So vergleichen Sie dauerhafte Lebensversicherungspolicen
Die Wahl einer Lebensversicherung kann verwirrend sein. Es gibt so viele verschiedene Richtlinien zu berücksichtigen. Sie müssen über die Prämien und Vorteile nachdenken, die mit den Policen verbunden sind, sowie über die Unternehmen, die sie haben. Dann gibt es die Art der Politik. Welches ist das Richtige für Sie – ein Begriff Leben oder ein dauerhaftes Leben? Beide haben ihre Vor- und Nachteile, abhängig von Ihrer persönlichen Situation.
Wenn Sie über eine dauerhafte Lebensversicherung nachdenken, müssen Sie einige Dinge beachten. Die Abbildungen sind schwer zu entziffern und die Produkte jedes Unternehmens haben unterschiedliche Gebühren, was es schwierig macht, Richtlinien direkt zu vergleichen. Hier ist ein Leitfaden zum Vergleich von Lebensversicherungen.
Die zentralen Thesen
- Permanente Lebensversicherungen laufen nicht ab und bieten Sterbegeld sowie einen Sparanteil.
- Verwenden Sie zum Vergleich verschiedener dauerhafter Lebensrichtlinien die interne Rendite des Sterbegelds als Bewertungsinstrument.
- Im Allgemeinen ist die Richtlinie mit dem höchsten IRR wahrscheinlich die beste Wahl.
Was ist eine dauerhafte Lebensversicherung?
Bevor wir uns mit dem Vergleich von Policen befassen, ist es wichtig zu verstehen, was eine dauerhafte Lebensversicherung ist. Permanente Lebensversicherung ist eine Art Versicherung, die kein Ablaufdatum hat, die ein Charakteristikum ist Begriff Lebensversicherungs einem Vertrag, wenn der Versicherte läuft nach einem bestimmten Alter noch am Leben ist.
Eine dauerhafte Lebensversicherung besteht im Allgemeinen aus zwei Komponenten oder Leistungen. Die erste ist die Sterbegeldleistung oder der Betrag, der nach dem Tod an die Begünstigten des Versicherten ausgezahlt wird. Der zweite ist der Barwert, der sich im Laufe der Zeit aufbaut. Der Versicherungsnehmer kann gegen diesen Betrag Kredite aufnehmen oder nach einem bestimmten Zeitpunkt sogar von den Ersparnissen abheben.
Arten der dauerhaften Lebensversicherung
Auf dem Markt gibt es hauptsächlich zwei verschiedene Arten von dauerhaften Lebensversicherungen. Beide bieten sowohl eine Sterbegeldleistung als auch einen Sparanteil. Aber es gibt einen subtilen Unterschied zwischen den beiden. Der Sparanteil für eine gesamte Lebensversicherung ist in der Regel garantiert, während der von einer universellen Lebensversicherung angebotene Anteil je nach Marktleistung schwankt. Universelle Policen bieten Versicherungsnehmern auch flexible Prämienoptionen. Eine Einschränkung bei beiden: Sie müssen Ihre Prämien bezahlen oder riskieren, Ihre Police zu verlieren.
Wie wählen Sie eine für Sie geeignete Richtlinie aus? Versuchen Sie es mit der internen Rendite ( Internal Rate of Return, IRR) – einer gängigen Kennzahl zur Bewertung von Investitionen oder Projekten.
Interne Rendite
Die meisten Menschen berücksichtigen zwei Faktoren bei der Entscheidung, welche dauerhafte Lebensversicherung sie abschließen möchten – Barwert (NPV) der gezahlten Prämie dem Barwert des Sterbegelds entspricht. Der allgemeine Konsens ist, dass Policen mit denselben Prämien und einem hohen IRR viel wünschenswerter sind.
Lebensversicherungen haben in den ersten Versicherungsjahren einen sehr hohen IRR – oft mehr als 1.000%. Es nimmt dann mit der Zeit ab. Dieser IRR ist in den frühen Tagen der Police sehr hoch, denn wenn Sie nur eine monatliche Prämienzahlung leisten und dann plötzlich sterben, erhalten Ihre Begünstigten immer noch eine Pauschalleistung.
Der beste Weg, eine Richtlinie wirklich zu bewerten, besteht darin, einen optionalen Bericht anzufordern, der den IRR einer Richtlinie anzeigt.
Weitere Überlegungen zu Ihrer Richtlinie
Wenn Sie eine Deckung kaufen, arbeiten Sie am besten mit einem unabhängigen Broker zusammen, der Anleitungen zum Underwriting bietet und Szenarien von verschiedenen Unternehmen bereitstellt. Hier sind einige Punkte zu beachten, die beim Kauf von Versicherungsschutz zu beachten sind:
Ein unabhängiger Makler kann Sie durch den Zeichnungsprozess führen und Ihnen Prognosen von verschiedenen Versicherern geben.
Sterbegeld
Wie viel Sterbegeld wird benötigt? Dies hängt von Ihrer finanziellen Situation ab und davon, was Sie Ihren Begünstigten überlassen müssen. Berücksichtigen Sie Ihre Schuldenlast, Ihr Jahreseinkommen und andere Faktoren, die in Ihrem Finanzleben eine Rolle spielen. Im Allgemeinen sollten Sie eine Police mit einem Sterbegeld abschließen, das dem Vier- bis Fünffachen Ihres Jahresgehalts entspricht.
Eine weitere Frage, die Sie sich stellen sollten: Wann wird das Sterbegeld benötigt – beim ersten Tod, beim zweiten Tod oder bei beiden Todesfällen? In vielen Fällen hat eine Überlebensversicherung, die zwei Leben versichert, eine niedrigere Prämie und einen höheren IRR als eine Einzelversicherung.
Ihr Alter und Ihre Gesundheit
Versicherer haben unterschiedliche bevorzugte Kundenprofile und bewerten Gesundheitsprobleme unterschiedlich, was sich auf die Versicherungskosten auswirkt. Je jünger Sie sind, desto niedriger sind die Prämien. Das liegt daran, dass Versicherungsunternehmen darauf wetten, dass Sie länger leben. Daher sind ältere Menschen in der Regel teurer in der Versicherung. Wenn Sie Raucher sind oder eine unheilbare Krankheit haben, sind auch Ihre Prämien höher.
Die Versicherungsgesellschaft
Das finanzielle Rating und die Stabilität der Versicherungsgesellschaft. Das ist einfach. Wenn Sie sich für ein Unternehmen entscheiden, das auf dem Vormarsch ist, erhalten Sie möglicherweise nicht die Leistungen, für die Sie bezahlt haben. Es lohnt sich also, ein wenig in die Finanzen des Versicherers einzutauchen.
Wer geht das Risiko ein?
Richtlinien mit einer No-Lapse-Garantie haben Prämien und Kosten festgelegt, aber nur einen geringen Barwert. Solange die Prämie pünktlich gezahlt wird, garantiert der Versicherer, dass die Sterbegeldleistung bis zu einem bestimmten Alter in Kraft bleibt. Bei nicht garantierten Policen wird das Risiko geteilt. Die Prämie wird teilweise durch eine angenommene Rendite bestimmt. Je höher die angenommene Rendite ist, desto niedriger ist die dargestellte Prämie. Wenn jedoch die angenommene Rendite nicht erreicht wird oder der Versicherer die Gebühren in der Police erhöht, sind möglicherweise zusätzliche Prämienzahlungen erforderlich, oder die Police verfällt.
Was macht man als nächstes?
Der nächste Schritt besteht darin, eine Liste der Unternehmen auszuwählen und Abbildungen anzufordern. Abbildungen sind Projektionen, die Ihnen einen Ausblick auf Ihre Politik während ihrer gesamten Lebensdauer geben. Um konsistent zu sein, sollten alle Abbildungen:
- Haben Sie entweder die gleiche Höhe Prämie oder Sterbegeld
- Dauer bis zu einem bestimmten Alter
- Verwenden Sie denselben Premium-Zahlungsmodus – monatlich, vierteljährlich oder jährlich
- Verwenden Sie einen konsistenten angenommenen Zinssatz für nicht garantierte Policen
- Schließen Sie alle Fahrer aus, für die zusätzliche Kosten anfallen
- Fügen Sie den IRR-Bericht hinzu
So bewerten Sie die Abbildungen:
- Entscheiden Sie sich für eine garantierte oder nicht garantierte Sterbegeldleistung
- Überprüfen Sie die finanziellen Ratings des Versicherers
- Bestimmen Sie, welche Richtlinie den höchsten IRR bei der niedrigsten Prämie bietet
Das Fazit
Unter der Annahme, dass alle anderen Faktoren wie Prämie, Sterbegeld, finanzielle Ratings für die Versicherungsgesellschaft usw. gleich sind, ist die Police mit dem höchsten IRR für das Sterbegeld im Zeitverlauf wahrscheinlich die bessere Wahl. Sobald Sie Ihre Auswahl getroffen haben, müssen Sie einen Antrag stellen und das Underwriting durchlaufen. In einigen Fällen kann das Angebot des Versicherers eine andere Bewertung haben. In diesem Fall kann Ihr Broker anderen Unternehmen helfen, den Fall zu prüfen, um festzustellen, ob ein günstigeres Angebot verfügbar ist.