die Notwendigkeit, einen kranken Ehepartner oder ein krankes Kind zu betreuen. Wenn Sie jedoch der Meinung sind, dass Sie wahrscheinlich über Ihr Break-Even-Alter hinaus leben, ist es wahrscheinlich besser, die Inanspruchnahme von Sozialversicherungsleistungen bis zu Ihrem vollen Rentenalter oder länger aufzuschieben. Wenn Sie sich jedoch nicht sicher sind, ob Sie es wahrscheinlich so weit schaffen, ist es sinnvoller, frühzeitig mit den Leistungen zu beginnen.
Advisor Insight
Thomas Mingone, CHFC, CLU, AIF, AEP, CFS- Kapitalverwaltungsgruppe von New York, Pearl River, NY
Sozialversicherungsbeiträge sind für Personen mit durchschnittlicher Sterblichkeit versicherungsmathematisch gleichwertig, daher sollte es theoretisch keinen Unterschied machen, wann eine Person mit dem Sammeln beginnt. Das Break-Even-Alter – das Alter, in dem das gesamte Sozialversicherungseinkommen aus zwei Altersversorgungsoptionen gleich ist – kann jedoch gut zu wissen sein, da externe Faktoren den tatsächlichen Wert der erhaltenen Leistungen beeinflussen können.
Dazu gehören die Inflation, gemessen an den jährlichen Lebenshaltungskostensteigerungen, dem Zeitwert des Geldes, den wahrscheinlichen Anlagerenditen und den Grenzsteuersätzen. Online-Rechner können einen guten Ausgangspunkt für die Schätzung dieser Variablen bieten. Denken Sie jedoch daran, dass persönliche Faktoren auch die Entscheidung über den Zeitpunkt der Einreichung beeinflussen – Gesundheit, familiäre Bedürfnisse, Beschäftigungsstatus – und eine Break-Even-Analyse diese nicht erfassen kann.