Wie der Barwert in einer Lebensversicherung entsteht
Die Barwert-Lebensversicherung, auch als dauerhafte Lebensversicherung bezeichnet, umfasst neben der Barwertakkumulation auch eine Sterbegeldleistung. Während das variable Leben, das ganze Leben und die universelle Lebensversicherung einen eingebauten Barwert haben, ist dies bei der Laufzeit nicht der Fall.
Sobald Sie begonnen haben, Barwert in einer Lebensversicherung zu akkumulieren, können Sie diese Mittel verwenden, um:
- Zahlen Sie Ihre Versicherungsprämie
- Nehmen Sie einen Kredit zu einem niedrigeren Zinssatz auf, als die Banken anbieten
- Erstellen Sie ein Anlageportfolio, das Wohlstand erhält und ansammelt
- Zuschlag für das Ruhestandseinkommen
Wie genau sammelt sich der Barwert in Ihrer dauerhaften Lebensversicherung an? Die Details variieren je nach Art Ihrer Police und jeder einzelnen Lebensversicherungsgesellschaft. Hier sehen Sie genauer, wie dieser Prozess normalerweise funktioniert.
Die zentralen Thesen
- Der Barwert steigt in Ihrer dauerhaften Lebensversicherung an, wenn Ihre Prämien in drei Pools aufgeteilt werden: einen Teil für das Sterbegeld, einen Teil für die Kosten und Gewinne des Versicherers und einen Teil für den Barwert.
- Die Lebensversicherung mit Barwert hat normalerweise eine Prämienstufe, bei der das Geld, das für Bargeld ausgegeben wird, im Laufe der Zeit abnimmt und das Geld für die Versicherung steigt, entsprechend den höheren Kosten für die Versicherung mit zunehmendem Alter.
- Bei Lebensversicherungen wird garantiert, dass die Geldkonten auf der Grundlage von Berechnungen der Versicherungsunternehmen wachsen. Mit der universellen Lebensversicherung wächst das Bargeld im Einklang mit den aktuellen Zinssätzen.
- Variable Lebensversicherungen investieren in fondsähnliche Unterkonten; Das Wachstum oder der Rückgang des Barwerts basiert auf der Wertentwicklung dieser Unterkonten.
Prämienzahlungen werden aufgeteilt
Wenn Sie Prämienzahlungen für eine Lebensversicherung mit Barwert leisten, wird ein Teil der Zahlung dem Sterbegeld der Police zugewiesen (basierend auf Ihrem Alter, Ihrer Gesundheit und anderen versicherungstechnischen Faktoren). Ein weiterer Teil deckt die Betriebskosten und Gewinne des Versicherungsunternehmens ab. Der Rest der Prämienzahlung fließt in den Barwert Ihrer Police.
Die Lebensversicherungsgesellschaft investiert dieses Geld in der Regel in eine Anlage mit konservativer Rendite. Wenn Sie weiterhin Prämien für die Police zahlen und mehr Zinsen verdienen, steigt der Barwert im Laufe der Jahre.
Hinweis
Die Rendite, die Sie im Rahmen einer Barwertrichtlinie erzielen, kann davon abhängen, wie Prämienzahlungen angelegt werden.
Die Akkumulation verlangsamt sich mit der Zeit
Wenn Sie eine Lebensversicherung mit Barwert haben, zahlen Sie in der Regel eine Prämienstufe. In den ersten Jahren der Police fließt ein höherer Prozentsatz Ihrer Prämie in den Barwert. Mit der Zeit nimmt der dem Barwert zugewiesene Betrag ab. Es ist ähnlich wie bei einer Hypothek : In den Anfangsjahren zahlen Sie hauptsächlich Zinsen, während in den späteren Jahren der größte Teil Ihrer Hypothekenzahlung in Richtung Kapital geht.
Jedes Jahr, wenn Sie älter werden, werden die Kosten für die Versicherung Ihres Lebens für die Lebensversicherungsgesellschaft teurer. Aus diesem Grund kostet der Kauf einer Risikolebensversicherung umso mehr, je älter Sie sind. Bei der Barwertversicherung berücksichtigt die Versicherungsgesellschaft diese steigenden Kosten.
In den ersten Jahren Ihrer Police wird ein größerer Teil Ihrer Prämie investiert und dem Barwertkonto zugeordnet. Im Allgemeinen kann dieser Barwert in den ersten Jahren der Police schnell wachsen. In späteren Jahren verlangsamt sich dann die Barwertakkumulation, wenn Sie älter werden, und ein größerer Teil der Prämie wird auf die Versicherungskosten angewendet.
Trinkgeld
Wenden Sie sich an Ihren Versicherungsberater, um herauszufinden, wie Sie die potenzielle Barwertakkumulation Ihrer dauerhaften Lebensversicherung berechnen können.
Unterschiedliche Richtlinien akkumulieren den Barwert auf unterschiedliche Weise
Die Barwertakkumulation ist nicht einheitlich. Stattdessen hängt es von der Art Ihrer Richtlinie ab.
- Lebensversicherungspolicen bieten „garantierte“ Barwertkonten, die nach einer von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Formel wachsen.
- Universelle Lebensversicherungen akkumulieren den Barwert basierend auf den aktuellen Zinssätzen.
- Variable Lebensversicherungen investieren Fonds in Unterkonten, die wie Investmentfonds funktionieren. Der Barwert wächst oder fällt, je nachdem, wie gut diese Unterkonten abschneiden.
Jede Art von Police birgt ein anderes Risiko. Bei Lebensversicherungen gehen Sie im Allgemeinen das geringste Risiko ein, da Ihre Barwertakkumulation garantiert ist. Variable Lebensversicherungen können dagegen eher dem Risiko entsprechen, das Sie bei einer Anlage an der Börse eingehen könnten. Es ist wichtig zu verstehen, wie Barwertakkumulation und Risiko korrelieren, damit Sie eine Richtlinie wählen können, die Ihrer Risikotoleranz entspricht.
Schritt für Schritt: Wie der Barwert wächst
Angenommen, Sie kaufen eine Lebensversicherung mit einer Sterbegeldsumme von 1 Million US-Dollar, wenn Sie 25 Jahre alt sind. Sie zahlen konsequent Ihre monatliche Prämie, und jeden Monat fließt ein Prozentsatz dieser Zahlung in den Barwert Ihrer Police.
Dreißig Jahre nach dem Kauf der Police sind Sie 55 Jahre alt und Ihr Barwertkonto ist auf 500.000 US-Dollar angewachsen. Da die Police ein Sterbegeld in Höhe von 1 Million US-Dollar bietet und Sie bereits einen Barwert von 500.000 US-Dollar haben, müssen die Versicherungskosten die verbleibenden 500.000 US-Dollar abdecken.
Zehn Jahre später ist der Barwert Ihrer Police auf 750.000 US-Dollar gestiegen. Da Sie jetzt 65 Jahre alt sind, sind die Kosten für die Versicherung Ihres Lebens viel höher. Wenn Sie jedoch Ihren signifikanten Barwert berücksichtigen, versichert die Police tatsächlich nur 250.000 USD. Der Rest des Sterbegelds, das die Police zahlt, wird aus dem Barwert gebildet.
Dies ist ein stark vereinfachtes Beispiel: Die Zahlen variieren erheblich in Abhängigkeit von der Lebensversicherungsgesellschaft, der Art der von Ihnen erworbenen Police und in einigen Fällen den aktuellen Zinssätzen. Aus diesem Grund ist es wichtig zu untersuchen, welche der besten Lebensversicherungsunternehmen für Sie den höchsten Barwert für Ihre Investition bietet.
Lassen Sie nicht zu, dass der in Ihrer Police aufgebaute Barwert verschwendet wird. Der Barwert Ihrer Police bei Ihrem Tod geht an die Versicherungsgesellschaft zurück, nicht an Ihre Erben.
Barwertdiagramm für die gesamte Lebensversicherung
Es kann hilfreich sein, detaillierter darzustellen, wie sich der Barwert im Laufe der Zeit ansammelt.
Diese Grafik zeigt genauer, wie die Barwertakkumulation innerhalb einer gesamten Lebensversicherung funktionieren kann, vorausgesetzt, alle Prämien werden aus eigener Tasche gezahlt.