So vergleichen Sie dauerhafte Lebensversicherungen
Die Wahl einer Lebensversicherung kann verwirrend sein. Es gibt so viele verschiedene Richtlinien zu berücksichtigen. Sie müssen über die Prämien und Leistungen nachdenken, die mit den Policen einhergehen, sowie über die Unternehmen, die sie haben. Dann gibt es die Art der Politik. Welches ist das Richtige für Sie – ein Leben auf Zeit oder ein dauerhaftes Leben? Beides hat seine Vor- und Nachteile, je nach persönlicher Situation.
Wenn Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung nachdenken, müssen Sie einige Dinge beachten. Die Abbildungen sind schwer zu entziffern und die Produkte jedes Unternehmens haben unterschiedliche Gebühren, was einen direkten Vergleich der Policen erschwert. Hier finden Sie eine Anleitung zum Vergleich von Lebensversicherungen.
Die zentralen Thesen
- Dauerhafte Lebensversicherungen laufen nicht ab und bieten Todesfallleistungen sowie einen Sparanteil.
- Um verschiedene dauerhafte Lebensversicherungen zu vergleichen, verwenden Sie den internen Zinsfuß des Todesfallkapitals als Bewertungsinstrument.
- Im Allgemeinen ist die Police mit dem höchsten IRR wahrscheinlich die beste Wahl.
Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?
Bevor wir uns ansehen, wie man Policen vergleicht, ist es wichtig zu verstehen, was eine dauerhafte Lebensversicherung ist. Permanente Lebensversicherung ist eine Art Versicherung, die kein Ablaufdatum hat, die ein Charakteristikum ist Begriff Lebensversicherungs einem Vertrag, wenn der Versicherte läuft nach einem bestimmten Alter noch am Leben ist.
Eine dauerhafte Lebensversicherung hat im Allgemeinen zwei Komponenten oder Vorteile. Die erste ist die Todesfallleistung oder der Betrag, der nach dem Tod an die Begünstigten des Versicherten ausgezahlt wird. Der zweite ist der Barwert, der sich im Laufe der Zeit aufbaut. Gegen diesen Betrag kann sich der Versicherungsnehmer leihen oder ab einem bestimmten Zeitpunkt sogar vom Sparguthaben abheben.
Arten der dauerhaften Lebensversicherung
Es gibt im Wesentlichen zwei verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen auf dem Markt. Beide bieten ein Sterbegeld sowie einen Sparanteil. Aber es gibt einen feinen Unterschied zwischen den beiden. Der Sparanteil für eine ganze Lebensversicherung ist in der Regel gewährleistet, während die ein von einer angebotenen universellen Lebensbedingungen, wie der Markt führt basierend fluktuiert. Universalpolicen bieten Versicherungsnehmern zudem flexible Prämienoptionen. Eine Einschränkung bei beiden: Sie müssen Ihre Prämien zahlen oder riskieren, Ihre Police zu verlieren.
Wie wählen Sie also eine Politik aus, die zu Ihnen passt? Versuchen Sie es mit dem internen Zinsfuß (IRR) – einem gebräuchlichen Maß zur Bewertung von Investitionen oder Projekten.
Interne Rendite
Die meisten Menschen berücksichtigen bei der Entscheidung, welche dauerhafte Lebensversicherung sie abschließen möchten, zwei Faktoren: Prämien und Sterbegeld. Ziel ist es, die Rendite der der Versicherungsprämie zugewiesenen Dollars objektiv zu messen und zu bewerten. Klingt hart, oder? Nicht wirklich. Glücklicherweise gibt es eine Möglichkeit, die Verwirrung zu überwinden, indem der IRR des Sterbegeldes als Bewertungsinstrument verwendet wird. Er misst den Zinssatz, bei dem der Nettobarwert (NPV) der gezahlten Prämie dem Nettobarwert der Todesfallleistung entspricht. Der allgemeine Konsens ist, dass Policen mit gleichen Prämien und einem hohen IRR viel wünschenswerter sind.
Lebensversicherungen haben in den ersten Versicherungsjahren einen sehr hohen IRR – oft mehr als 1.000 %. Es nimmt dann mit der Zeit ab. Dieser IRR ist in der Anfangszeit der Police sehr hoch, denn wenn Sie nur eine monatliche Beitragszahlung leisteten und dann plötzlich starben, würden Ihre Anspruchsberechtigten immer noch eine Pauschalleistung erhalten.
Der beste Weg, eine Richtlinie wirklich zu bewerten, besteht darin, einen optionalen Bericht anzufordern, der den IRR einer Richtlinie anzeigt.
Weitere Überlegungen zu Ihrer Richtlinie
Beim Kauf einer Deckung ist es am besten, mit einem unabhängigen Makler zusammenzuarbeiten, der Ratschläge zum Underwriting und Szenarien von verschiedenen Unternehmen bietet. Hier sind einige Punkte, die Sie beim Kauf einer Deckung beachten sollten:
Ein unabhängiger Makler kann Sie durch den Zeichnungsprozess führen und Ihnen Prognosen von verschiedenen Versicherern geben.
Sterbegeld
Wie viel Sterbegeld wird benötigt? Dies hängt von Ihrer finanziellen Situation ab und davon, was Sie Ihren Begünstigten hinterlassen müssen. Berücksichtigen Sie Ihre Schuldenlast, Ihr Jahreseinkommen und alle anderen Faktoren, die in Ihrem Finanzleben eine Rolle spielen. Generell sollten Sie eine Police mit einer Todesfallleistung abschließen, die dem vier- bis fünffachen Ihres Jahresgehalts entspricht.
Eine weitere Frage, die Sie sich stellen sollten: Wann wird das Sterbegeld benötigt – beim ersten Todesfall, beim zweiten Todesfall oder bei beiden Todesfällen? In vielen Fällen hat eine Überlebensversicherung, die zwei Leben versichert, eine niedrigere Prämie und einen höheren IRR als eine Einzelversicherung.
Ihr Alter und Ihre Gesundheit
Versicherer haben unterschiedliche bevorzugte Kundenprofile und bewerten Gesundheitsprobleme unterschiedlich, was sich auf die Versicherungskosten auswirkt. Je jünger Sie sind, desto niedriger sind die Prämien. Denn Versicherungen setzen darauf, dass Sie länger leben. Ältere Menschen sind daher in der Regel teurer zu versichern. Wenn Sie Raucher sind oder an einer unheilbaren Krankheit leiden, sind Ihre Prämien ebenfalls höher.
Die Versicherungsgesellschaft
Das finanzielle Rating und die Stabilität des Versicherungsunternehmens. Dies ist einfach. Wenn Sie sich für ein Unternehmen entscheiden, das auf den Felsen steht, erhalten Sie möglicherweise nicht die Leistungen, für die Sie bezahlt haben, daher lohnt es sich, ein wenig in die Finanzen des Versicherers zu graben.
Wer geht das Risiko ein?
Policen mit einer No-Lfall-Garantie haben festgelegte Prämien und Kosten, bauen aber nur wenig Barwert auf. Bei fristgerechter Prämie wird die Todesfallleistung vom Versicherer bis zu einem bestimmten Alter garantiert. Bei nicht garantierten Policen wird das Risiko geteilt. Die Prämie wird teilweise durch eine angenommene Rendite bestimmt. Je höher also die angenommene Rendite ist, desto geringer ist die abgebildete Prämie. Wird jedoch die angenommene Rendite nicht erreicht oder erhöht der Versicherer die Gebühren in der Police, können zusätzliche Prämienzahlungen erforderlich werden oder die Police erlischt.
Was macht man als nächstes?
Im nächsten Schritt wählen Sie eine Firmenliste aus und fordern Abbildungen an. Illustrationen sind Projektionen, die Ihnen einen Ausblick auf Ihre Police über die Laufzeit geben. Um konsistent zu sein, sollten alle Abbildungen:
- Entweder die gleiche Prämie oder Todesfallleistung haben
- Bis zu einem bestimmten Alter halten
- Verwenden Sie denselben Prämienzahlungsmodus – monatlich, vierteljährlich oder jährlich
- Verwenden Sie einen konsistenten angenommenen Zinssatz für nicht garantierte Policen
- Alle Fahrer ausschließen, für die zusätzliche Kosten anfallen
- Fügen Sie den IRR-Bericht hinzu
So bewerten Sie die Abbildungen:
- Entscheiden Sie sich für eine garantierte oder nicht garantierte Todesfallleistung
- Überprüfen Sie die finanziellen Ratings des Versicherers
- Bestimmen Sie, welche Police den höchsten IRR bei der niedrigsten Prämie bietet
Das Fazit
Unter der Annahme, dass alle anderen Faktoren wie Prämie, Sterbegeld, Finanzbewertung der Versicherungsgesellschaft usw. gleich sind, ist die Police mit dem höchsten IRR auf das Sterbegeld im Laufe der Zeit wahrscheinlich die bessere Wahl. Sobald Sie Ihre Auswahl getroffen haben, müssen Sie einen Antrag stellen und das Underwriting durchlaufen. In einigen Fällen kann das Angebot des Versicherers eine andere Bewertung haben. In diesem Fall kann Ihr Makler helfen, den Fall an andere Unternehmen zu verkaufen, um zu sehen, ob ein günstigeres Angebot verfügbar ist.