Wie können Sie von einer Roth IRA ausleihen?
Bevor wirunsmit der Frage befassen, wie Sie bei einer Roth IRA Kredite aufnehmen können, finden Sie hier eine kurze Auffrischung der Funktionsweise eines Roth. Beiträge zu einer Roth IRA sind nicht steuerlich absetzbar, wenn Sie sie leisten. Ihre Ausschüttungen sind jedoch steuerfrei, solange Sie zu diesem Zeitpunkt über 59½ Jahre alt sind. Dieser unversteuerte Status gilt sowohl für Ihre ursprünglichen Beiträge als auch für die daraus resultierenden Gewinne.
Darüber hinaus müssen Sie im Gegensatz zu herkömmlichen IRAs niemals die erforderlichen Mindestverteilungen (RMD) von Roth IRAs übernehmen. Wenn Sie das Geld nicht benötigen, können Sie das gesamte Konto Ihren Erben überlassen.
Die zentralen Thesen
- Nach den IRS-Regeln können Sie nicht auf die gleiche Weise von einer Roth IRA ausleihen wie von einer 401 (k).
- Vorzeitige Abhebungen von einer Roth IRA (vor dem 59. Lebensjahr) sind mit einer 10% igen Strafe verbunden.
- Solange das von einer Roth IRA entnommene Geld innerhalb von 60 Tagen ersetzt oder auf ein anderes qualifiziertes Rentenkonto übertragen wird, gibt es keine Strafe.
- Ausschüttungen für Zwecke wie den Kauf eines ersten Eigenheims oder bestimmte medizinische Ausgaben können für eine straffreie Auszahlung in Frage kommen, jedoch nur, wenn die Roth IRA seit fünf Jahren oder länger geöffnet ist.
Ausleihen bei einer Roth IRA
Technisch gesehen können Sie keinen Kredit von einer Roth IRA aufnehmen. Es steht Ihnen jedoch jederzeit frei, Ihre Beiträge ohne Zahlung von Strafen abzuheben. Wenn Sie jedoch die Einnahmen aus Ihren Beiträgen abheben möchten, müssen Sie möglicherweise eine Strafe von 10% zahlen.
Es gibt auch eine Möglichkeit, die Anforderungen des IRS zu umgehen, wenn Sie nur für kurze Zeit Geld ausleihen müssen. In beiden Fällen müssen Sie mit dem Finanzinstitut zusammenarbeiten, das Ihre Roth IRA verwaltet, um sicherzustellen, dass Sie die richtigen Formulare ausfüllen.
Laut IRS können Sie einen Teil oder das gesamte Geld in Ihrer Roth IRA steuerfrei abheben, solange Sie das Geld innerhalb von 60 Tagen wieder in dieselbe Roth IRA oder in eine traditionelle IRA stecken. Dies wird als Roth IRA-Rollover bezeichnet und wird häufig zum Überweisen von 401 (k) -Mitteln verwendet, wenn Sie den Job wechseln oder mehr Investitionsmöglichkeiten wünschen, als Ihr 401 (k) bietet. Wenn Ihnen das Geld zur Einzahlung auf Ihr Konto gegeben wird, spricht man von einem indirekten Rollover.
Wenn Sie den vollen Betrag nicht innerhalb von 60 Tagen zurückzahlen können, haben Sie die Möglichkeit, einen Teilbetrag zurückzuzahlen. Sie müssen jedoch eine 10% ige Strafe für den Teil des Geldes zahlen, den Sie behalten. Zusätzlich gibt es eine Wartezeit von einem Jahr zwischen den Überschlägen. Die Wartezeit beginnt mit dem Erhalt Ihrer Ausschüttung und nicht mit der Rückzahlung des Geldes.
Denken Sie daran, dass jedes Geld, das Sie aus Ihrer Roth IRA nehmen und nicht ersetzen, eines Tages so viel weniger für den Ruhestand haben wird.
Wenn Sie mehr als die Beiträge verwenden müssen, die Sie zu Ihrer Roth IRA geleistet haben, und nicht über die Mittel verfügen, um das Geld innerhalb von 60 Tagen zurückzuzahlen, können Sie eine vorzeitige Auszahlung vornehmen. Für die meisten vorzeitigen Abhebungen wird eine Strafe von 10% erhoben. Oder Sie können möglicherweise eine qualifizierte Ausschüttung vornehmen und die Zahlung der Strafe sowie der Steuern auf das Einkommen vermeiden, wenn Sie vor mehr als fünf Jahren Ihre Roth IRA gegründet und einen Beitrag dazu geleistet haben und einer der folgenden Umstände zutrifft:
- Die Distribution wird verwendet, um Ihr erstes Haus zu kaufen, zu bauen oder wieder aufzubauen
- Sie sind zum Zeitpunkt der Verteilung mindestens 59½ Jahre alt
- Sie wurden kürzlich deaktiviert4
Denken Sie daran, dass das Abheben von Geld von Ihrer Roth IRA nicht der beste Weg ist, um einen Kredit zu erhalten, insbesondere wenn Sie ihn nicht innerhalb des 60-Tage-Fensters zurückzahlen können. Möglicherweise werden Sie nicht nur mit Strafen und Steuern belegt, sondern es werden auch keine steuerfreien Erträge erzielt, die vom Konto abgebucht werden, und Sie können nicht mehr zu Ihrem Altersguthaben beitragen.
Advisor Insight
Rebecca Dawson Silber Bennett Finanz, Los Angeles, Kalifornien.
Kredite aus IRAs oder IRA-basierten Plänen wie SEPs, SARSEPs und SIMPLE IRA-Plänen sind nicht zulässig. Kredite sind aus qualifizierten Plänen zulässig, die die Anforderungen von 401 (a) erfüllen, Rentenplänen, die die Anforderungen von 403 (a) s oder 403 (b) s erfüllen, und staatlichen Plänen.
Der Kapitalbetrag einer Roth IRA kann jedoch ohne steuerliche Konsequenzen abgehoben werden, da Sie bereits Steuern auf diese Mittel gezahlt haben. Der von Ihrer IRA geschätzte Betrag kann jedoch nicht abgehoben werden, ohne bestimmte Arten von Steuern und Gebühren zu zahlen.
Es gibt auch Ausnahmen, z. B. wenn Sie die Mittel von einer traditionellen IRA in eine Roth-IRA umwandeln, ist der umgerechnete Betrag möglicherweise fünf Jahre lang nicht für eine straffreie Auszahlung verfügbar.