Wie Autoversicherungen Autos schätzen

Wenn Ihr Fahrzeug bei einem Autounfall zusammengerechnet wird, bezahlt Ihre Versicherungsgesellschaft Sie für den Gesamtwert des Autos – oder genauer gesagt, für den Wert, den sie für sich beansprucht. Sie können dieses Geld auf den Betrag setzen, den Sie noch für das gesamte Auto schulden – wenn Sie noch einen Autokredit haben – oder Sie können es verwenden, um ein neues Fahrzeug zu kaufen.

Fast jeder, der diesen Prozess durchlaufen hat, kann bestätigen, dass der frustrierendste Teil darin besteht, die Einschätzung des Wertes Ihres Autos durch die Autoversicherungsgesellschaft zu akzeptieren. Fast immer liegt die Schätzung viel niedriger als erwartet, und der Betrag, den Sie erhalten, reicht nicht aus, um einen Apfel-zu-Apfel-Ersatz zu kaufen. Für viele Fahrer reicht es nicht einmal aus, zu decken, was sie noch am Auto schulden.

Das Problem wird durch die Tatsache verwirrt, dass die meisten Autoversicherungskunden keine Ahnung haben, welche Methode Versicherungsunternehmen zur Bewertung von Autos anwenden. Die Bewertungsmethoden der Kfz-Versicherer sind esoterisch und stützen sich auf abstrakte Daten, deren Einzelheiten sie nicht preisgeben. Diese Informationsasymmetrie macht es einem Verbraucher schwer, ein Low-Ball-Angebot einer Autoversicherung in Frage zu stellen. Wenn Sie jedoch nur die Grundlagen der Bewertung von Autos durch Versicherungsunternehmen und die von ihnen verwendete Terminologie kennen, können Sie an einen günstigeren Ort gelangen, von dem aus Sie verhandeln können.

Der Bewertungsprozess für Kfz-Versicherungen

Wenn Sie einen Autounfall zu Ihrer Versicherung melden, sendet das Unternehmen einen Teller den Schaden zu beurteilen. Die erste Aufgabe des Justierers besteht darin, zu bestimmen, ob das Fahrzeug als insgesamt eingestuft werden soll. Eine Versicherungsgesellschaft kann das Auto als summiert betrachten, auch wenn es repariert werden kann. Im Allgemeinen beschließt das Unternehmen, ein Auto zu summieren, wenn die Kosten für die Reparatur einen bestimmten Prozentsatz seines Wertes überschreiten, laut Insure.com zwischen 51% und 80%. Einige Staaten schreiben diesen Prozentsatz jedoch vor oder geben Richtlinien vor: Alabama legt ihn beispielsweise auf 75% fest.

Unter der Annahme, dass das Fahrzeug summiert ist, führt der Einsteller dann eine Bewertung durch und weist dem Fahrzeug einen Wert zu. Der Unfallschaden wird bei der Beurteilung nicht berücksichtigt. Der Sachverständige versucht zu schätzen, was ein angemessenes Barangebot für das Fahrzeug unmittelbar vor dem Unfall gewesen wäre.

Als nächstes beauftragt die Versicherungsgesellschaft einen externen Gutachter, einen eigenen Kostenvoranschlag für das Fahrzeug abzugeben. Dies geschieht, um den Anschein von Unangemessenheit oder Hinterhältigkeit zu minimieren und das Fahrzeug einer anderen Bewertungsmethode zu unterziehen. Das Unternehmen berücksichtigt bei der Abgabe seines Angebots an Sie seine eigene Einschätzung und die des Dritten.

Tatsächlicher Barwert im Vergleich zu Wiederbeschaffungskosten

Es besteht ein großer Unterschied zwischen dem von der Versicherungsgesellschaft festgelegten Versicherungswert Ihres Autos und dem Betrag, den der Kauf eines geeigneten Ersatzes tatsächlich kostet. Die Versicherungsgesellschaft stützt ihr Angebot auf den tatsächlichen Barwert (ACV). Dies ist der Betrag, von dem das Unternehmen feststellt, dass jemand das Auto angemessen bezahlen würde, vorausgesetzt, der Unfall ist nicht passiert. Der Wert berücksichtigt normalerweise Dinge wie Wertminderung, Verschleiß, mechanische Probleme, kosmetische Fehler sowie Angebot und Nachfrage in Ihrer Region. State Farm verweist ausdrücklich auf seinen Versicherungswert-Autorechner: „Wir stützen den Wert Ihres Fahrzeugs auf das Jahr, die Marke, das Modell, den Kilometerstand, den Gesamtzustand und die wichtigsten Optionen – abzüglich Ihrer abzugsfähigen und anwendbaren staatlichen Steuern und Gebühren.“

Selbst wenn Sie ein neues Auto gekauft und erst ein Jahr vor dem Unfall gefahren haben, ist der ACV deutlich niedriger als der, den Sie dafür bezahlt haben. Wenn Sie ein neues Auto einfach vom Parkplatz fahren, wird es um fast 10% und die Abschreibung bis zum Ende des ersten Jahres auf 20% beschleunigt, so Edmunds.com. Tatsächlich versichert Ihnen die Versicherungsgesellschaft alles, von den Meilen auf dem Kilometerzähler bis zu den Soda-Flecken auf den Polstern, die sich in diesem Jahr angesammelt haben.

Der Betrag des ACV-Angebots wird auch geringer sein als die Wiederbeschaffungskosten – der Betrag, den Sie für den Kauf eines neuen Fahrzeugs kosten, das dem zerstörten ähnelt. Wenn Sie nicht bereit sind, die Versicherungszahlung mit Ihrem eigenen Geld zu ergänzen, wird Ihr nächstes Auto einen Schritt zurück von Ihrem alten sein.

Eine Lösung für dieses Problem ist der Abschluss einer Kfz-Versicherung, die die Wiederbeschaffungskosten übernimmt. Diese Art von Richtlinie verwendet dieselbe Methode, um ein Fahrzeug zu summieren, aber danach zahlt sie Ihnen den aktuellen Marktpreis für ein neues Auto in derselben Klasse wie Ihr zerstörtes Auto. Die monatlichen Prämien für die Wiederbeschaffungskostenversicherung können erheblich höher sein als für die herkömmliche Kfz-Versicherung.