So senken Sie die Kosten für Finanzberater
In einer idealen Beziehung sollte Ihr Finanzberater mit dem, was Sie bezahlen, zufrieden sein. Aber was ist, wenn Sie das Gefühl haben, zu viel zu bezahlen? Finanzberater wollen nicht so viel verlangen, dass sie Geschäfte vertreiben, aber sie wollen nicht so wenig verlangen, dass ihre Dienstleistungen nicht wertvoll erscheinen.
Die zentralen Thesen
- Die durchschnittliche Gebühr für die Dienstleistungen eines Finanzberaters beträgt 1,02% des verwalteten Vermögens (AUM) jährlich für ein Konto von 1 Million US-Dollar.
- Ein aktiv verwaltetes Portfolio umfasst normalerweise ein Team von Anlageexperten, das Beteiligungen kauft und verkauft – was zu höheren Gebühren führt.
- Finanzberater, die passiv verwaltete Portfolios anbieten, haben in der Regel niedrigere Gebühren.
- Die Beauftragung eines kostenpflichtigen Beraters, nicht eines provisionsbasierten, kann auch dazu beitragen, die Kosten eines Finanzberaters zu senken.
So funktionieren Finanzberaterkosten Financial
Die durchschnittliche Gebühr für die Dienstleistungen eines Finanzberaters beträgt 1,02% des verwalteten Vermögens (AUM) jährlich für ein Konto von 1 Million US-Dollar. Die branchenübliche Gebühr beträgt 0,96% und sinkt je nach Größe Ihres Kontos.1
Allerdings zahlen vermögende Privatpersonen möglicherweise weniger, da die Gebührenstruktur gleitend funktioniert. „Eine angemessene Gebühr wäre 1% bei 1 Million Dollar, 0,50% bei 10 Millionen Dollar und 0,10% danach“, sagt Ryan T. O’Donnell, CFP, Vermögensverwalter und Gründungspartner der O’Donnell Group in Chico, Kalifornien.
Mit anderen Worten, Kunden sollten damit rechnen, maximal 50.000 US-Dollar auf einem 10-Millionen-Dollar-Konto zu zahlen. Online-Berater haben gezeigt, dass eine angemessene Gebühr nur für die Vermögensverwaltung etwa 0,25% bis 0,30% des Vermögens beträgt. Wenn Sie also keine Beratung zu etwas anderem wünschen, ist dies eine angemessene Gebühr, sagt O’Donnell.
Wert hinzugefügt
Ein Berater sollte in der Lage sein, zu erklären, wie er für jeden Betrag, der über diesen Sätzen berechnet wird, einen Mehrwert bietet. Ist der Berater beispielsweise Ihr persönlicher CFO und hilft bei der Steuer- oder Nachlassplanung? Bewertet er oder sie, wo Sie aus Sicht des Vermögensschutzes verwundbar sind? Oder hilft Ihnen der Berater dabei, mit Ihren Wealth Management.
Aktiv verwaltet
Ein aktiv verwaltetes Portfolio umfasst in der Regel ein Team von Anlageexperten unter der Leitung eines Portfoliomanagers, das aktiv an der Überwachung der Wertentwicklung und der Bestände des Portfolios beteiligt ist. Der Prozess umfasst Kauf, Verkaufs- und Halteempfehlungen und Trades, die darauf abzielen, den Markt zu übertreffen, der typischerweise von einem Referenzindex wie dem S&P 500 gemessen wird.
„Erwarten Sie mehr für aktiv verwaltete Portfolios“, sagt David P. Sims, Wirtschaftsprüfer und eingetragener Anlageberater bei RidgeHaven Capital LLC in Virginia. „Wenn der Anlageberater mehr Anstrengungen unternimmt, um den Markt zu schlagen, müssen Kunden mit einer höheren Gebühr für das verwaltete Vermögen rechnen.“
Aber nur weil Sie für aktives Management extra bezahlen können, heißt das nicht, dass Sie es tun sollten. Laut einer Vanguard-Studie „haben aktive Fondsmanager als Gruppe ihre angegebenen Benchmarks in den meisten betrachteten Fondskategorien und Zeiträumen unterdurchschnittlich entwickelt.“Viele andere neuere Studien kommen zu ähnlichen Ergebnissen. Der Vanguard-Bericht erkennt jedoch an, dass „ein sehr talentierter aktiver Manager mit einer bewährten Philosophie, Disziplin und einem bewährten Prozess zu wettbewerbsfähigen Kosten eine Chance für eine Outperformance bieten kann“.
Wenn Sie einen Finanzberater mit einer aktiv verwalteten Strategie beauftragen, sollten Sie wissen, in welche Arten von Wertpapieren der Berater investieren wird und ob diese Bestände Ihren langfristigen Risikotoleranz entsprechen.
Vermeiden Sie vordere Lasten
Andere Dinge, die man vermeiden sollte, sind „große Vorabbelastungen und andere dumme Gebühren, die oft mit dem Verkauf von Produkten durch ausgewählte Broker einhergehen“, sagt Jacob Lumby, ein graduierter Associate Dozent für persönliche Finanzplanung an der Texas Tech University.
„Vorauszahlungen sind Verkaufs- und Provisionsgebühren, die Anlageverwalter oder Fonds den Anlegern zu Beginn der Geldanlage berechnen. In der heutigen Welt der kostengünstigen Anlage gibt es keinen Platz für geladene Investmentfonds oder verwandte Produkte. Gebühren sind eine der führenden Gebühren“ Indikatoren für Anlageergebnisse. Niedrige Gebühren führen zu mehr Geld auf Ihrem Anlagekonto und einem größeren Erbe, das Sie weitergeben können.“
Wert für Ihr Geld
Für die traditionelle Gebühr von 1 % können Kunden Vermögensverwaltungsdienste und einen vollständigen Finanzplan erwarten, der mindestens jährlich aktualisiert wird, sagt Lumby. Einige Firmen bieten Steuerplanungsdienste ohne zusätzliche Kosten an, aber viele arbeiten mit Wirtschaftsprüfungsgesellschaften für alle steuerbezogenen Dienstleistungen zusammen, die zusätzliche Kosten verursachen. Dasselbe gelte für juristische Dienstleistungen, fügt er hinzu.
„Für vermögende Kunden mit fortgeschrittenem Planungsbedarf können sich diese Gebühren lohnen“, sagt Lumby. „Sie brauchen maßgeschneiderte Pläne mit hohem Touch, an denen viele verschiedene Fachleute beteiligt sind.“ High-Net-Worth-Kunden sind sehr anspruchsvoll und auch sehr beschäftigt, sagt O’Donnell. Sie werden keine Gebühren für den Wert zahlen, den sie nicht erhalten, aber Ruhe und weniger Stress können die Gebühr eines Finanzberaters lohnen.
Zahlen Sie weniger für hochwertige Finanzberatung
Obwohl das Ziel darin besteht, Gebühren und Ausgaben so weit wie möglich zu reduzieren, ist es wichtig, das Service- und Leistungsniveau des in Betracht gezogenen Finanzberaters zu berücksichtigen. Im Folgenden finden Sie einige effektive Taktiken, um die Ausgaben für Finanzberater zu senken.
Gebührenpflichtige Finanzberater
Sie haben dies wahrscheinlich schon einmal gehört, aber der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie eine unvoreingenommene Finanzberatung erhalten, die in Ihrem besten Interesse ist, besteht darin, einen gebührenpflichtigen und nicht einen provisionsbasierten Berater zu engagieren. Laut Sims haben gebührenpflichtige Berater einen größeren Anreiz, das Vermögen ihrer Kunden zu steigern. „Das ist auf Dauer eine Win-Win-Lösung für den Kunden und den Berater“, sagt er.
Passiv verwaltete Fonds
„Wenn ein Kunde die Gebühren auf ein hauchdünnes Niveau senken möchte, verwalten einige Berater ETF basierte Portfolios, die verschiedene Marktsektoren abbilden“, sagt Sims. Exchange Traded Funds enthalten normalerweise einen Korb mit Aktien oder Anleihen, die einen zugrunde liegenden Index widerspiegeln, wie z. B. den S & P 500 oder einen Index mit passive Anlagestil erfordert weniger Arbeit vom Anlageberater und führt in der Regel zu geringeren Gebühren für den Anleger.
Avantgarde und Besserung
Wenn Sie alternativ mit einem professionellen Berater zusammenarbeiten möchten, aber keinen hochgradig personalisierten Service benötigen, empfiehlt Lumby, sich die Personal Advisor Services von Vanguard anzusehen, die vollen Zugang zu einem akkreditierten Finanzberater, einem einzigartigen Finanzplan und einer laufenden Vermögensverwaltung ermöglichen gegen eine Gebühr von 0,3 % des jährlich verwalteten Vermögens (bei einem Kontomindestbetrag von 50.000 USD). Und wenn Sie nur Portfolioverwaltung und keine Finanzplanung oder Beratung benötigen, ziehen Sie Vermögensverwaltungsdienste wie Betterment in Betracht, bei denen die Gebühr nur 0,25%–0,40% des Vermögens beträgt.
Verhandeln Sie über niedrigere Gebühren
Eine andere Möglichkeit, weniger zu zahlen, besteht darin, die Gebühr eines Finanzberaters auszuhandeln. Bereiten Sie sich darauf vor, zu erklären, warum Sie den Betrag für zu hoch halten und warum es für den Berater sinnvoll ist, Sie für weniger als das, was die Kanzlei normalerweise berechnet, als Kunden einzustellen. Wenn Sie den Berater mögen, aber weniger Dienstleistungen wünschen, als er normalerweise für einen Kunden bereitstellt, kann er es möglicherweise rechtfertigen, Ihnen weniger in Rechnung zu stellen. Dasselbe gilt, wenn Sie ihnen mehr Vermögenswerte zur Verfügung stellen, als sie normalerweise verwalten.
Versuchen Sie es mit einem neueren Finanzberater
Sie könnten auch einen neueren Berater riskieren. „Oft wissen sie, dass sie keine Spitzendollar verlangen können und sind hungrig, brauchen das Geschäft und sind bereit, zu kritisieren“, sagt Gary Silverman, CFP, Gründer von Personal Money Planning in Wichita Falls, Texas, wo er als dessen Anlageberater und als Finanzplaner.
Während Sie vielleicht bekommen, wofür Sie bezahlen, werden Sie wahrscheinlich mehr Aufmerksamkeit bekommen, sagt Silverman, „und Leute, die neu sind, wissen normalerweise, dass sie ein bisschen unwissend sind, also werden sie hart lernen, bevor sie Ihnen eine Empfehlung geben.“ Er fügt hinzu: „Nur weil jemand das seit drei Jahren macht, heißt das nicht, dass er einen schlechteren Job macht als jemand, der seit drei Jahrzehnten dabei ist.“
Die Quintessenz
Denken Sie bei der Suche nach einem neuen Finanzberater oder bei der Entscheidung, ob Sie bei Ihrem bestehenden bleiben möchten, daran, dass Sie nach dem Berater suchen, der das beste Preis-Leistungs-Verhältnis bietet und nicht unbedingt derjenige mit dem niedrigsten Preis. Überlegen Sie, welche Dienstleistungen Sie wirklich benötigen und wie viel sie für Sie wert sind, und suchen Sie dann einen Finanzberater, der Ihren Kriterien entspricht.