Wie schlecht ist meine Kreditwürdigkeit?
Wenn Sie eine wirklich schlechte Kreditwürdigkeit oder eine wirklich gute Kreditwürdigkeit haben, wissen Sie es wahrscheinlich bereits. Aber es gibt einen großen mittleren Bereich, in dem Ihre Punktzahl zu niedrig ist, um Ihnen die besten Angebote zu unterbreiten. Wenn Sie sich für eine neue Kreditkarte anmelden, einen Kredit bei einem Autohaus aufnehmen, eine Hypothek für den Kauf eines Hauses aufnehmen oder Geld für andere Zwecke leihen möchten, macht die Qualität Ihrer Kreditwürdigkeit einen großen Unterschied.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, zahlen Sie im Allgemeinen höhere Zinssätze für Kredite und Kreditkarten – und haben möglicherweise Probleme, diese überhaupt zu bekommen.
- Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann auch Ihre Versicherungsprämien erhöhen und sogar Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, eine Wohnung zu mieten oder einen Job zu finden.
- Ihre Kreditwürdigkeit wird durch eine Reihe von Faktoren bestimmt, von denen der wichtigste ist, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
Warum Kreditwürdigkeit wichtig ist
Bei einem schlechten Score gehen nur wenige Banken ein Risiko ein. Diejenigen, die dies tun, werden Ihnen wahrscheinlich nur ihre höchsten Preise anbieten. Selbst eine mittelmäßige Punktzahl kann die Preise im Vergleich zu denen, die Personen mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit angeboten werden, erhöhen.
Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann auch Ihre Versicherungsraten erhöhen oder dazu führen, dass Versicherer Sie ganz ablehnen. Es kann zwischen Ihnen und der Wohnung stehen, die Sie mieten möchten. Negative Posten in Ihrer Kreditauskunft können Sie sogar verletzen, wenn Sie sich auf einen Job bewerben.
Lassen Sie uns einen Blick darauf werfen, was als schlechte Kreditwürdigkeit gilt, wie Sie dorthin gelangt sind und was Sie tun können, um es zu beheben.
Haben Sie eine gute oder schlechte Kreditwürdigkeit?
Kreditscores, die zwischen 300 und 850 liegen können, berücksichtigen eine Reihe von Faktoren in fünf Bereichen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen: Ihre Zahlungshistorie, aktuelle Verschuldung, verwendete Kreditarten, Dauer der Kreditwürdigkeit und neue Kreditkonten.
Ein schlechter Kredit-Score ist ein FICO-Score im Bereich von 300 bis 579. (FICO steht für Fair Isaac Corporation, das Unternehmen, das das am weitesten verbreitete Kredit-Scoring-System entwickelt hat.) Einige Score-Diagramme unterteilen diesen Bereich und nennen „schlechte Kredite“ a von 300 bis 550 und „Subprime-Kredit“ von 550 bis 620. Unabhängig von der Etikettierung werden Sie Schwierigkeiten haben, einen guten Zinssatz zu erhalten oder überhaupt einen Kredit mit einer Kreditwürdigkeit von 620 oder niedriger zu bekommen. Im Gegensatz dazu liegt eine ausgezeichnete Kreditwürdigkeit im Bereich von 740 bis 850.
Dinge, die Ihrem Score schaden können
Kreditnehmer mit schlechter Kreditwürdigkeit weisen in der Regel einen oder mehrere der folgenden negativen Punkte in ihrer Kreditauskunft auf:
- Verspätete Zahlungen
- Abbuchungen
- Ein Konto in Sammlungen
- Eine Zwangsvollstreckung
- Ein Leerverkauf von Immobilien, z. B. ein Haus
- Eine Urkunde anstelle der Zwangsvollstreckung
- Eine Insolvenz
Ihr Zahlungsverlauf macht 35 % Ihres Punktestands aus. Wenn Sie also Ihre Zahlungsfristen nicht einhalten, wird Ihr Punktestand ernsthaft beeinträchtigt.3 Eine Verspätung von 31 Tagen ist jedoch nicht so schlimm wie eine Verspätung von 120 Tagen Schulden für weniger als Sie schulden.
Wie viel Sie im Verhältnis zu Ihrem verfügbaren Guthaben schulden, ist ein weiterer wichtiger Faktor, der 30 % Ihrer Punktzahl ausmacht. Angenommen, Sie haben drei Kreditkarten mit jeweils einem Kreditlimit von 5.000 USD und Sie haben sie alle ausgeschöpft. Ihr Kreditausnutzungsgrad beträgt 100 %. Die Bewertungsformel sieht am günstigsten bei Kreditnehmern aus, deren Quote 20 % oder weniger beträgt.
Um die Kreditauslastung bei günstigen 20% zu halten, sollte jemand mit einem verfügbaren Kredit von 15.000 USD versuchen, seine Schulden unter 3.000 USD zu halten.
Die Länge Ihrer Kredithistorie macht 15% Ihrer Punktzahl aus. Sie haben nicht viel Kontrolle über diese Komponente. Entweder reicht Ihre Kredithistorie mehrere Jahre zurück oder nicht.
Die Anzahl der neuen Kreditkonten, die Sie haben, macht 10 % Ihrer Punktzahl aus, was bedeutet, dass die Beantragung neuer Kredite zur Umschichtung Ihrer Schulden Ihre Punktzahl beeinträchtigen könnte. Auf der anderen Seite, wenn der Umzug Ihrer Schulden zu einem niedrigeren Zinssatz führt und Ihnen hilft, sich leichter von den Schulden zu befreien, könnte ein neuer Kredit letztendlich Ihren Score verbessern.
Die von Ihnen verwendeten Kreditarten zählen für die verbleibenden 10 % Ihrer Punktzahl. Wenn Sie einen Autokredit, eine Hypothek und eine Kreditkarte haben – drei verschiedene Arten von Krediten – kann dies zu einer besseren Punktzahl führen, als wenn Sie nur Kreditkarten haben. Machen Sie sich auch hier nicht zu viele Sorgen. Die Beantragung verschiedener Arten von Krediten, um Ihre Punktzahl zu verbessern, wird wenig bewirken und Sie nur weiter verschulden – nicht das, was Sie wollen, wenn Sie weniger als herausragende Kredite haben. Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, Ihr Guthaben zu begleichen und Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten.
Dinge, die sich nicht direkt auf Ihre Punktzahl auswirken
Es freut Sie vielleicht zu wissen, dass die folgenden Faktoren keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben:
- Ihr Einkommen. Es spielt keine Rolle, ob Sie 12.000 oder 120.000 USD pro Jahr verdienen, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Ein niedriges Einkommen muss nicht bedeuten, dass Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben.
- Wo Du wohnst. Das Leben in einer schlechten Nachbarschaft wird Ihnen keine schlechte Kreditwürdigkeit geben, noch wird Ihnen das Leben in einer prestigeträchtigen Gegend eine gute Note geben. Wenn Sie ein Haus besitzen, hat der Wert auch keinen Einfluss auf Ihre Punktzahl.
- Teilnahme an einem Kreditberatungsprogramm. Sich für Hilfe bei der Verwaltung Ihrer Rechnungen anzumelden, schadet weder Ihrem Score noch hilft es. Es sind die spezifischen Schritte, die Sie im Rahmen dieses Programms unternehmen, die Ihre Bewertung beeinflussen.
- Dein Rennen. Selbst wenn jemand Ihre Rasse anhand Ihres Namens erraten könnte, berücksichtigt FICO die Rasse nicht in Ihrer Kreditwürdigkeit.
- Ihr Familienstand. Ihre Kreditauskunft sagt nicht aus, ob Sie verheiratet oder geschieden sind, und berücksichtigt dies auch nicht in Ihrem Score. Eine Ehe kann indirekt zu einer guten Kreditwürdigkeit führen, wenn zwei Einkommen es einfacher machen, Rechnungen zu bezahlen, mit denen Sie zu kämpfen hatten – oder Sie könnten eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, wenn Sie jemanden heiraten, der finanziell unverantwortlich ist. Scheidung kann Ihre Kreditwürdigkeit indirekt beeinträchtigen, wenn sie Ihre Finanzen schädigt, aber auch hier hat der Familienstand keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit.
- Der Zinssatz für Ihre Kredite oder Kreditkarten. Egal, ob Sie den Standardzinssatz von 29,99 % für eine Kreditkarte oder einen Einführungszinssatz von 0 % zahlen, die Bewertungsformel spielt keine Rolle.
Bedeutet kein Kredit einen schlechten Kredit?
Keine Kredithistorie und keine Kreditwürdigkeit zu haben – wie dies der Fall sein könnte, wenn Sie gerade die Schule abgeschlossen haben oder neu in den USA angekommen sind – bedeutet nicht, dass Sie eine „schlechte“ Kreditwürdigkeit haben. Trotzdem kann es schwieriger sein, eine Wohnung zu mieten, ein Kreditkartenkonto zu eröffnen oder einen Kredit aufzunehmen. In vielen Fällen können Sie Ihren fehlenden Score umgehen, indem Sie alternative Methoden zum Nachweis Ihrer finanziellen Verantwortung verwenden.
Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek wünschen, können Sie mit Ihrem Hypothekenantrag eine Historie über die pünktlichen Miet- und Nebenkostenzahlungen einreichen. Wenn Sie nicht für eine herkömmliche Kreditkarte berechtigt sind, können Sie eine gesicherte Kreditkarte beantragen, die Sie nach einiger Zeit möglicherweise für eine herkömmliche Kreditkarte qualifiziert.
3 Tipps zur Verbesserung einer schlechten Kreditwürdigkeit
Hier sind einige einfache Schritte, die Sie mit der Zeit mit ziemlicher Sicherheit verbessern können.
1. Machen Sie jedes Mal auf jedem Konto mindestens die Mindestzahlung pünktlich. Möglicherweise haben Sie nicht das Geld, um Ihr Guthaben vollständig auszuzahlen oder sogar eine ernsthafte Delle zu hinterlassen, aber wenn Sie jeden Monat zumindest die Mindestzahlung innerhalb der Frist leisten können, wird dies Ihrem Score helfen.
2. Versuchen Sie, signifikante Fehler bei der Kreditauskunft zu beheben. Sie können Ihre Kreditauskünfte einmal im Jahr kostenlos von den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) auf der offiziellen Website zu diesem Zweck, AnnualCreditReport.com, anfordern. Die Berichte der drei Agenturen können je nach den von ihnen gesammelten Informationen etwas unterschiedlich sein. Wenn Sie einen Fehler finden, können Sie eine „Anfechtung“ einreichen, indem Sie die auf der Website dieser Agentur beschriebenen Schritte befolgen. Die Agentur ist dann verpflichtet, die Angelegenheit zu untersuchen und Ihnen Bericht zu erstatten. Für zusätzliche Hilfe beim Erkennen von Fehlern in Ihrer Kreditauskunft sollten Sie einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Anspruch nehmen.
3. Sprechen Sie mit Ihren Gläubigern. Wenn Sie Schwierigkeiten haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, suchen Sie nach einer günstigeren Vereinbarung mit Ihren Kreditkartenunternehmen oder anderen Kreditgebern. Stellen Sie sicher, dass Sie eine schriftliche Vereinbarung treffen. Beachten Sie jedoch, dass einige Arrangements Ihrem Score schaden können. Wenn Sie beispielsweise verlangen, dass das Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkartenzahlung auf fünf Tage nach Erhalt Ihres Gehaltsschecks geändert wird, wird dies Ihrer Punktzahl nicht schaden, aber wenn Sie Ihren Gläubiger dazu bringen, Ihren Kreditsaldo zu reduzieren, wird dies der Fall sein.
Das Endspiel hier ist nicht nur die Verbesserung einer dreistelligen Zahl, sondern die Korrektur der Probleme, die Sie möglicherweise in eine schwierige finanzielle Situation gebracht haben. Auf lange Sicht geht es nicht darum, eine Kreditwürdigkeit von 740 zu haben, so schön das auch sein mag, sondern Ihre Schulden im Griff zu haben und sich auf Ihre finanziellen Ziele für die kommenden Jahre konzentrieren zu können. Wenn Sie zusätzliche Hilfe beim Entfernen negativer Noten aus Ihrer Kreditauskunft benötigen, können die besten Kreditreparaturunternehmen in Ihrem Namen mit den drei großen Kreditauskunfteien sprechen.