Einfaches Interesse vs. Zinseszins: Was ist der Unterschied?
Einfaches Interesse vs. Zinseszins: Ein Überblick
Bei der Analyse der Bedingungen eines Kredits ist es wichtig, mehr als den Zinssatz zu berücksichtigen. Zwei Darlehen können identische Kapitalbeträge, Zinssätze und Rückzahlungsdauern aufweisen, jedoch erhebliche Unterschiede in der Höhe der von Ihnen gezahlten Zinsen, insbesondere wenn für ein Darlehen einfache Zinsen und für das andere Zinseszinsen verwendet werden.
Die zentralen Thesen
- Einfache Zinsen werden berechnet, indem nur der Kapitalbetrag des Darlehens pro Periode verwendet wird.
- Bei Zinseszinsen basieren die Zinsen pro Periode auf dem Kapitalbetrag zuzüglich aller bereits aufgelaufenen ausstehenden Zinsen. Zinsverbindungen im Laufe der Zeit.
- Das Truth in Lending Act (TILA) verlangt, dass Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern die Kreditbedingungen offenlegen, einschließlich des gesamten Dollarbetrags der Zinsen, die über die Laufzeit des Kredits zurückzuzahlen sind, und ob Zinsen einfach anfallen oder zusammengesetzt werden.
Einfaches Interesse
Einfache Zinsen werden nur anhand des Kapitalbetrags des Darlehens berechnet. Im Allgemeinen sind einfache Zinsen, die über einen bestimmten Zeitraum gezahlt oder erhalten werden, ein fester Prozentsatz des Kapitalbetrags, der geliehen oder verliehen wurde. Angenommen, ein Student erhält ein zinsgünstiges Darlehen, um ein Jahr seiner Studiengebühren zu bezahlen, das 18.000 USD kostet, und der jährliche Zinssatz für sein Darlehen beträgt 6%. Sie tilgen ihr Darlehen über drei Jahre.
Das Truth in Lending Act (TILA) verlangt, dass Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern die Kreditbedingungen offenlegen, einschließlich des gesamten Dollarbetrags der Zinsen, die über die Laufzeit des Kredits zurückzuzahlen sind, und ob Zinsen einfach anfallen oder zusammengesetzt werden.
Zinseszins
Bei Zinseszinsen basieren die Zinsen pro Periode auf dem Kapitalbetrag zuzüglich aller bereits aufgelaufenen ausstehenden Zinsen. Zinsverbindungen im Laufe der Zeit. Bei der Berechnung des Zinseszinses macht die Anzahl der Zinseszinsperioden einen signifikanten Unterschied. Im Allgemeinen ist der Zinseszins umso höher, je höher die Anzahl der Zinseszinsperioden ist. Für jeweils 100 USD eines Kredits über einen bestimmten Zeitraum ist der aufgelaufene Zinsbetrag von 10% jährlich niedriger als der halbjährlich aufgelaufene Zins von 5%, der wiederum niedriger ist als der aufgelaufene Zins von 2,5% vierteljährlich.
Neben der Überprüfung der Wahrheit in der Kreditvergabe zeigt eine schnelle mathematische Berechnung, ob es sich um einfache oder Zinseszinsen handelt.
72
Zinseszinsen führen zur “ Regel von 72 „, einer schnellen und nützlichen Formel, die im Volksmund verwendet wird, um die Anzahl der Jahre zu schätzen, die erforderlich sind, um das investierte Geld bei einer bestimmten jährlichen Rendite zu verdoppeln.
Hauptunterschiede
Angenommen, Sie leihen 10.000 USD zu einem jährlichen Zinssatz von 10%, wobei der Kapitalbetrag und die Zinsen in drei Jahren als Pauschalbetrag fällig werden. Mit einer einfachen Zinsberechnung werden in jedem der drei Jahre 10% des Kapitalbetrags zu Ihrem Rückzahlungsbetrag hinzugerechnet. Dies entspricht 1.000 USD pro Jahr, was einem Zins von 3.000 USD über die Laufzeit des Kredits entspricht. Bei Rückzahlung beträgt der fällige Betrag also 13.000 USD.
Angenommen, Sie nehmen denselben Kredit zu denselben Bedingungen auf, aber die Zinsen werden jährlich berechnet. Im ersten Jahr wird der Zinssatz von 10% nur aus dem Kapital von 10.000 USD berechnet. Sobald dies erledigt ist, beträgt der gesamte ausstehende Saldo, Kapital plus Zinsen, 11.000 USD. Der Unterschied setzt im zweiten Jahr ein. Die Zinsen für dieses Jahr basieren auf den vollen 11.000 USD, die Sie derzeit schulden, und nicht nur auf dem Kapitalbetrag von 10.000 USD. Am Ende des zweiten Jahres schulden Sie 12.100 USD, was die Grundlage für die Zinsberechnung im dritten Jahr bildet. Wenn das Darlehen fällig ist, schulden Sie statt 13.000 USD 13.310 USD. Während Sie 310 USD möglicherweise nicht als großen Unterschied betrachten, handelt es sich bei diesem Beispiel nur um ein Darlehen mit einer Laufzeit von drei Jahren. Zinseszinsen häufen sich und werden mit längeren Kreditlaufzeiten bedrückend.
Ein weiterer Faktor, auf den Sie achten sollten, ist die Häufigkeit der Zinserhöhung. Im obigen Beispiel ist es einmal pro Jahr. Wenn es jedoch häufiger zusammengesetzt wird, z. B. halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich, erhöht sich die Differenz zwischen Zinseszins und einfachen Zinsen. Häufigeres Compounding bedeutet, dass die Basis, auf der neue Zinsaufwendungen berechnet werden, schneller ansteigt.
Eine einfachere Methode, um festzustellen, ob Ihr Darlehen einfache oder Zinseszinsen verwendet, besteht darin, den Zinssatz mit dem jährlichen Prozentsatz zu vergleichen, den die Kreditgeber laut TILA auchoffenlegen müssen. Der jährliche Prozentsatz (APR) wandelt die Finanzierungskosten Ihres Darlehens, einschließlich aller Zinsen und Gebühren, in einen einfachen Zinssatz um. Ein wesentlicher Unterschied zwischen dem Zinssatz und dem APR bedeutet eines oder beide der beiden Dinge: Ihr Darlehen verwendet Zinseszinsen oder es enthält neben den Zinsen auch hohe Darlehensgebühren.
Das Fazit
In realen Situationen ist Zinseszins häufig ein Faktor bei Geschäftstransaktionen, Investitionen und Finanzprodukten, die sich über mehrere Zeiträume oder Jahre erstrecken sollen. Einfache Zinsen werden hauptsächlich für einfache Berechnungen verwendet: Diese werden in der Regel für einen einzelnen Zeitraum oder weniger als ein Jahr berechnet, gelten jedoch auch für offene Situationen wie Kreditkartenguthaben.
Holen Sie sich die Magie des Compounding für sich, indem Sie regelmäßig investieren und die Häufigkeit Ihrer Kreditrückzahlungen erhöhen. Wenn Sie sich mit den Grundkonzepten des einfachen und Zinseszinses vertraut machen, können Sie bessere finanzielle Entscheidungen treffen, Tausende von Dollar sparen und Ihr Vermögen im Laufe der Zeit steigern.