Einfacher Zins vs. Zinseszins: Was ist der Unterschied?
Einfacher Zins vs. Zinseszins: Ein Überblick
Bei der Analyse der Kreditkonditionen ist es wichtig, nicht nur den Zinssatz zu berücksichtigen. Zwei Darlehen können identische Kapitalbeträge, Zinssätze und Rückzahlungsdauern aufweisen, jedoch erhebliche Unterschiede in der Höhe der von Ihnen zu zahlenden Zinsen aufweisen, insbesondere wenn ein Darlehen einfache Zinsen und das andere Zinseszinsen verwendet.
Die zentralen Thesen
- Die einfachen Zinsen werden berechnet, indem für jede Periode nur der Kapitalsaldo des Darlehens verwendet wird.
- Bei Zinseszinsen berechnet sich der Zins pro Periode aus dem Hauptsaldo zuzüglich bereits aufgelaufener ausstehender Zinsen. Zinsverbindungen im Laufe der Zeit.
- Der Truth in Lending Act (TILA) verlangt, dass Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern die Kreditbedingungen offenlegen, einschließlich des gesamten Dollarbetrags der während der Laufzeit des Kredits zurückzuzahlenden Zinsen und ob die Zinsen einfach auflaufen oder aufgezinst werden.
Einfaches Interesse
Die einfachen Zinsen werden nur mit dem Hauptsaldo des Darlehens berechnet. Im Allgemeinen sind einfache Zinsen, die über einen bestimmten Zeitraum gezahlt oder erhalten werden, ein fester Prozentsatz des Kapitalbetrags, der geliehen oder verliehen wurde. Angenommen, ein Student erhält ein einfach verzinstes Darlehen, um ein Jahr seiner Studiengebühren zu bezahlen, das 18.000 US-Dollar kostet, und der jährliche Zinssatz für sein Darlehen beträgt 6%. Sie zahlen ihren Kredit über drei Jahre zurück.
Der Truth in Lending Act (TILA) verlangt, dass Kreditgeber potenziellen Kreditnehmern die Kreditbedingungen offenlegen, einschließlich des gesamten Dollarbetrags der während der Laufzeit des Kredits zurückzuzahlenden Zinsen und ob die Zinsen einfach auflaufen oder aufgezinst werden.
Zinseszins
Bei Zinseszinsen berechnet sich der Zins pro Periode aus dem Hauptsaldo zuzüglich bereits aufgelaufener ausstehender Zinsen. Zinsverbindungen im Laufe der Zeit. Bei der Berechnung des Zinseszinses macht die Anzahl der Zinsperioden einen wesentlichen Unterschied. Generell gilt: Je höher die Anzahl der Verzinsungsperioden, desto höher der Zinseszins. Für jede 100 US-Dollar eines Darlehens über einen bestimmten Zeitraum wird der Zinsbetrag von 10 % pro Jahr niedriger sein als der halbjährlich aufgelaufene Zinssatz von 5 %, der wiederum niedriger ist als der Zinssatz von 2,5 %. vierteljährlich.
Neben der Überprüfung der Wahrheit in der Kreditvergabe sagt Ihnen eine schnelle mathematische Berechnung, ob es sich um einfache oder Zinseszinsen handelt.
72
Der Zinseszins führt zur „ Regel von 72 “, einer schnellen, nützlichen Formel, die im Volksmund verwendet wird, um die Anzahl der Jahre abzuschätzen, die benötigt wird, um das investierte Geld bei einer bestimmten jährlichen Rendite zu verdoppeln.
Hauptunterschiede
Angenommen, Sie leihen sich 10.000 US-Dollar zu einem jährlichen Zinssatz von 10 %, wobei das Kapital und die Zinsen in drei Jahren als Pauschalbetrag fällig werden. Durch eine einfache Zinsberechnung werden Ihrem Rückzahlungsbetrag in jedem der drei Jahre 10 % des Kapitalsaldos hinzugefügt. Das ergibt 1.000 US-Dollar pro Jahr, was insgesamt 3.000 US-Dollar an Zinsen über die Laufzeit des Darlehens entspricht. Bei der Rückzahlung beträgt der fällige Betrag 13.000 US-Dollar.
Nehmen wir nun an, Sie nehmen den gleichen Kredit zu den gleichen Konditionen auf, aber die Zinsen werden jährlich aufgezinst. Im ersten Jahr wird der Zinssatz von 10 % erst ab dem Kapital von 10.000 $ berechnet. Sobald dies erledigt ist, beträgt der ausstehende Gesamtsaldo, Kapital plus Zinsen, 11.000 $. Der Unterschied tritt im zweiten Jahr ein. Die Zinsen für dieses Jahr basieren auf den vollen 11.000 US-Dollar, die Sie derzeit schulden, und nicht nur auf dem Kapitalbetrag von 10.000 US-Dollar. Am Ende des zweiten Jahres schulden Sie 12.100 USD, die als Grundlage für die Zinsberechnung im dritten Jahr dienen. Wenn das Darlehen fällig ist, schulden Sie statt 13.000 USD 13.310 USD. Obwohl Sie $310 vielleicht nicht als großen Unterschied betrachten, handelt es sich bei diesem Beispiel nur um ein dreijähriges Darlehen. Zinseszinsen häufen sich und werden bei längeren Kreditlaufzeiten drückend.
Ein weiterer Faktor, auf den Sie achten sollten, ist, wie oft die Zinsen aufgezinst werden. Im obigen Beispiel ist es einmal pro Jahr. Wird sie jedoch häufiger aufgezinst, beispielsweise halbjährlich, vierteljährlich oder monatlich, erhöht sich die Differenz zwischen Zinseszins und Einfachzins. Durch eine häufigere Aufzinsung steigt die Bemessungsgrundlage für neue Zinsbelastungen schneller an.
Eine weitere einfache Methode, um festzustellen, ob Ihr Darlehen einfache oder Zinseszinsen verwendet, besteht darin, seinen Zinssatz mit seinem jährlichen Prozentsatz zu vergleichen, den die TILA auch von den Kreditgebern verlangt. Der effektive Jahreszins (APR) wandelt die Finanzierungskosten Ihres Darlehens, die alle Zinsen und Gebühren beinhalten, in einen einfachen Zinssatz um. Ein erheblicher Unterschied zwischen dem Zinssatz und dem effektiven Jahreszins bedeutet eines oder beides: Ihr Darlehen verwendet Zinseszinsen oder es enthält neben Zinsen hohe Darlehensgebühren.
Die Quintessenz
In realen Lebenssituationen ist der Zinseszins häufig ein Faktor bei Geschäftstransaktionen, Investitionen und Finanzprodukten, die sich über mehrere Zeiträume oder Jahre erstrecken sollen. Einfache Zinsen werden hauptsächlich für einfache Berechnungen verwendet: solche im Allgemeinen für einen einzigen Zeitraum oder weniger als ein Jahr, aber sie gelten auch für unbefristete Situationen, wie zum Beispiel Kreditkartensalden.
Lassen Sie die Magie des Zinseszinseffekts für sich arbeiten, indem Sie regelmäßig investieren und die Häufigkeit Ihrer Kreditrückzahlungen erhöhen. Wenn Sie sich mit den Grundkonzepten des einfachen Zinseszinses und des Zinseszinses vertraut machen, können Sie bessere finanzielle Entscheidungen treffen, Tausende von Dollar sparen und Ihr Nettovermögen im Laufe der Zeit steigern.