Wie Autoversicherungen Autos bewerten
Wenn Ihr Fahrzeug bei einem Autounfall einen Totalschaden erlitten hat, zahlt Ihre Versicherungsgesellschaft Ihnen den Gesamtwert des Autos – oder genauer gesagt, sie zahlt Ihnen den Wert, den sie behauptet. Sie können dieses Geld auf den Betrag, den Sie noch für das Auto mit Gesamtsumme schulden, einsetzen – wenn Sie noch einen Autokredit haben – oder Sie können damit ein neues Fahrzeug kaufen.
Fast jeder, der diesen Prozess durchlaufen hat, kann bestätigen, dass es am frustrierendsten ist, die Wertschätzung Ihres Autos durch die Autoversicherung zu akzeptieren. Fast ausnahmslos fällt die Schätzung viel niedriger aus, als Sie erwartet haben, und der Betrag, den Sie erhalten, reicht nicht aus, um einen Apfel-zu-Äpfel-Ersatz zu kaufen. Für viele Autofahrer reicht es nicht einmal, das zu decken, was sie noch am Auto schulden.
Verwirrend ist die Tatsache, dass die meisten Autoversicherungskunden keine Ahnung haben, welche Methode Versicherungsgesellschaften zur Bewertung von Autos verwenden. Die Bewertungsmethoden der Autoversicherer sind esoterisch und stützen sich auf abstrakte Daten, deren Besonderheiten sie nicht preisgeben. Diese Informationsasymmetrie erschwert es einem Verbraucher, ein Billigangebot einer Kfz-Versicherungsgesellschaft anzufechten. Wenn Sie jedoch nur die Grundlagen der Bewertung von Autos und der von ihnen verwendeten Terminologie kennen, können Sie eine bessere Verhandlungsposition einnehmen.
Die zentralen Thesen
- Die Autoversicherung soll Sie gesund machen, falls Ihr Auto beschädigt oder gestohlen wird, aber was ist Ihr Auto laut Ihrem Versicherer wirklich wert?
- Marktwert und Wiederbeschaffungskosten können unterschiedlich sein. Stellen Sie daher sicher, dass Sie verstehen, wofür Ihre Police Sie entschädigt.
- Für Reparaturen beauftragen Versicherungen oft einen Gutachter, der das Fahrzeug inspiziert und die Kosten einschätzt sowie eine bevorzugte Werkstatt empfiehlt.
Bewertung von Kfz-Versicherungsansprüchen erklärt
Wenn Sie einen Autounfall zu Ihrer Versicherung melden, sendet das Unternehmen einen Teller den Schaden zu beurteilen. Die erste Aufgabe des Gutachters besteht darin, zu bestimmen, ob das Fahrzeug als summiert zu klassifizieren ist. Eine Versicherungsgesellschaft kann das Auto als Totalschaden betrachten, auch wenn es repariert werden kann. Im Allgemeinen beschließt das Unternehmen, ein Auto zu berechnen, wenn die Reparaturkosten einen bestimmten Prozentsatz seines Wertes überschreiten, laut Insure.com zwischen 51% und 80%. Einige Staaten schreiben diesen Prozentsatz jedoch vor oder geben Richtlinien vor: Alabama beispielsweise legt ihn auf 75 % fest.
Unter der Annahme, dass das Fahrzeug einen Totalschaden aufweist, führt der Gutachter dann eine Bewertung durch und weist dem Fahrzeug einen Wert zu. Der Schaden aus dem Unfall wird bei der Bewertung nicht berücksichtigt. Was der Gutachter abschätzen möchte, ist, was ein angemessenes Barangebot für das Fahrzeug unmittelbar vor dem Unfall gewesen wäre.
Als nächstes beauftragt die Versicherungsgesellschaft einen externen Gutachter mit der Erstellung eines eigenen Kostenvoranschlags für das Fahrzeug. Dies geschieht, um den Anschein von Unangemessenheit oder Hinterhältigkeit zu minimieren und das Fahrzeug einer anderen Bewertungsmethode zu unterziehen. Das Unternehmen berücksichtigt seine eigene Einschätzung und die des Dritten, wenn es Ihnen sein Angebot unterbreitet.
Trinkgeld
Es kann möglich sein, einen eigenen Gutachter zu beauftragen, wenn Sie mit der Bewertung Ihrer Versicherungsgesellschaft nicht einverstanden sind, obwohl Sie dazu möglicherweise die Zustimmung Ihres Versicherers benötigen.
Tatsächlicher Barwert im Vergleich zu Wiederbeschaffungskosten
Zwischen dem von der Versicherung ermittelten Versicherungswert Ihres Autos und den tatsächlichen Kosten für die Anschaffung eines geeigneten Ersatzfahrzeugs besteht ein großer Unterschied. Das Versicherungsunternehmen legt seinem Angebot den tatsächlichen Barwert (ACV) zugrunde. Dies ist der Betrag, den das Unternehmen feststellt, dass jemand für das Auto angemessen zahlen würde, vorausgesetzt, der Unfall wäre nicht passiert.
Der tatsächliche Barwert berücksichtigt normalerweise Dinge wie Wertminderung, Abnutzung, mechanische Probleme, Schönheitsfehler sowie Angebot und Nachfrage in Ihrer Nähe. State Farm verweist beispielsweise ausdrücklich auf seinen Versicherungswert-Auto-Rechner: „Der Wert Ihres Fahrzeugs basiert auf Jahr, Marke, Modell, Kilometerstand, Gesamtzustand und wichtigen Optionen – abzüglich Ihrer abzugsfähigen und geltenden staatlichen Steuern und Gebühren.“
Selbst wenn Sie ein neues Auto gekauft und es erst ein Jahr vor dem Unfall gefahren haben, ist der ACV deutlich niedriger als das, was Sie dafür bezahlt haben. Wenn Sie ein neues Auto einfach vom Parkplatz fahren, wird es um bis zu 10 % abgeschrieben, und die Abschreibung beschleunigt sich laut Edmunds.com bis zum Ende des ersten Jahres auf 20 %. In der Tat punktet die Versicherungsgesellschaft für alles, von den Kilometern auf dem Kilometerzähler bis hin zu den im Laufe des Jahres angesammelten Sodaflecken auf den Polstern.
Der Betrag des ACV-Angebots wird auch geringer sein als die Wiederbeschaffungskosten – der Betrag, den Sie für den Kauf eines neuen Fahrzeugs kosten, das dem zerstörten ähnlich ist. Wenn Sie nicht bereit sind, die Versicherungszahlung mit Ihren eigenen Mitteln zu ergänzen, wird Ihr nächstes Auto einen Schritt zurück von Ihrem alten sein.
Eine Lösung für dieses Problem ist der Abschluss einer Autoversicherung, die die Wiederbeschaffungskosten übernimmt. Diese Art von Police verwendet die gleiche Methode, um ein Fahrzeug zu summieren, zahlt Ihnen jedoch danach den aktuellen Marktpreis für ein neues Auto in derselben Klasse wie Ihr Autowrack. Die monatlichen Prämien für die Wiederbeschaffungskostenversicherung können jedoch erheblich höher sein als für die herkömmliche Kfz-Versicherung.
Wichtig
Wenn Sie Ihr Auto kurz nach dem Kauf summieren, können Sie je nach Finanzierungsangebot ein negatives Eigenkapital im Auto haben.
Wenn die Bewertung geringer ist als erwartet
Sich mit dem Geld Ihrer Versicherung nach einem Unfall kein vergleichbares Auto leisten zu können, ist äußerst frustrierend. Abgesehen davon gibt es eine weitere potenzielle Situation, die den Stress eines Autounfalls noch verstärken kann.
Oftmals reicht der Betrag, den eine Versicherung für ein Auto mit Totalschaden anbietet, nicht einmal aus, um die Schulden des Autowracks zu decken. Dies kann passieren, wenn Sie ein neues Auto kurz nach dem Kauf zerstören. Das Fahrzeug hat seinen großen anfänglichen Wertverlust erlitten, aber Sie hatten kaum Zeit, Ihren Kreditsaldo abzubezahlen. Dies kann auch der Fall sein, wenn Sie ein spezielles Finanzierungsangebot in Anspruch genommen haben, das Ihre Anzahlung minimiert oder eliminiert hat. Während diese Programme Sie sicherlich davon abhalten, sich von einem großen Teil des Geldes trennen zu müssen, um ein Auto zu kaufen, garantieren sie fast, dass Sie mit negativem Eigenkapital davonfahren. Dies wird zu einem Problem, wenn Sie das Auto summieren, bevor Sie eine positive Aktienposition wiederherstellen.
Wenn Ihr Versicherungsscheck Ihren Autokredit nicht vollständig abbezahlen kann, wird der verbleibende Betrag als Defizitsaldo bezeichnet. Da dies als unbesicherte Schulden angesehen wird – die Sicherheiten, die sie früher besichert haben, sind jetzt zerstört – kann der Kreditgeber bei der Eintreibung aggressiv vorgehen. Dies kann auch ein zivilrechtliches Urteil gegen Sie beinhalten, um Sie zur Zahlung der geschuldeten Beträge zu zwingen.
Wichtig
Wenn ein Kreditgeber in der Lage ist, ein Gerichtsurteil zu erwirken, kann er Mittel zur Einziehung des Fehlbetrags, einschließlich Lohn- oder Bankkontopfändung, verfolgen.
Wie das Problem der Wiederbeschaffungskosten gibt es für dieses Problem eine Lösung. Fügen Sie Ihrer Autoversicherung eine Lückenversicherung hinzu, um sicherzustellen, dass Sie sich nie mit einem Restguthaben für ein Auto mit Totalschaden befassen müssen. Diese Deckung deckt den von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Barwert Ihres Autos und den Restbetrag, der nach der Verwendung des Erlöses für Ihr Darlehen übrig bleibt.
Deckungslücken erhöhen wie die Wiederbeschaffungskostendeckung Ihre Versicherungsprämie. Sie sollten jedoch bedenken, dass es bei einem Unfall einen Mangelausgleich wahrscheinlicher machen kann, wenn Sie in eines der oben genannten Szenarien geraten.
Trinkgeld
Nehmen Sie sich vor dem Abschluss einer Gap-Versicherung Zeit, um die Prämien und Kosten der besten Kfz-Versicherungsunternehmen zu vergleichen, um sicherzustellen, dass Sie ein angemessenes Angebot erhalten.
Die Quintessenz
Ein Fahrzeug mit Totalschaden kann Kopfschmerzen bereiten, wenn der Wert Ihrer Kfz-Versicherung nicht mit dem übereinstimmt, was Sie erwartet haben. Wenn Sie das Fahrzeug behalten und versuchen möchten, es zu reparieren, ist Ihre Versicherung möglicherweise bereit, dies zuzulassen. Aber auch hier würden Sie immer noch den Restbetrag eines Autokredits schulden. Möglicherweise müssen Sie sich auch mit den Regeln für den Erhalt eines Bergungstitels in Ihrem Bundesstaat vertraut machen, wenn Sie ein von Ihnen repariertes Auto mit Totalschaden verkaufen oder fahren möchten.