Wie sich der Barwert in einer Lebensversicherungspolice aufbaut
Die Barwert-Lebensversicherung, auch dauerhafte Lebensversicherung genannt, beinhaltet neben der Barwertansammlung auch eine Todesfallleistung. Während das variable Leben, das ganze Leben und die universelle Lebensversicherung einen eingebauten Barwert haben, ist dies bei der Laufzeit nicht der Fall.
Sobald Sie damit begonnen haben, Barwert in einer Lebensversicherungspolice anzusammeln, können Sie diese Mittel verwenden, um:
- Zahlen Sie Ihre Versicherungsprämie
- Nehmen Sie einen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz auf, als die Banken anbieten
- Erstellen Sie ein Anlageportfolio, das Vermögen erhält und aufbaut
- Renteneinkommen ergänzen
Wie also entsteht der Barwert in Ihrer dauerhaften Lebensversicherung? Die Details variieren je nach Art Ihrer Police und je nach Lebensversicherungsgesellschaft. Hier ist ein genauerer Blick darauf, wie dieser Prozess normalerweise funktioniert.
Die zentralen Thesen
- Der Barwert entsteht in Ihrer permanenten Lebensversicherung, wenn Ihre Prämien in drei Pools aufgeteilt werden: einen Teil für die Todesfallleistung, einen Teil für die Kosten und Gewinne des Versicherers und einen für den Barwert.
- Die Barwert-Lebensversicherung hat normalerweise eine konstante Prämie, bei der das Geld, das an Bargeld ausgegeben wird, im Laufe der Zeit abnimmt und das Geld, das an die Versicherung gezahlt wird, im Einklang mit den höheren Versicherungskosten mit zunehmendem Alter steigt.
- Bei Lebensversicherungspolicen werden die Geldkonten auf der Grundlage der Berechnungen der Versicherungsgesellschaft garantiert wachsen; Bei universellen Lebensversicherungen wächst das Bargeld im Einklang mit den aktuellen Zinssätzen.
- Variable Lebensversicherungen investieren in fondsähnliche Unterkonten; die entwicklung oder der rückgang des barwerts richtet sich nach der entwicklung dieser unterkonten.
Prämienzahlungen werden aufgeteilt
Wenn Sie Prämienzahlungen für eine Lebensversicherungspolice mit Barwert leisten, wird ein Teil der Zahlung dem Sterbegeld der Police zugewiesen (basierend auf Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und anderen versicherungstechnischen Faktoren). Ein weiterer Teil deckt die Betriebskosten und Gewinne des Versicherungsunternehmens ab. Der Rest der Prämie wird mit dem Barwert Ihrer Police verrechnet.
Die Lebensversicherung investiert dieses Geld in der Regel in eine konservativ verzinste Anlage. Da Sie weiterhin Prämien auf die Police zahlen und mehr Zinsen verdienen, wächst der Barwert im Laufe der Jahre.
Hinweis
Die Rendite, die Sie im Rahmen einer Barwertpolitik erzielen, kann davon abhängen, wie die Prämienzahlungen investiert werden.
Akkumulation verlangsamt sich mit der Zeit
Wenn Sie eine Lebensversicherung mit Barwert abgeschlossen haben, zahlen Sie in der Regel eine stufenweise Prämie. In den ersten Jahren der Police wird ein höherer Prozentsatz Ihrer Prämie dem Barwert zugerechnet. Im Laufe der Zeit nimmt der dem Barwert zugewiesene Betrag ab. Es ist ähnlich wie bei einer Hypothek auf ein Eigenheim : In den ersten Jahren zahlen Sie hauptsächlich Zinsen, während in den späteren Jahren der größte Teil Ihrer Hypothekenzahlung in die Tilgung fließt.
Jedes Jahr, wenn Sie älter werden, werden die Kosten für die Absicherung Ihres Lebens für die Lebensversicherungsgesellschaft teurer. Je älter Sie sind, desto teurer ist der Abschluss einer Risikolebensversicherung. Bei der Barwertversicherung berücksichtigt der Versicherer diese steigenden Kosten.
In den ersten Jahren Ihrer Police wird ein größerer Teil Ihrer Prämie investiert und dem Barwertkonto zugeordnet. Im Allgemeinen kann dieser Barwert in den ersten Jahren der Police schnell wachsen. In späteren Jahren verlangsamt sich der Barwertaufbau mit zunehmendem Alter und ein größerer Teil der Prämie wird auf die Versicherungskosten angewendet.
Trinkgeld
Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsberater, um zu erfahren, wie Sie den möglichen Barwertaufbau Ihrer dauerhaften Lebensversicherungspolice berechnen können.
Unterschiedliche Richtlinien akkumulieren den Barwert auf unterschiedliche Weise
Die Barwertansammlung ist nicht einheitlich; Stattdessen variiert sie je nach Art der Richtlinie, die Sie haben.
- Lebensversicherungen bieten „garantierte“ Barwertkonten, die nach einer von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Formel wachsen.
- Universelle Lebensversicherungen kumulieren den Barwert basierend auf den aktuellen Zinssätzen.
- Variable Lebensversicherungen investieren Gelder in Unterkonten, die wie Investmentfonds funktionieren. Der Barwert wächst oder fällt, je nachdem, wie gut diese Unterkonten abschneiden.
Jede Art von Police birgt ein anderes Risikoniveau. Bei Lebensversicherungen gehen Sie in der Regel das geringste Risiko ein, da Ihr Barwertaufbau garantiert ist. Variable Lebensversicherungen können hingegen eher dem Risiko entsprechen, das Sie bei einer Anlage an der Börse eingehen könnten. Es ist wichtig zu verstehen, wie Barwertakkumulation und Risiko korrelieren, damit Sie eine Police wählen können, die Ihrer Risikotoleranz entspricht.
Schritt für Schritt: Wie der Barwert wächst
Nehmen wir an, Sie kaufen im Alter von 25 Jahren eine Lebensversicherung mit einer Todesfallleistung von 1 Million US-Dollar. Sie zahlen regelmäßig Ihre monatliche Prämie, und jeden Monat wird ein Prozentsatz dieser Zahlung dem Barwert Ihrer Police zugerechnet.
Dreißig Jahre nach dem Kauf der Police sind Sie 55 Jahre alt und Ihr Barwertkonto ist auf 500.000 US-Dollar angewachsen. Da die Police eine Todesfallleistung von 1 Million US-Dollar bietet und Sie bereits einen Barwert von 500.000 US-Dollar haben, müssen die Versicherungskosten die restlichen 500.000 US-Dollar decken.
Zehn Jahre später ist der Barwert Ihrer Police auf 750.000 USD angewachsen. Da Sie jetzt 65 Jahre alt sind, sind die Kosten für die Absicherung Ihres Lebens viel höher. Wenn Sie jedoch Ihren erheblichen Barwert berücksichtigen, versichert die Police wirklich nur 250.000 US-Dollar. Der Rest des Sterbegeldes, das die Police zahlt, wird aus dem Barwert bestritten.
Dies ist ein stark vereinfachtes Beispiel: Die Zahlen variieren stark je nach Lebensversicherungsgesellschaft, Art der Police, die Sie kaufen, und in einigen Fällen aktuellen Zinssätzen. Aus diesem Grund ist es wichtig zu recherchieren, welche der besten Lebensversicherungsgesellschaften für Sie den höchsten Barwert für Ihre Investition bietet.
Lassen Sie den Barwert, der sich in Ihrer Police aufgebaut hat, nicht vergeuden; Der Barwert Ihrer Police bei Ihrem Tod geht an die Versicherungsgesellschaft zurück, nicht an Ihre Erben.
Barwerttabelle für Lebensversicherungen
Es kann hilfreich sein, eine detailliertere Darstellung zu haben, wie sich der Barwert im Laufe der Zeit ansammelt.
Diese Grafik bietet einen genaueren Blick darauf, wie die Barwertbildung innerhalb einer Lebensversicherungspolice funktionieren kann, wenn alle Prämien aus eigener Tasche bezahlt werden.