Wählen Sie zwischen Bronze-, Silber-, Gold- und Platin-Gesundheitsplänen
Als Teil desHealthCare.gov oder wird von dieser betrieben.
Um schnell auf den Plan Ihres Bundesstaates zuzugreifen, klicken Siehier und geben Sie den Namen Ihres Bundesstaates ein. Jeder dieser Marketplaces bietet eine Vielzahl von Tarifen der teilnehmenden Krankenkassen an.
Zusätzlich zur Suche nach Krankenversicherung können Sie den Marktplatz verwenden, um herauszufinden, ob Sie Anspruch auf geldsparende Bundessubventionen haben, einschließlich Kostenbeteiligungsreduktionen, die Ihre Auslagen senken können, undAdvanced Premium Tax Credits, die niedrigere Ihre monatlichen Beiträge.4
Diese Subventionen sind nur auf dem Marktplatz verfügbar und können einen erheblichen Unterschied in der Art der Deckung ausmachen, die Sie sich möglicherweise leisten können. Während der offenen Immatrikulation, die vom 1. November bis 15. Dezember 2020 läuft, können Sie ein Konto einrichten und den Online-Antrag auf dem Marktplatz Ihres Bundeslandes ausfüllen, um die verfügbaren Krankenversicherungsoptionen zu sehen und herauszufinden, ob Sie für eine Förderung in Frage kommen.
Am 28. Januar 2021 unterzeichnete Präsident Biden eine Durchführungsverordnung (und eine Verlängerung im März) zur Einführung einer besonderen Anmeldefrist, die den Bundesversicherungsmarktplatz (healthcare.gov ) vom 15. Februar bis 15. August 2021wiedereröffnet.7
Unabhängig von Ihrem Wohnort sind alle Tarife im Marketplace in vier „metallische“ Stufen unterteilt – Bronze, Silber, Gold und Platin – je nachdem, wie Sie und der Tarif Ihre Gesundheitskosten voraussichtlich teilen können. Hier erklären wir die verschiedenen Deckungsstufen und definieren einige Schlüsselbegriffe, die Ihnen bei der Entscheidung zwischen Bronze, Silber, Gold- und Platin-Krankenversicherungen helfen.
Verstehen von Auslagenkosten
Prämie
Wenn Sie eine Krankenversicherung abschließen, wird der Betrag, den Sie jeden Monat für die Deckung zahlen, als Prämie bezeichnet. Diese zahlen Sie unabhängig davon, ob Sie zum Arzt gehen, ins Krankenhaus gehen oder verschreibungspflichtige Medikamente kaufen. Wenn Sie eine Gesundheitsversorgung in Anspruch nehmen, richten sich Ihre Kosten – über die Prämie hinaus – nach dem Selbstbehalt Ihres Plans, der Zuzahlung, der Mitversicherung und dem Höchstbetrag der Selbstbeteiligung. Um beim Vergleich und Kauf von Gesundheitsplänen fundierte Entscheidungen zu treffen, ist es wichtig zu verstehen, was diese Begriffe bedeuten.
Selbstbehalt
Ein Selbstbehalt ist der Betrag, den Sie für versicherte Leistungen zahlen müssen, bevor Ihre Versicherung zu zahlen beginnt. Wenn Sie beispielsweise einen Selbstbehalt von 2.000 USD haben, zahlen Sie 100 % Ihrer Gesundheitskosten, bis der gezahlte Betrag 2.000 USD erreicht. Nachdem Sie Ihren Selbstbehalt gedeckt haben, können einige Dienstleistungen zu 100 % abgedeckt sein, während Sie für andere eine Mitversicherung zahlen müssen (mehr dazu weiter unten).
Zuzahlung
Eine Zuzahlung (manchmal auch „Zuzahlung“ genannt) ist ein fester Dollarbetrag, den Sie für bestimmte Gesundheitsleistungen zahlen. Normalerweise haben Sie unterschiedliche Zuzahlungsbeträge für verschiedene Arten von Dienstleistungen, z. B. eine Zuzahlung von 25 USD für einen Arztbesuch oder eine Zuzahlung von 250 USD für einen Besuch in der Notaufnahme. In den meisten Fällen werden von Ihnen geleistete Zuzahlungen nicht auf Ihren Selbstbehalt angerechnet.
Mitversicherung
Ihr Anteil an den Kosten einer Gesundheitsleistung wird Mitversicherung genannt. In der Regel wird dies als fester Prozentsatz der Gesamtgebühr für einen Dienst angegeben, beispielsweise 15 % oder 30 %. Die Mitversicherung tritt ein, nachdem Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Angenommen, Sie haben Ihren Selbstbehalt in Höhe von 2.000 USD bereits erfüllt und die Mitversicherung Ihres Plans beträgt 15 %. Wenn Sie eine Krankenhausgebühr von 1.000 US-Dollar haben, beträgt Ihr Anteil an den Kosten 150 US-Dollar (15% von 1.000 US-Dollar). Wenn Ihre Mitversicherung 30 % beträgt, beträgt Ihr Anteil 300 USD.
Out-of-Pocket-Maximum
Der maximale Auslagenbetrag (oder das Auslagenlimit)eines Plans ist der Höchstbetrag, den Sie während eines Versicherungszeitraums (normalerweise ein Jahr) zahlen, bevor Ihr Plan mit der Zahlung von 100 % des zulässigen Betrags beginnt. Das Geld, das Sie für Prämien und Gesundheitsleistungen zahlen, die Ihr Plan nicht abdeckt (z. B. elektive Operationen), zählen nicht zu Ihrem Höchstbetrag.
Abhängig von Ihrem Plan können Ihr Selbstbehalt, Zuzahlungen und/oder Ihre Mitversicherung auf das Auslagenmaximum angerechnet werden. Die verschiedenen Krankenversicherungspläne haben unterschiedliche Höchstbeträge;Im Rahmen der Gesundheitsreform liegen die Grenzwerte für 2020 jedoch bei 8.150 USD für Einzelpersonen und 16.300 USD für Familien.
Ein wichtiger neuer Vorteil für 2016: Auch wenn die Familientarifgrenze höher ist, müssen viele Versicherungen mit der Zahlung beginnen, wenn die Gesundheitskosten eines einzelnen Familienmitglieds die individuelle Höchstgrenze von 8.150 US-Dollar erreicht haben. Zuvor konnten sie die Zahlung verweigern, bis die gesamten Ausgaben der Familie die viel höhere Familiengrenze erreicht hatten.
Diese Richtlinie wird als „eingebettete Ausgabengrenze aus eigener Tasche“ bezeichnet. Ab 2016-Plänen müssen nicht vom Großvater selbst finanzierte Pläne und Pläne für große Gruppen dieser Richtlinie für jede Person in einem Familienplan folgen, deren Auslagenlimit höher ist als das individuelle Limit (8.150 USD). Eine genauere Erklärung bietet die Gesellschaft für Personalmanagement.
Wesentliche gesundheitliche Vorteile
Damit ein Versicherungsunternehmen am Marketplace teilnehmen kann, muss es mindestens Silver- und Gold-Pläne anbieten. Egal für welchen Plan Sie sich entscheiden – Bronze, Silber, Gold oder Platin – die gleichen wesentlichen Gesundheitsleistungen werden abgedeckt:
- Suchtbehandlung
- Ambulante Patientendienste
- Geburtenkontrolle und Stillen
- Betreuung von Neugeborenen und Kindern
- Rettungsdienste
- Krankenhausaufenthalt
- Labordienstleistungen
- Mutterschaftsbetreuung
- Psychische Gesundheitsdienste
- Ergo- und Physiotherapie
- Verschreibungspflichtige Medikamente
- Präventions- und Wellnessleistungen (wie Impfstoffe und Krebsvorsorgeuntersuchungen)
Versicherte Leistungen sind die Gesundheitsleistungen, die Ihr Versicherer im Rahmen Ihres Plans bezahlt. Möglicherweise müssen Sie weiterhin eine Zuzahlung oder Mitversicherung zahlen, die Leistung wird jedoch von Ihrem Tarif anerkannt. Im Vergleich dazu, wenn eine Leistung nicht abgedeckt ist – wie zum Beispiel eine elektive Operation oder eine chiropraktische Behandlung – würden Sie 100 % der damit verbundenen Kosten tragen.
Die wesentlichen gesundheitlichen Vorteile sind dieMindestanforderungen für alle Pläne auf dem Marktplatz. Bestimmte Pläne bieten zusätzliche Abdeckung, aber kein Plan kann weniger bieten.fünfzehn
Versicherungsmathematischer Wert
Die vier Ebenen der Krankenversicherungspläne – Bronze, Silber, Gold und Platin – werden anhand ihres versicherungsmathematischen Werts unterschieden : dem durchschnittlichen Prozentsatz der Gesundheitsausgaben, die vom Plan bezahlt werden. Je höher der versicherungsmathematische Wert (dh Gold und Platin) ist, desto mehr zahlt der Plan auf Ihre Rechnung ein und desto geringer sind Ihre Auslagen für Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen.
Der Nachteil der Pläne, die mehr Deckung bieten, ist, dass Sie jeden Monat eine höhere Prämie zahlen.
Im Durchschnitt deckt ein Bronze-Plan 60 % der gedeckten medizinischen Kosten und Ihr Anteilbeträgtdie restlichen 40 %. Der versicherungsmathematische Wert jeder Planart wird hier angezeigt:
Ihr Anteil an den Kosten kann in Form eines hohen Selbstbehalts mit geringer Mitversicherung erfolgen, sobald Sie Ihren Selbstbehalt erfüllt haben. Ein anderer Plan könnte einen niedrigen Selbstbehalt mit höherer Mitversicherung bieten. Zum Beispiel bietet Silver Plan A (der in der Regel 70 % Ihrer Gesundheitskosten übernimmt) einen hohen Selbstbehalt von 2.000 USD und eine geringe Mitversicherung von 15 %. Silver Plan B hingegen hat einen geringen Selbstbehalt von 250 USD, aber eine höhere Mitversicherung von 30%.
Wie viel wird es kosten?
Für jeden Plan basiert Ihre monatliche Prämie auf mehreren Faktoren, darunter:
- Dein Alter
- Ob Sie rauchen oder nicht (in einigen Staaten zahlen Sie einen „Zuschlag“, wenn Sie Raucher sind)
- Wo Du wohnst
- Wie viele Personen melden sich bei Ihnen an (Ehepartner und/oder Kind)
- Ihre Versicherung
Da der Marketplace Ihres Bundesstaates es verschiedenen privaten Versicherern ermöglicht, Pläne anzubieten, kann ein Silver-Plan eines Unternehmens mehr oder weniger kosten als der gleiche Plan, der von einem anderen Versicherer angeboten wird. Pläne, die von demselben Unternehmen angeboten werden, steigen jedoch im Preis, wenn der versicherungsmathematische Wert und der Betrag, den der Plan zahlt, steigen.
Wie oben erörtert, beträgt die Bundesgrenze für jährliche Auslagen für Einzelpersonen (ohne monatliche Prämien) 8.150 USD;die Familienobergrenze beträgt 16.000 US-Dollar. Bestimmte Pläne können sogar noch niedrigere Obergrenzen haben.
Entscheiden, welcher Plan für Sie am besten ist
Der Vergleich von Plänen und die Auswahl eines Plans kann eine Herausforderung sein. Sie müssen Ihre Gesundheit und Ihre finanzielle Situation berücksichtigen. Im Allgemeinen, wenn Sie viele Arztbesuche erwarten oder regelmäßige Verschreibungen benötigen, sind Sie mit einem Gold- oder Platinum-Plan besser dran, der einen höheren Prozentsatz der Kosten übernimmt. Wenn Sie hingegen im Großen und Ganzen gesund sind und nicht viele Rechnungen erwarten, können Sie sich für einen Bronze- oder Silberplan entscheiden.
Natürlich können auch gesunde Menschen einen Unfall haben oder erkranken und am Ende viele Arztrechnungen auf sich nehmen, also müssen Sie auch Ihre Risikobereitschaft einkalkulieren. Es ist auch sinnvoll zu prüfen, welche Krankenhäuser und Ärzte in dem von Ihnen gewählten Tarif enthalten sind.
Wenn Ihr Einkommen zwischen 100 % und 250 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze liegt (12.760 bis 31.900 USD für eine Person ab 2020), haben Sie möglicherweise Anspruch auf einen Zuschuss zur Reduzierung der Kostenbeteiligung, der dazu beitragen kann, Ihre Selbstbehalte, Zuzahlungen und Mitversicherungen zu senken. Um Kostenbeteiligungsermäßigungen zu erhalten, müssen Sie einen Silver-Plan auf dem Marketplace erwerben. Sie haben weiterhin eine Vielzahl von Plänen zur Auswahl, aber es muss Silber sein, um die Subvention zur Kostenteilungsreduktion nutzen zu können.
Viele Menschen qualifizieren sich für Advanced Premium Tax Credits, eine Art Subvention, die Ihre monatliche Prämie senkt. Sie haben möglicherweise Anspruch auf diesen Zuschuss, wenn Ihr Einkommen zwischen 100 % und 400 % der bundesstaatlichen Armutsgrenze (12.760 $ bis 5.040 $ für eine Person) liegt.18
Die Quintessenz
Bei der Auswahl eines Plans ist es hilfreich, daran zu denken, dass alle Pläne – Bronze, Silber, Gold und Platin –dieselben wesentlichen Gesundheitsvorteile abdecken. Ihre monatliche Krankenversicherungsprämie ist höher, wenn Sie sich für einen höheren Tarif wie Gold oder Platin entscheiden. Aber Sie zahlen auch jedes Mal weniger, wenn Sie einen Arzt aufsuchen oder ein Rezept ausfüllen lassen. Umgekehrt ist Ihre monatliche Prämie niedriger, wenn Sie sich für einen Bronze- oder Silver-Plan entscheiden, aber Sie zahlen mehr für jeden Arztbesuch, jedes Rezept oder jede Gesundheitsleistung, die Sie in Anspruch nehmen.
Die Zuschüsse zur Kostenbeteiligung und zur Prämienvorauszahlung sind nicht automatisch: Sie müssen sie auf dem Krankenversicherungs-Marktplatz beantragen.5
Es kann eine Herausforderung sein, ein Gleichgewicht zwischen Abdeckung und Kosten zu finden. Ab dem 1. November können Sie die Pläne für 2021 auf dem Marktplatz vergleichen, um die Deckung zu finden, die am besten zu Ihrer finanziellen Situation und Ihren Gesundheitsbedürfnissen passt. Sie können auch Bundeszuschüsse beantragen, die Ihnen helfen, Ihre Kosten zu senken.