Wie Kreditauskunfteien Geld verdienen
Kreditauskunfteien fungieren als Informationsvermittler für individuelle Verbraucherkreditverläufe. Sie verkaufen ihre Dienstleistungen an Banken, Hypothekenbanken, Kreditkartenunternehmen, Einzelhändler und andere Unternehmen, die Kredite vergeben.
Die Agenturen
In den Vereinigten Staaten gibt es drei große nationale Kreditauskunfteien: Equifax, Experian und TransUnion.12 Alle drei sammeln und verkaufen Informationen über die Kreditwürdigkeit von Einzelpersonen, melden diese jedoch auf unterschiedliche Weise.
Die zentralen Thesen
- Auskunfteien erstellen Zahlungshistorien über jede Person, die einen Kredit oder eine Kreditkarte erhält.
- Als zusätzlichen Service bieten sie detaillierte Analysen zu ihren Ausgabenmustern.
- Die Vermarktung an vorab zugelassene Kunden erfolgt gezielt über die von den Auskunfteien erstellten Listen.
- Die Büros bieten den Verbrauchern jetzt Betrugsbekämpfungsdienste direkt an.
An der Oberfläche macht die finanzielle Vereinbarung zwischen Kreditgebern und Auskunfteien wenig Sinn: Unternehmen, die Kredite vergeben, stellen den Auskunfteien die Informationen kostenlos zur Verfügung, dann zahlen sie für die Rücksendung von Kreditinformationen.
Die Antwort liegt in der Tatsache, dass die drei Kreditauskunfteien eine enorme Menge an Informationen sammeln, aggregieren, synthetisieren und analysieren, die ihnen von allen Unternehmen zugesandt werden, von denen eine Person im Laufe der Zeit Kredite erhalten kann.
Wie sie Geld verdienen
Kreditauskunfteien verkaufen vier Datenprodukte: Kreditdienstleistungen, Entscheidungsanalyse, Marketing und Verbraucherberatung. Die Stimmung in Bezug auf diese Unternehmen ist nicht immer hoch, da viele glauben, dass die Kreditauskunfteien zu viel Einfluss auf die langfristigen Entscheidungen haben, die das Leben der Menschen beeinflussen. Aber die Unternehmen verdienen Geld auf eine Weise, die nicht so offensichtlich ist.
Kreditdienstleistungen
Dies ist die bekannteste Rolle der Kreditauskunfteien. Das Kreditbüro erhält von einem Kreditgeber eine Anfrage für die Kreditauskunft eines einzelnen Verbrauchers, und das Büro sendet diese gegen eine Gebühr an den Kreditgeber.
Das Bundesgesetz verlangt von den Kreditauskunfteien, jedem Verbraucher einen kostenlosen Bericht pro Jahr zur Verfügung zu stellen.
Die Büros verkaufen auch Einzelpersonen Kopien ihrer eigenen Kreditauskünfte. Das Bundesgesetz verlangt nun, dass sie jedem Einzelnen eine Kopie pro Jahr kostenlos zur Verfügung stellen, aber einige verlieren ihre Kopien oder möchten ihre Berichte häufiger verfolgen.
Entscheidungsanalyse
Kreditauskunfteien können Kreditgebern eine erweiterte Kreditauskunft zur Verfügung stellen, die nicht nur eine detaillierte Transaktionshistorie enthält, sondern auch Analysen darüber, wie eine Person gewohnheitsmäßig mit Schulden umgeht. Kreditgeber zahlen mehr für diese Berichte.
Marketingunterstützung
Viele Kreditgeber versenden Direktmarketing-Materialien, die sich an Kunden richten, für die eine Kreditzusage vorab genehmigt wurde. Die Kreditauskunftei stellt ihnen Listen mit wahrscheinlichen Kandidaten für diese Marketingkampagnen zur Verfügung.
Verbraucherdienste
Kreditauskunfteien bieten Verbrauchern Dienstleistungen direkt an, darunter Kreditüberwachung, Schutz vor Identitätsdiebstahl und Betrugsprävention.56 Diese Dienste werden immer beliebter, da das Risiko von Identitätsdiebstahl gestiegen ist, was erklärt, warum andere Unternehmen, wie die besten Kreditüberwachungsdienste, ebenfalls Tools zum Identitätsschutz anbieten.