Wie kann ich mir Geld aus meiner Lebensversicherung leihen?
Während die Kreditaufnahme aus Ihrer Dauer oder Lebensversicherungspolice Kredite aufnehmen können.
Die Risikolebensversicherung, eine günstigere und für viele Menschen geeignete Option, hat keinen Barwert und läuft am Ende der Laufzeit ab, die in der Regel zwischen einem und 30 Jahren liegt. In einigen Fällen können jedoch befristete Lebensversicherungspolicen in eine Lebensversicherungspolice umgewandelt werden, die sie für eine lebenslange Abfindungszahlung berechtigt.
Die zentralen Thesen
- Die Kreditaufnahme aus Ihrer Lebensversicherung kann eine schnelle und einfache Möglichkeit sein, bei Bedarf an Bargeld zu kommen.
- Sie können nur gegen eine dauerhafte oder ganze Lebensversicherung ausleihen.
- Policendarlehen werden gegen das Sterbegeld geliehen, und die Versicherungsgesellschaft verwendet die Police als Sicherheit für das Darlehen.
- Lebensversicherer verzinsen das Guthaben, das unabhängig davon anfällt, ob das Darlehen monatlich ausgezahlt wird oder nicht.
Richtlinien, die Sie ausleihen können
Eine Lebensversicherung ist eine teurere Art der Lebensversicherung, hat aber kein Ablaufdatum. Die Laufzeit beträgt die Lebenszeit des Versicherten. Während die monatlichen Prämien höher sein können, wird das Geld, das in die Police einbezahlt wird, das den Bedarf für die Todesfallleistung übersteigt, von der Lebensversicherungsgesellschaft angelegt, die nach einigen Jahren einen Barwert schafft.
Eine Lebensversicherung hat im Wesentlichen zwei Werte: den Nennwert oder die Todesfallleistung und den Barwert, der als Sparkonto fungiert. Sobald das angelegte Geld die Höhe des Todesfallkapitals erhöht, kann der steuerfreie Barwert ausgeliehen werden. Es ist auch wichtig zu verstehen, dass das Policendarlehen nicht aus Ihrem Sterbegeld entnommen, sondern dagegen geliehen wird und die Versicherungsgesellschaft Ihre Police als Sicherheit für das Darlehen verwendet.
So funktioniert ein Lebensversicherungsdarlehen
Im Gegensatz zu einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte haben Policendarlehen keinen Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit und es gibt kein Genehmigungsverfahren oder eine Bonitätsprüfung, da Sie im Wesentlichen von sich selbst Kredite aufnehmen. Bei der Kreditaufnahme für Ihre Police ist keine Erklärung erforderlich, wie Sie das Geld verwenden möchten, sodass es für alles von Rechnungen über Urlaubskosten bis hin zu finanziellen Notfällen verwendet werden kann.
Das Darlehen wird vom IRS auch nicht als Einkommen erfasst, daher bleibt es steuerfrei (sofern es sich nicht um einen modifizierten Stiftungsvertrag handelt ). Es wird jedoch immer noch erwartet, dass ein Policendarlehen mit Zinsen zurückgezahlt wird, obwohl die Zinssätze in der Regel viel niedriger sind als bei einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte, und es gibt keine obligatorische monatliche Zahlung.
Den Kredit zurückzahlen
Auch bei niedrigen Zinsen und einem flexiblen Rückzahlungsplan ist es wichtig, dass der Kredit rechtzeitig zurückgezahlt wird. Sofern die Zahlung nicht aus eigener Tasche erfolgt, werden dem Saldo Zinsen hinzugefügt und fallen unabhängig davon an, ob die Rechnung monatlich bezahlt wird oder nicht, wodurch Ihr Darlehen dem Risiko ausgesetzt ist, den Barwert der Police zu überschreiten und Ihre Police verfallen zu lassen.
Bei Erlöschen der Police ist der Barwert zu versteuern.
Versicherungen bieten in der Regel viele Möglichkeiten, den Kredit aktuell zu halten und einem Verfall vorzubeugen. Wird das Darlehen vor dem Tod der versicherten Person nicht zurückgezahlt, wird der Darlehensbetrag zuzüglich eventuell geschuldeter Zinsen von dem Betrag abgezogen, den die Begünstigten von der Todesfallleistung erhalten sollen.
Berater-Einblick
Steve Kobrin, LUTCF Die Firma Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Sie können Geld von einer Lebensversicherung leihen, die über ein Geldkonto verfügt, das Sie zu Lebzeiten des Versicherten verwenden können. Aber hier sind drei Fallstricke, die Sie vermeiden sollten:
- Sterbegeld nicht kürzen: Die Entnahme von Geld aus der Lebensversicherung zu Lebzeiten kann die Hinterbliebenenleistung kürzen.
- Nicht an der Garantie manipulieren: Dauerhafte Versicherungsgarantien basieren auf bestimmten Annahmen. Die wichtigste davon ist, dass Sie an Ihren Prämienzahlungen festhalten und bis zu einem bestimmten Niveau Bargeld ansammeln. Wenn Sie Bargeld abheben, können Sie den Betrag aufbrauchen, der zur Gewährleistung der Garantie erforderlich ist.
- Zahlen Sie am Ende nicht mehr Geld: Einige Dauerpolicen sichern sogar die Garantie, wenn Sie Bargeld abheben, aber zu einem Preis, der Sie dazu zwingen könnte, mehr Prämie zu zahlen, um die Differenz zu decken.