So senken Sie die Ausgaben für Finanzberater
In einer idealen Beziehung sollte Ihr Finanzberater mit dem, was Sie bezahlen, zufrieden sein. Aber was ist, wenn Sie das Gefühl haben, zu viel zu bezahlen? Finanzberater möchten nicht so viel verlangen, dass sie das Geschäft vertreiben, aber sie wollen nicht so wenig verlangen, dass ihre Dienstleistungen nicht wertvoll erscheinen.
Die zentralen Thesen
- Die durchschnittliche Gebühr für die Dienstleistungen eines Finanzberaters beträgt 1,02% des verwalteten Vermögens (AUM) pro Jahr für ein Konto von 1 Mio. USD.
- Ein aktiv verwaltetes Portfolio besteht normalerweise aus einem Team von Investmentprofis, die Beteiligungen kaufen und verkaufen, was zu höheren Gebühren führt.
- Finanzberater, die passiv verwaltete Portfolios anbieten, haben tendenziell niedrigere Gebühren.
- Die Einstellung eines gebührenpflichtigen Beraters, nicht eines provisionsbasierten, kann auch dazu beitragen, die Kosten eines Finanzberaters zu senken.
Wie die Ausgaben des Finanzberaters funktionieren
Die durchschnittliche Gebühr für die Dienstleistungen eines Finanzberaters beträgt 1,02% des verwalteten Vermögens (AUM) pro Jahr für ein Konto von 1 Mio. USD. Die branchenübliche Durchschnittsgebühr beträgt 0,96% und sinkt je nach Größe Ihres Kontos.1
Allerdings High Net Worth Individuals weniger zahlen können, da die Gebührenstruktur Arbeiten auf einer gleitenden Skala. „Eine angemessene Gebühr wäre 1% bei 1 Mio. USD bis 0,50% bei 10 Mio. USD und danach 0,10%“, sagt Ryan T. O’Donnell, CFP, Vermögensverwalter und Gründungspartner der O’Donnell Group in Chico, Kalifornien.
Mit anderen Worten, Kunden sollten damit rechnen, maximal 50.000 US-Dollar auf ein 10-Millionen-Dollar-Konto zu zahlen. Online-Berater haben gezeigt, dass eine angemessene Gebühr für das Geldmanagement nur etwa 0,25% bis 0,30% des Vermögens beträgt. Wenn Sie also keine Beratung zu etwas anderem wünschen, ist dies eine angemessene Gebühr, sagt O’Donnell.
Wert hinzugefügt
Ein Berater sollte in der Lage sein zu erklären, wie er für jeden Betrag, der über diesen Sätzen berechnet wird, einen Mehrwert schafft. Handelt der Berater beispielsweise als Ihr persönlicher CFO und hilft er bei der Steuerplanung oder Nachlassplanung? Bewertet er oder sie, wo Sie vom Standpunkt des Vermögensschutzes aus verwundbar sind? Oder hilft Ihnen der Berater dabei, sicherzustellen, dass Ihre Vermögensmanagements.
Aktiv verwaltet
Ein Portfolio, das aktiv verwaltet wird, besteht normalerweise aus einem Team von Anlagefachleuten, die von einem Portfoliomanager geleitet werden und aktiv an der Überwachung der Wertentwicklung und der Bestände des Portfolios beteiligt sind. Der Prozess würde Kauf, Verkaufs- und Halteempfehlungen und -geschäfte beinhalten, die eine Outperformance gegenüber dem Markt erzielen sollen, der in der Regel an einem Referenzindex wie dem S & P 500 gemessen wird.
„Erwarten Sie mehr für aktiv verwaltete Portfolios“, sagt David P. Sims, Wirtschaftsprüfer und eingetragener Anlageberater bei RidgeHaven Capital LLC in Virginia. „Wenn der Anlageberater mehr Anstrengungen unternimmt, um den Markt zu schlagen, sollten Kunden damit rechnen, eine höhere Gebühr für das verwaltete Vermögen zu zahlen.“
Nur weil Sie für aktives Management extra bezahlen können, heißt das noch lange nicht, dass Sie es tun sollten. Laut einer Vanguard-Studie „haben aktive Fondsmanager als Gruppe ihre angegebenen Benchmarks in den meisten betrachteten Fondskategorien und Zeiträumen nicht erreicht.“Viele andere neuere Studien haben ähnliche Ergebnisse. Der Vanguard-Bericht erkennt jedoch an, dass „ein sehr talentierter aktiver Manager mit einer bewährten Philosophie, Disziplin und einem bewährten Prozess und zu wettbewerbsfähigen Kosten eine Chance für eine Outperformance bieten kann“.
Wenn Sie einen Finanzberater mit einer aktiv verwalteten Strategie einstellen möchten, müssen Sie wissen, in welche Arten von Wertpapieren der Berater investieren wird und ob diese Bestände mit Ihren langfristigen Risikotoleranz übereinstimmen.
Vermeiden Sie vordere Lasten
Andere Dinge, die vermieden werden sollten, sind „große Vorabladungen und andere alberne Gebühren, die häufig mit Produkten einhergehen, die von ausgewählten Maklern verkauft werden“, sagt Jacob Lumby, Associate Instructor für persönliche Finanzplanung an der Texas Tech University.
„Upfront Loads sind Verkaufs- und Provisionsgebühren, die Investmentmanager oder Fonds Anlegern zu Beginn der Geldanlage in Rechnung stellen. In der heutigen kostengünstigen Investmentwelt gibt es keinen Platz für geladene Investmentfonds oder verwandte Produkte. Gebühren sind eine der führenden Indikatoren für Anlageergebnisse. Niedrige Gebühren führen zu mehr Geld auf Ihrem Anlagekonto und zu einem größeren Erbe, das weitergegeben werden muss. “
Wert für Ihr Geld
Für die traditionelle Gebühr von 1% können Kunden Vermögensverwaltungsdienste und einen vollständigen Finanzplan erwarten, der mindestens einmal jährlich aktualisiert wird, sagt Lumby. Einige Firmen bieten Steuerplanungsdienste ohne zusätzliche Kosten an, aber viele Partner mit Wirtschaftsprüfungsunternehmen bieten alle steuerlichen Dienstleistungen an, die Sie zusätzlich kosten. Gleiches gilt für juristische Dienstleistungen, fügt er hinzu.
„Für vermögende Kunden mit fortgeschrittenen Planungsbedürfnissen können sich diese Gebühren lohnen“, sagt Lumby. „Sie brauchen maßgeschneiderte High-Touch-Pläne mit vielen verschiedenen Fachleuten.“ Vermögende Kunden sind sehr anspruchsvoll und auch sehr beschäftigt, sagt O’Donnell. Sie werden keine Gebühren für den Wert zahlen, den sie nicht erhalten, aber Ruhe und weniger Stress können die Gebühr eines Finanzberaters lohnenswert machen.
Zahlen Sie weniger für hochwertige Finanzberatung
Obwohl das Ziel darin besteht, Gebühren und Kosten so weit wie möglich zu senken, ist es wichtig, das vom Finanzberater angebotene Serviceniveau und die Leistung zu berücksichtigen. Im Folgenden finden Sie einige effektive Taktiken zur Senkung der Kosten für Finanzberater.
Gebührenbasierte Finanzberater
Sie haben das wahrscheinlich schon einmal gehört, aber der beste Weg, um sicherzustellen, dass Sie eine unvoreingenommene Finanzberatung erhalten, die in Ihrem besten Interesse liegt, besteht darin, einen gebührenpflichtigen Berater einzustellen, keinen provisionsbasierten. Gebührenbasierte Berater haben laut Sims einen größeren Anreiz, das Vermögen ihrer Kunden zu vergrößern. „Auf lange Sicht ist dies eine Win-Win-Lösung für den Kunden und den Berater“, sagt er.
Passiv verwaltete Fonds
„Wenn ein Kunde die Gebühren auf ein hauchdünnes Niveau senken möchte, verwalten einige Berater ETF basierte Portfolios, die verschiedene Marktsektoren abbilden“, sagt Sims. Exchange Traded Funds enthalten normalerweise einen Korb mit Aktien oder Anleihen, die einen zugrunde liegenden Index widerspiegeln, wie z. B. den S & P 500 oder einen Index mit passive Anlagestil erfordert weniger Arbeit vom Anlageberater und führt normalerweise zu niedrigeren Gebühren für den Anleger.
Avantgarde und Verbesserung
Wenn Sie mit einem professionellen Berater zusammenarbeiten möchten, aber keinen hochgradig personalisierten Service benötigen, empfiehlt Lumby einen Blick auf die Personal Advisor Services von Vanguard, die den uneingeschränkten Zugriff auf einen akkreditierten Finanzberater, einen einzigartigen Finanzplan und eine fortlaufende Vermögensverwaltung ermöglichen für eine Gebühr von 0,3% des jährlich verwalteten Vermögens (mit einem Konto von mindestens 50.000 USD). Und wenn Sie nur Portfoliomanagement benötigen, keine Finanzplanung oder -beratung, sollten Sie Vermögensverwaltungsdienste wie Betterment in Betracht ziehen, bei denen die Gebühr nur 0,25% –0,40% des Vermögens beträgt.
Verhandeln Sie für niedrigere Gebühren
Eine andere Möglichkeit, weniger zu zahlen, besteht darin, die Gebühr eines Finanzberaters auszuhandeln. Seien Sie bereit zu erklären, warum Sie der Meinung sind, dass es zu hoch ist und warum es für den Berater sinnvoll ist, Sie als Kunden für weniger als das zu übernehmen, was das Unternehmen normalerweise verlangt. Wenn Sie den Berater mögen, aber weniger Dienste wünschen, als er normalerweise für einen Kunden bereitstellt, kann er möglicherweise rechtfertigen, Ihnen weniger in Rechnung zu stellen. Das Gleiche gilt, wenn Sie ihnen mehr Assets bringen, als sie normalerweise verwalten.
Versuchen Sie es mit einem neueren Finanzberater
Sie könnten auch eine Chance auf einen neueren Berater nutzen. „Oft wissen sie, dass sie keinen Top-Dollar verlangen können, hungrig sind, das Geschäft brauchen und bereit sind, dicker zu werden“, sagt Gary Silverman, CFP, Gründer von Personal Money Planning in Wichita Falls, Texas, wo er als dessen fungiert Anlageberater und als Finanzplaner.
Während Sie vielleicht bekommen, wofür Sie bezahlen, werden Sie wahrscheinlich mehr Aufmerksamkeit bekommen, sagt Silverman, „und Leute, die neu sind, wissen normalerweise, dass sie ein bisschen unwissend sind, also werden sie hart lernen, bevor sie Ihnen eine Empfehlung geben.“ Er fügt hinzu: „Nur weil jemand dies seit drei Jahren tut, heißt das nicht, dass er einen schlechteren Job macht als jemand, der seit drei Jahrzehnten dabei ist.“
Das Fazit
Denken Sie bei der Suche nach einem neuen Finanzberater oder bei der Entscheidung, ob Sie bei Ihrem bestehenden bleiben möchten, daran, dass Sie nach dem Berater suchen, der den besten Wert bietet, der nicht unbedingt derjenige ist, der zum niedrigsten Preis kommt. Überlegen Sie, welche Dienstleistungen Sie wirklich benötigen und wie viel sie für Sie wert sind, und suchen Sie dann einen Finanzberater, der Ihren Kriterien entspricht.