Wie können Sie von einem Roth IRA ausleihen?
Bevor Sie sich mit der Frage befassen, wie Sie von einem Roth IRA leihen können, hier eine kurze Auffrischung darüber, wie ein Roth funktioniert. Beiträge zu einem Roth IRA sind nicht steuerlich absetzbar, wenn Sie sie leisten. Ihre Ausschüttungen sind jedoch steuerfrei, solange Sie zu diesem Zeitpunkt über 59½ Jahre alt sind. Dieser unversteuerte Status gilt sowohl für Ihre ursprünglichen Beiträge als auch für die daraus resultierenden Gewinne.
Darüber hinaus müssen Sie im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs nie die erforderlichen Mindestausschüttungen (RMD) von Roth IRAs übernehmen. Wenn Sie das Geld nicht benötigen, können Sie das gesamte Konto Ihren Erben überlassen.
Die zentralen Thesen
- IRS-Regeln erlauben es Ihnen nicht, von einem Roth IRA auf die gleiche Weise zu leihen, wie Sie es von einem 401 (k) leihen und zurückzahlen können.
- Vorzeitige Abhebungen von einer Roth IRA (vor Alter 59½) werden mit einer Strafe von 10 % bestraft.
- Solange Geld von einem Roth IRA innerhalb von 60 Tagen ersetzt oder auf ein anderes qualifiziertes Rentenkonto übertragen wird, gibt es keine Strafe.
- Ausschüttungen für Zwecke wie den Kauf eines ersten Eigenheims oder bestimmte medizinische Ausgaben können für straffreie Auszahlungen in Frage kommen, jedoch nur, wenn die Roth IRA seit fünf Jahren oder länger geöffnet ist.
Ausleihen von einem Roth IRA
Technisch gesehen können Sie keinen Kredit von einer Roth IRA aufnehmen. Es steht Ihnen jedoch jederzeit frei, Ihre Beiträge ohne Zahlung von Vertragsstrafen abzuheben. Wenn Sie die Einnahmen aus Ihren Beiträgen jedoch abheben möchten, müssen Sie möglicherweise eine Strafe von 10 % zahlen.
Es gibt auch eine Möglichkeit, die Anforderungen des IRS zu umgehen, wenn Sie nur für kurze Zeit Geld leihen müssen. In jedem Fall müssen Sie mit dem Finanzinstitut zusammenarbeiten, das Ihre Roth IRA bearbeitet, um sicherzustellen, dass Sie die richtigen Formulare ausfüllen.
Nach Angaben des IRS können Sie einen Teil oder das gesamte Geld in Ihrer Roth IRA steuerfrei abheben, solange Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen in dieselbe Roth IRA oder in eine traditionelle IRA zurücklegen. Dies wird als Roth IRA-Rollover bezeichnet und wird oft verwendet, um 401(k)-Gelder zu überweisen, wenn Sie den Arbeitsplatz wechseln oder mehr Investitionsmöglichkeiten wünschen, als Ihr 401(k) bietet. Wenn Ihnen das Geld zur Einzahlung auf Ihr Konto übergeben wird, wird dies als indirekter Rollover bezeichnet.
Wenn Sie den Gesamtbetrag nicht innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen können, haben Sie die Möglichkeit, einen Teilbetrag zurückzuzahlen. Sie müssen jedoch eine Strafe von 10 % auf den Teil des Geldes zahlen, den Sie behalten. Darüber hinaus gibt es eine einjährige Wartezeit zwischen den Rollovern. Die Wartezeit beginnt mit dem Erhalt Ihrer Ausschüttung – nicht mit der Rückzahlung des Geldes.
Denken Sie daran, dass jedes Geld, das Sie aus Ihrer Roth IRA nehmen und nicht ersetzen, so viel weniger ist, das Sie eines Tages für den Ruhestand haben werden.
Wenn Sie mehr als die von Ihnen an Ihre Roth IRA geleisteten Beiträge benötigen und nicht über die Mittel verfügen, um das Geld innerhalb von 60 Tagen zurückzuzahlen, können Sie eine vorzeitige Auszahlung vornehmen. Die meisten vorzeitigen Abhebungen unterliegen einer Strafe von 10 %. Oder Sie können eine qualifizierte Ausschüttung vornehmen und die Zahlung der Strafe sowie der Steuern auf die Einnahmen vermeiden, wenn seit der Gründung und Einzahlung Ihrer Roth IRA mehr als fünf Jahre vergangen sind und einer der folgenden Umstände zutrifft:
- Die Verteilung wird verwendet, um Ihr erstes Eigenheim zu kaufen, zu bauen oder umzubauen
- Du bist zum Zeitpunkt der Verteilung mindestens 59½ Jahre alt
- Du bist vor kurzem behindert4
Denken Sie daran, dass das Abheben von Geld von Ihrem Roth IRA nicht der beste Weg ist, um ein Darlehen zu erhalten, insbesondere wenn Sie es nicht innerhalb des 60-Tage-Fensters zurückzahlen können. Es können nicht nur Strafen und Steuern auf Sie zukommen, sondern die vom Konto abgezogenen Gelder bringen keine steuerfreien Renditen und helfen nicht beim Aufbau Ihrer Altersvorsorge.
Berater-Einblick
Rebecca Dawson Silber Bennett Financial, Los Angeles, Kalifornien
Darlehen von IRAs oder IRA-basierten Plänen wie SEPs, SARSEPs und SIMPLE IRA-Plänen sind nicht zulässig. Kredite sind zulässig aus qualifizierten Plänen, die die Anforderungen von 401(a) erfüllen, Rentenplänen, die die Anforderungen von 403(a)s oder 403(b)s erfüllen, und staatlichen Plänen.
Der Hauptbetrag einer Roth IRA kann jedoch ohne steuerliche Konsequenzen abgehoben werden, da Sie bereits Steuern auf diese Gelder bezahlt haben… aber der Betrag, den Ihre IRA geschätzt hat, kann nicht ohne Zahlung bestimmter Arten von Steuern und Gebühren abgehoben werden.
Es gibt auch Ausnahmen, z. B. wenn Sie das Geld von einer traditionellen IRA in eine Roth IRA umwandeln, steht der umgewandelte Betrag möglicherweise fünf Jahre lang nicht für eine straffreie Auszahlung zur Verfügung.