Wie kann ich Geld aus meiner Lebensversicherung ausleihen?
Während das Ausleihen aus Ihrer dauerhafte oder vollständige Lebensversicherung aufnehmen können.
Die Risikolebensversicherung, eine günstigere und für viele Menschen geeignete Option, hat keinen Barwert und läuft am Ende der Laufzeit ab, die in der Regel zwischen einem und 30 Jahren liegt. In einigen Fällen können befristete Lebensversicherungen jedoch in eine gesamte Lebensversicherung umgewandelt werden, wodurch sie möglicherweise für eine Lebensversicherungszahlung in Frage kommen.
Die zentralen Thesen
- Das Ausleihen bei Ihrer Lebensversicherung kann eine schnelle und einfache Möglichkeit sein, bei Bedarf Bargeld in die Hand zu bekommen.
- Sie können nur gegen eine dauerhafte oder ganze Lebensversicherung ausleihen.
- Policendarlehen werden gegen das Sterbegeld geliehen, und die Versicherungsgesellschaft verwendet die Police als Sicherheit für das Darlehen.
- Lebensversicherungsunternehmen erhöhen den Saldo um Zinsen, die sich ergeben, unabhängig davon, ob das Darlehen monatlich ausgezahlt wird oder nicht.
Richtlinien, von denen Sie ausleihen können
Eine Lebensversicherung ist eine teurere Art der Lebensversicherung, hat jedoch kein Ablaufdatum. Die Laufzeit beträgt die Lebensdauer des Versicherten. Während die monatlichen Prämien höher sein können, investiert die Lebensversicherungsgesellschaft Geld in die Police, das über das für die Sterbegeld erforderliche Maß hinausgeht, und schafft nach einigen Jahren einen Barwert.
Eine Lebensversicherung hat im Wesentlichen zwei Werte: den Nennwert oder die Sterbegeldleistung und den Barwert, der als Sparkonto fungiert. Sobald das investierte Geld die Höhe des Sterbegelds erhöht, kann der steuerfreie Barwert ausgeliehen werden. Es ist auch wichtig zu verstehen, dass das Policendarlehen nicht aus Ihrem Sterbegeld genommen, sondern gegen dieses geliehen wird und die Versicherungsgesellschaft Ihre Police als Sicherheit für das Darlehen verwendet.
Wie ein Lebensversicherungskredit funktioniert
Im Gegensatz zu einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte wirken sich Policendarlehen nicht auf Ihr Guthaben aus, und es gibt kein Genehmigungsverfahren oder keine Bonitätsprüfung, da Sie im Wesentlichen Kredite von sich selbst aufnehmen. Wenn Sie Ihre Police ausleihen, ist keine Erklärung erforderlich, wie Sie das Geld verwenden möchten, sodass es für alle Zwecke verwendet werden kann, von Rechnungen über Urlaubsausgaben bis hin zu finanziellen Notfällen.
Das Darlehen wird vom IRS auch nicht als Einkommen erfasst, daher bleibt es steuerfrei (sofern es sich nicht um einen modifizierten Stiftungsvertrag handelt ). Es wird jedoch weiterhin erwartet, dass ein Policendarlehen mit Zinsen zurückgezahlt wird, obwohl die Zinssätze in der Regel viel niedriger sind als bei einem Bankdarlehen oder einer Kreditkarte, und es keine obligatorische monatliche Zahlung gibt.
Rückzahlung des Darlehens
Selbst bei niedrigen Zinssätzen und einem flexiblen Amortisationsplan ist es wichtig, dass das Darlehen rechtzeitig zurückgezahlt wird. Sofern die Zahlung nicht aus eigener Tasche erfolgt, werden dem Saldo Zinsen hinzugefügt, die unabhängig davon anfallen, ob die Rechnung monatlich bezahlt wird oder nicht. Dadurch besteht für Ihr Darlehen das Risiko, den Barwert der Police zu überschreiten und Ihre Police verfällt.
Im Falle eines Vertragsausfalls müssen Steuern auf den Barwert gezahlt werden.
Versicherungsunternehmen bieten im Allgemeinen viele Möglichkeiten, um das Darlehen auf dem neuesten Stand zu halten und ein Erlöschen zu verhindern. Wird das Darlehen nicht vor dem Tod der versicherten Person zurückgezahlt, wird der Darlehensbetrag zuzüglich etwaiger geschuldeter Zinsen von dem Betrag abgezogen, den die Begünstigten von der Sterbegeldleistung erhalten sollen.
Advisor Insight
Steve Kobrin, LUTCF Die Firma von Steven H. Kobrin, LUTCF, Fair Lawn, NJ
Sie können Geld von einer Lebensversicherung ausleihen, die über ein Geldkonto verfügt, das der Versicherte zu Lebzeiten verwendet. Aber hier sind drei Fallstricke, die Sie vermeiden sollten:
- Reduzieren Sie nicht das Sterbegeld: Wenn Sie zu Lebzeiten Geld aus der Lebensversicherung nehmen, kann sich das Hinterbliebenengeld verringern.
- Manipulieren Sie die Garantie nicht: Permanente Versicherungsgarantien basieren auf bestimmten Annahmen. Das Wichtigste dabei ist, dass Sie sich an Ihre Prämienzahlungen halten und auf einem bestimmten Niveau Bargeld ansammeln. Wenn Sie Bargeld abheben, können Sie den zur Gewährleistung der Garantie erforderlichen Betrag aufbrauchen.
- Zahlen Sie am Ende nicht mehr Geld: Einige permanente Richtlinien gewährleisten sogar die Garantie, wenn Sie Bargeld abheben, jedoch zu einem Preis, der Sie dazu zwingen könnte, mehr Prämie zu zahlen, um die Differenz zu decken.