So erstellen Sie mit Ihrem Ehepartner ein Budget (in 7 Schritten)
Das Erstellen eines Budgets mit Ihrem Ehepartner ist eines der weniger diskutierten Themen des Heiratens. Es auszuarbeiten ist ein wichtiger Teil des Lernens, verheiratet zu sein oder besser zu werden.
Die Ehe wird verschiedentlich als gleichberechtigte Partnerschaft, Fusion oder Vereinigung beschrieben. Egal wie Sie Ihre beschreiben, Sie stimmen wahrscheinlich zu, dass Kommunikation der Schlüssel zu Ihrem Glück ist. Sie und Ihr Ehepartner müssen über alle wichtigen Themen kommunizieren, einschließlich Lebensstil, Elternschaft, Sex und natürlich Geld. Tatsächlich sind Geldprobleme einer der Hauptgründe für das Scheitern von Ehen.
Die zentralen Thesen
- Mangelnde Kommunikation über Geld ist einer der Hauptgründe für das Scheitern von Ehen.
- Die gemeinsame Erstellung eines Budgets schafft einen Rahmen, um Konflikte über die Finanzen zu vermeiden.
- Die Verwendung von Software zur Verfolgung Ihres Geldes kann Ihre Effizienz steigern und es einfacher machen, den Überblick über Ihre Ausgaben zu behalten.
- Ein einmal wöchentliches „Gelddatum“ kann die kontinuierliche Kommunikation fördern und Ihnen helfen, Ihre finanziellen Ziele zu erreichen.
Die Budgetlösung
Geld muss kein umstrittenes Thema sein. Unabhängig davon, ob Ihr Familienstand „bald werdend“, „jungverheiratet“ oder „seit einiger Zeit in den Schützengräben“ ist, Budget. Budgets können komplex und schwierig klingen, müssen es aber nicht. Ein Budget ist einfach eine beste Schätzung in Bezug auf die Höhe des Einkommens, das Sie und Ihr Ehepartner über einen bestimmten Zeitraum erhalten, und wie Sie es verwenden möchten.
Beginnen Sie damit, gemeinsam einen grundlegenden Budgetplan zu skizzieren. Sobald Sie und Ihr Ehepartner ein Budget haben, müssen Sie Ihrem Plan nur noch regelmäßig folgen. Im Idealfall tun Sie dies mit kostenloser oder kostengünstiger Software, um Ihren laufenden finanziellen Erfolg einfach, genau und schnell zu verfolgen (mehr dazu in Schritt 6). Hier sind die sieben Schritte, die Sie befolgen müssen.
Schritt 1: Setzen Sie sich SMARTe Ziele
Ihre kurzfristigen, mittelfristigen und langfristigen finanziellen Ziele haben enorme Auswirkungen auf Ihr Gesamtbudget. Kurzfristige Ziele brauchen in der Regel ein oder zwei Jahre, um sie zu erreichen, und umfassen Dinge wie die Einrichtung eines drei- bis sechsmonatigen Notfallfonds, die Begleichung von Kreditkartenschulden und das Sparen für einen besonderen Urlaub. Mittelfristige Ziele sind das Sparen für eine Anzahlung für ein Haus, die Barzahlung für ein neues Auto oder die Tilgung von Studienkreditschulden. Dies kann bis zu 10 Jahre dauern. Das wichtigste langfristige Ziel, das jeder haben kann, ist das Sparen für den Ruhestand und das erfordert das Sparen und Investieren für den größten Teil seines Arbeitslebens, das bis zu 40 Jahre oder sogar länger dauern kann.
Wenn es darum geht, Ziele zu setzen, verlassen sich viele Menschen auf das Akronym SMART. Die Wörter sind unterschiedlich, aber häufig werden für die finanzielle Zielsetzung verwendet :
- S pecific-Staat Ihr Ziel in ein paar gut gewählte Worte. „Wir wollen eine Eigentumswohnung auf den Bahamas besitzen.“
- M easurable-Wie werden Sie wissen, dass Sie Ihr Ziel erreicht haben? „Wie viel wird es kosten?“
- Ein erreichbares – Es muss etwas sein, das Sie mit Ihren Mitteln finanziell erreichen können. „Können wir angesichts unseres gegenwärtigen und prognostizierten zukünftigen Einkommens so viel sparen?“
- R ealistisch – Ist es in Ihrer Situation sinnvoll, auch wenn es erreichbar ist? „Was müssen wir aufgeben und ist das in Ordnung?“
- T ime-based-Timeline werden Ihnen sagen, ob dies ein kurz, mittel oder langfristiges Ziel. „Wie lange wird das dauern?“
Verwenden Sie SMART, um Ihre Ziele zu testen und gegebenenfalls anzupassen. Wenn eine Eigentumswohnung auf den Bahamas unerreichbar ist oder zu lange dauert, wie wäre es mit einer Timesharing? Oder eine Strandwohnung in den USA? Möglicherweise müssen Sie einige Ziele beiseite legen, um sie später erneut zu überprüfen – beispielsweise nach einer großen Gehaltserhöhung oder Beförderung.
Teilen Sie Ihre finanziellen Ziele in kurz, mittel- und langfristige Kategorien ein, um sicherzustellen, dass Sie für Ihre Gegenwart und Ihre Zukunft planen.
Schritt 2: Bestimmen Sie Ihr Nettoeinkommen
Sobald Sie Ihre finanziellen Ziele festgelegt haben, machen Sie eine Bestandsaufnahme Ihres monatlichen Einkommens. Das Bruttoeinkommen ist der Betrag, den Sie vor Steuern und Abzügen haben. Dies ist nicht hilfreich, um ein Budget zu erstellen, obwohl jeder Betrag, der für den Ruhestand, eine Rente oder die Sozialversicherung ausgegeben wird, später ins Spiel kommt. Notieren Sie ihn daher unbedingt in dem Geld, das Sie für das Budget verwenden. Verwenden Sie zum Erstellen eines Budgets Ihr monatliches Nettoeinkommen oder Ihre Bezahlung zum Mitnehmen. Dies ist der Betrag, den Sie erhalten, bevor die Ausgaben beginnen.
Wenn Sie und Ihr Ehepartner ein Gehalt oder einen Stundenlohn erhalten, ist Ihr Nettoeinkommen wahrscheinlich stabil. Wenn einer von Ihnen unregelmäßiges Einkommen durch Saisonarbeit, Selbständigkeit oder Verkaufsprovisionen hat, müssen Sie die Einkommensübersicht mindestens einmal im Monat überprüfen.
Schritt 3: Obligatorische Ausgaben addieren
Obligatorische Ausgaben bestehen aus Kosten, die Sie jeden Monat zahlen müssen. Beispiele hierfür sind Wohnen in Form einer Hypothekenzahlung oder Miete, Autozahlungen, Benzin, Parkplätze, Versorgungsunternehmen, Studenten- oder andere Darlehenszahlungen, Versicherungen, Kreditkartenzahlungen und Lebensmittel. Für manche Menschen wird Essen zu dem, was nach dem Bezahlen aller Rechnungen übrig bleibt, aber Sie und Ihr Ehepartner sollten eine ungefähre Vorstellung davon haben, wie viel Sie mindestens für Lebensmittel ausgeben müssen, und diese als obligatorische Ausgabe angeben. Die obligatorischen Ausgaben vom Nettoeinkommen abziehen. Wenn Ihr monatliches Nettoeinkommen zusammen 8.000 USD beträgt und Ihre obligatorischen Ausgaben beispielsweise 4.000 USD betragen, müssen Sie 4.000 USD auf Schritt 4 übertragen.
Schritt 4: Berechnen Sie, was Sie speichern müssen
Beziehen Sie sich auf die Schritte 1 und 2, um zu bestimmen, wie viel Sie sparen müssen, um Ihre finanziellen Ziele zu erreichen (Schritt 1) und wie viel durch Abzüge für eine 401 (k), IRA oder Rente (Schritt 2) abgedeckt wird. Nehmen Sie all dies in Schritt 4 auf, bevor Sie fortfahren. Ziehen Sie den Betrag, den Sie ( für den Ruhestand und andere Ziele) sparen müssen, von dem Restbetrag in Schritt 3 ab, und das ist der Betrag, der für die nächste Kategorie verfügbar ist – diskretionäre Ausgaben. Angenommen, der Gesamtbetrag, den Sie jeden Monat sparen müssen, beträgt 1.600 US-Dollar. Ziehen Sie das von den 4.000 US-Dollar ab, die in Schritt 3 übrig bleiben, und Sie haben 2.400 US-Dollar für den nächsten Schritt.
Schritt 5: Diskretionäre Ausgaben aufteilen
Diskretionäre Ausgaben sind genau das, wonach es sich anhört – Ausgaben für Dinge, die Sie wollen, aber nicht brauchen. Sie und Ihr Ehepartner werden wahrscheinlich Ihre interessantesten „Diskussionen“ über diskretionäre Ausgaben haben, also schnallen Sie sich an. Diskretionäre Ausgaben bedeutet, für die Dinge zu bezahlen, die Sie zusammen tun oder genießen, wie zum Beispiel Essen gehen, Urlaub machen, Kabel-/Streaming-Shows ansehen oder passende Outfits für die diesjährige hässliche Weihnachtspulloverparty tragen. Es beinhaltet auch, wie viel Sie individuell ausgeben. Dazu können einzelne Abende mit Freunden, Sport (zB Tennis für den einen, Golf für den anderen) oder verschiedene Aktivitäten gehören, die jeder von euch mit anderen oder alleine macht. Über die Grundlagen hinaus könnte es Kleidung, Elektronik und die Fantasie eines Autos umfassen, das Sie fahren.
Listen Sie alle potenziellen diskretionären Ausgaben auf und kategorisieren Sie sie als „gemeinsame“ oder „individuelle“ Ausgaben. Bei den diskretionären Ausgaben handelt es sich in der Regel um ein eigenes Minibudget, das monatlich auf der Grundlage der verfügbaren diskretionären Mittel erstellt wird. Im obigen Beispiel haben Sie 2.400 USD für diskretionäre Ausgaben übrig. Dies wird wahrscheinlich nicht jeden Monat der Fall sein, was bedeutet, dass Sie und Ihr Ehepartner monatlich über diskretionäre Ausgaben verhandeln müssen. Dies erfordert oft Opfer von euch beiden. Wenn Sie beide das gleiche Maß an Schmerz akzeptieren, können Konflikte minimiert werden. Und trotz des Verhandlungsbedarfs wirkt sich die Ehe in der Regel positiv auf Ihre finanzielle Situation aus.
Schritt 6: Wählen Sie Ihre Budgetierungssoftware
Jetzt kommt der lustige Teil. Ausgestattet mit Ihrem Grundbudget werden Sie nach einer Budgetierungssoftware suchen, die Ihren Anforderungen entspricht und mit der Sie beide sich wohl fühlen. Während fast jede Budgetierungssoftware oder App funktioniert, verfügen einige über Funktionen, die speziell für Paare entwickelt wurden. Drei werden hier beschrieben.
You Need A Budget (kurz YNAB) basiert auf dem Null-basierten Budgetierungsprinzip, das von Ihnen verlangt, „jeden Dollar einen Job zu geben“. Es funktioniert am besten für Leute, die bereit sind, sich um ihre Finanzen zu kümmern und alte Gewohnheiten zu ändern, damit das System funktioniert.
YNAB läuft auf Windows- und Mac-Computern sowie auf Alexa und bietet sowohl iPhone- als auch Android-Apps, was es zu einem echten plattformübergreifenden System macht. Die Software verbindet sich mit Bank- und Kreditkartenkonten, verfolgt aber keine Investitionen. YNAB-Budgets können von mehreren Benutzern geteilt werden und die YNAB-Site bietet sogar Informationen zum Budgetieren als Paar. Die Plattform wurde für Budgeteinsteiger entwickelt und bietet Tutorials, Videos und einen wöchentlichen Podcast. YNAB wird mit einer 34-tägigen kostenlosen Testversion geliefert, danach kostet es 11,99 USD pro Monat (oder 84 USD für das ganze Jahr).
Honeydue ist eine Budgetierungs-App, die speziell für Paare entwickelt wurde und eine Funktion enthält, mit der Sie und Ihr Partner entscheiden können, wie viel Sie miteinander teilen möchten. Auf diese Weise können sowohl gemeinsame Ausgaben als auch individuelle Ausgaben verfolgt werden. Die App ist sowohl für das iPhone als auch für Android verfügbar, hat jedoch keine Web- oder Computerversion, sodass alles auf einem Smartphone erledigt werden muss.
Sie und Ihr Partner können monatliche Limits für jede Ausgabenkategorie festlegen, innerhalb der App chatten, auf Transaktionen reagieren und sich gegenseitig nach fragwürdigen Ausgaben fragen (von einem gemeinsamen Konto aus). Mehr als 10.000 US-Banken unterstützen die App und das Beste ist, Honeydue ist kostenlos.
Goodbudget, früher bekannt als EEBA, verwendet das bekannte Umschlagbudgetierungssystem, bei dem Sie das monatliche Einkommen für jede Ausgabenkategorie in virtuelle „Umschläge“ aufteilen müssen. Wenn das Geld in einem Umschlag aufgebraucht ist, wird diese Kategorie für den Rest des Monats geschlossen. Alle Budgets werden zwischen den Geräten synchronisiert, und die Webversion, die auf jedem Computer angezeigt werden kann, macht dieses Programm (wie YNAB) auch plattformübergreifend.
Die kostenpflichtige Version von Goodbudget fügt automatisch Transaktionen von mehreren Konten hinzu. Bei der kostenlosen Version muss alles manuell eingegeben werden. Grafiken und Berichte über Ausgaben helfen dabei, das leicht verständliche Umschlagkonzept zu verbessern, und das Tutorial „Erste Schritte“ von Goodbudget erleichtert die Einrichtung.
Mit der kostenlosen Version von Goodbudget können Sie bis zu 10 Kategorien oder Umschläge auf zwei Geräten mit einem Bankkonto erstellen. Die kostenpflichtige Version, die 6 US-Dollar pro Monat oder 60 US-Dollar pro Jahr kostet, ermöglicht unbegrenzte Kategorien und Bankkonten auf bis zu fünf Geräten und bietet E-Mail-Support.
Schritt 7: Planen Sie ein wöchentliches Gelddatum
Wenn die Software ausgewählt und betriebsbereit ist, besteht der letzte Schritt darin, die Kommunikation offen und kontinuierlich zu halten. Vereinbaren Sie einmal pro Woche ein „Gelddatum“, um sich einzuchecken und Ihre Ziele neu zu bewerten. Wenn Sie regelmäßig über Finanzen sprechen, bleiben Sie und Ihr Ehepartner auf dem gleichen Stand und motiviert, Ihre Ziele zu erreichen. Es muss kein fünfstündiges Gespräch sein, zumal Ihre Budgetierungssoftware den größten Teil der Arbeit erledigt. Bei einem Glas Wein oder beim Kochen des Abendessens über Ihr Budget zu sprechen, kann eine angenehme Art sein, Zeit miteinander zu verbringen und gleichzeitig die Finanzen unter Kontrolle zu halten.
Die Quintessenz
Ein Budget aufzustellen, den Überblick zu behalten und sich einmal pro Woche zu treffen, um zu überprüfen, wo Sie stehen, können Geldkonflikte auf ein Minimum reduzieren und Ihnen als Paar helfen, die Ziele zu erreichen, die Sie sich selbst gesetzt haben. Welchen besseren Weg gibt es, um eine neue Ehe auf bestem Fundament zu beginnen – oder eine seit langem bestehende Gewerkschaft zu festigen?