Wie Kreditbüros Geld verdienen
Kreditbüros fungieren als Informationsvermittler für einzelne Verbraucherkreditverläufe. Sie verkaufen ihre Dienstleistungen an Banken, Hypothekengeber, Kreditkartenunternehmen, Einzelhändler und andere Unternehmen, die Kredite gewähren.
Die Agenturen
In den USA gibt es drei große nationale Kreditbüros: Equifax, Experian und TransUnion.12 Alle drei sammeln und verkaufen Informationen über die Kreditwürdigkeit von Personen, melden diese jedoch auf unterschiedliche Weise.
Die zentralen Thesen
- Kreditauskunfteien erstellen Zahlungsprotokolle für jede Person, die einen Kredit oder eine Kreditkarte erhält.
- Als zusätzlichen Service bieten sie detaillierte Analysen zu ihren Ausgabenmustern.
- Das Marketing für vorab genehmigte Kunden richtet sich an Listen, die von den Kreditagenturen erstellt wurden.
- Die Büros bieten den Verbrauchern jetzt Betrugsbekämpfungsdienste direkt an.
Oberflächlich betrachtet ist die finanzielle Vereinbarung zwischen Kreditgebern und Kreditauskunfteien wenig sinnvoll: Unternehmen, die Kredite gewähren, stellen die Informationen den Büros kostenlos zur Verfügung und zahlen dann, um Kreditinformationen an sie zurückzusenden.
Die Antwort liegt in der Tatsache, dass die drei Kreditauskunfteien eine enorme Menge an Informationen sammeln, aggregieren, synthetisieren und analysieren, die ihnen von allen Unternehmen übermittelt werden, von denen eine Person im Laufe der Zeit Kredite erhalten kann.
Wie sie Geld verdienen
Kreditbüros verkaufen vier Datenprodukte: Kreditdienstleistungen, Entscheidungsanalyse, Marketing und Verbraucherunterstützungsdienste. Die Stimmung in Bezug auf diese Unternehmen ist nicht immer hoch, da viele der Ansicht sind, dass die Kreditauskunfteien zu viel Einfluss auf die langfristigen Entscheidungen haben, die sich auf das Leben der Menschen auswirken. Aber die Unternehmen verdienen Geld auf eine Weise, die nicht so offensichtlich ist.
Kreditdienstleistungen
Dies ist die bekannteste Rolle der Kreditauskunfteien. Das Kreditbüro erhält von einem Kreditgeber eine Anfrage für die Kreditauskunft eines einzelnen Verbrauchers, und das Büro sendet diese gegen eine Gebühr an den Kreditgeber.
Laut Bundesgesetz müssen die Kreditauskunfteien jedem Verbraucher einen kostenlosen Bericht pro Jahr zur Verfügung stellen.
Die Büros verkaufen auch Einzelpersonen Kopien ihrer eigenen Kreditauskünfte. Das Bundesgesetz schreibt nun vor, dass sie jedem Einzelnen eine Kopie pro Jahr kostenlos zur Verfügung stellen müssen. Einige verlieren jedoch ihre Kopien oder möchten ihre Berichte häufiger nachverfolgen.
Entscheidungsanalyse
Kreditauskunfteien können Kreditgebern eine erweiterte Kreditauskunft zur Verfügung stellen, die nicht nur eine detaillierte Transaktionshistorie enthält, sondern auch Analysen darüber, wie eine Person gewöhnlich mit Schulden umgeht. Kreditgeber zahlen mehr für diese Berichte.
Marketingunterstützung
Viele Kreditgeber versenden Direktmarketing-Materialien, die sich an Kunden richten, die vorab für Kredite zugelassen sind. Das Kreditbüro stellt ihnen Listen mit möglichen Kandidaten für diese Marketingkampagnen zur Verfügung.
Verbraucherdienste
Kreditbüros bieten Dienstleistungen direkt für Verbraucher an, einschließlich Kreditüberwachung, Schutz vor Identitätsdiebstahl und Betrugsprävention.56 Diese Dienste werden immer beliebter, da das Risiko eines Identitätsdiebstahls gestiegen ist. Dies erklärt, warum andere Unternehmen, beispielsweise die besten Kreditüberwachungsdienste, ebenfalls Tools zum Schutz der Identität anbieten.