Wie schlecht ist mein Kredit-Score?
Wenn Sie einen wirklich schlechten oder einen wirklich guten Kredit haben, wissen Sie ihn wahrscheinlich bereits. Aber es gibt einen riesigen mittleren Bereich, in dem Ihre Punktzahl zu niedrig ist, um die besten Angebote zu erhalten. Wenn Sie sich für eine neue Kreditkarte anmelden, einen Kredit bei einem Autohaus aufnehmen, eine Hypothek aufnehmen möchten, um ein Haus zu kaufen, oder Geld für einen anderen Zweck ausleihen möchten, macht die Qualität Ihrer Kreditwürdigkeit einen gravierenden Unterschied.
Die zentralen Thesen
- Wenn Sie eine schlechte Kreditwürdigkeit haben, zahlen Sie im Allgemeinen höhere Zinssätze für Kredite und Kreditkarten – und haben möglicherweise Probleme, diese überhaupt zu erhalten.
- Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann auch Ihre Versicherungsprämien erhöhen und sogar Ihre Fähigkeit beeinträchtigen, eine Wohnung zu mieten oder einen Job zu bekommen.
- Ihre Kreditwürdigkeit wird durch eine Reihe von Faktoren bestimmt, von denen der wichtigste ist, ob Sie Ihre Rechnungen pünktlich bezahlen.
Warum Kredit-Scores wichtig sind
Mit einem schlechten Ergebnis werden nur wenige Banken eine Chance auf Sie eingehen. Diejenigen, die dies tun, bieten Ihnen wahrscheinlich nur die höchsten Preise an. Sogar eine mittelmäßige Punktzahl kann die Raten im Vergleich zu denen, die Personen mit ausgezeichneter Kreditwürdigkeit angeboten werden, erhöhen.
Eine schlechte Kreditwürdigkeit kann auch Ihre Versicherungstarife erhöhen oder dazu führen, dass Versicherer Sie insgesamt ablehnen. Es kann zwischen Ihnen und der Wohnung stehen, die Sie mieten möchten. Negative Punkte in Ihrer Kreditauskunft können Sie sogar verletzen, wenn Sie sich für eine Stelle bewerben.
Werfen wir einen Blick darauf, was als schlechte Kreditwürdigkeit angesehen wird, wie Sie möglicherweise dorthin gekommen sind und was Sie tun können, um dies zu beheben.
Haben Sie eine gute oder schlechte Kredit-Score?
Kredit-Scores, die zwischen 300 und 850 liegen können, berücksichtigen eine Reihe von Faktoren in fünf Bereichen, um Ihre Kreditwürdigkeit zu bestimmen : Ihre Zahlungshistorie, den aktuellen Verschuldungsgrad, die verwendeten Kreditarten, die Kreditlaufzeit und neue Kreditkonten.
Ein schlechter Kredit-Score ist ein FICO-Score im Bereich von 300 bis 579. (FICO steht für Fair Isaac Corporation, das Unternehmen, das das am weitesten verbreitete Kredit-Scoring-System entwickelt hat.) Einige Score-Charts unterteilen diesen Bereich und nennen „schlechten Kredit“ a Punktzahl von 300 bis 550 und „Subprime-Kredit“ eine Punktzahl von 550 bis 620. Unabhängig von der Kennzeichnung haben Sie Probleme, einen guten Zinssatz zu erhalten oder überhaupt einen Kredit mit einer Kreditpunktzahl von 620 oder weniger zu erhalten. Im Gegensatz dazu liegt ein ausgezeichneter Kredit-Score im Bereich von 740 bis 850.
Dinge, die Ihre Punktzahl verletzen können
Kreditnehmer mit schlechten Krediten haben normalerweise einen oder mehrere der folgenden negativen Posten in ihren Kreditauskünften:
- Zahlungsverzug
- Abbuchungen
- Ein Konto in Sammlungen
- Eine Zwangsvollstreckung
- Ein Leerverkauf von Immobilien wie einem Haus
- Eine Tat anstelle der Zwangsvollstreckung
- Eine Insolvenz
Ihr Zahlungsverlauf macht 35% Ihrer Punktzahl aus. Wenn Sie also Ihre Fälligkeitstermine nicht einhalten, wird Ihre Punktzahl ernsthaft beeinträchtigt. 31 Tage Verspätung ist jedoch nicht so schlimm wie 120 Tage Verspätung, und Verspätung ist nicht so schlimm, wenn Sie nicht so lange bezahlen, dass Ihr Gläubiger Ihr Konto an Inkasso sendet, Ihre Schulden belastet oder sich zur Begleichung bereit erklärt die Schulden für weniger als Sie schulden.
Wie viel Sie im Verhältnis zu dem verfügbaren Guthaben schulden, ist ein weiterer wichtiger Faktor, der 30% Ihrer Punktzahl ausmacht. Angenommen, Sie haben drei Kreditkarten mit einem Kreditlimit von jeweils 5.000 USD und haben alle maximal genutzt. Ihre Kreditauslastung beträgt 100%. Die Bewertungsformel sieht für Kreditnehmer mit einer Quote von 20% oder weniger am günstigsten aus.
Um die Kreditauslastung bei günstigen 20% zu halten, sollte jemand mit einem verfügbaren Kredit von 15.000 USD versuchen, seine Schulden unter 3.000 USD zu halten.
Die Länge Ihrer Kredit-Historie macht 15% Ihrer Punktzahl aus. Sie haben nicht viel Kontrolle über diese Komponente. Entweder reicht Ihre Kreditwürdigkeit mehrere Jahre zurück oder nicht.
Die Anzahl der neuen Kreditkonten, die Sie haben, macht 10% Ihrer Punktzahl aus. Dies bedeutet, dass die Beantragung neuer Kredite zur Verlagerung Ihrer Schulden Ihre Punktzahl beeinträchtigen kann. Auf der anderen Seite könnte ein neuer Kredit letztendlich Ihre Punktzahl steigern, wenn Sie durch die Verlagerung Ihrer Schulden einen niedrigeren Zinssatz erhalten und leichter aus der Verschuldung herauskommen können.
Die Arten von Guthaben, die Sie verwenden, zählen für die verbleibenden 10% Ihrer Punktzahl. Wenn Sie einen Autokredit, eine Hypothek und eine Kreditkarte haben – drei verschiedene Arten von Krediten – kann dies eine bessere Punktzahl bedeuten, als wenn Sie nur Kreditkarten haben. Mach dir auch hier keine allzu großen Sorgen. Die Beantragung verschiedener Arten von Krediten, um Ihre Punktzahl zu verbessern, hat nur geringe Auswirkungen und bringt Sie nur weiter in die Verschuldung – nicht das, was Sie wollen, wenn Sie weniger als hervorragende Kredite haben. Konzentrieren Sie sich stattdessen darauf, Ihr Guthaben zurückzuzahlen und Ihre Zahlungen pünktlich zu leisten.
Dinge, die Ihre Punktzahl nicht direkt beeinflussen
Sie könnten froh sein zu wissen, dass die folgenden Faktoren keinen direkten Einfluss auf Ihre Kreditwürdigkeit haben:
- Ihr Einkommen. Es spielt keine Rolle, ob Sie 12.000 oder 120.000 USD pro Jahr verdienen, solange Sie Ihre Zahlungen pünktlich leisten. Ein niedriges Einkommen zu haben, muss nicht bedeuten, schlechte Kredite zu haben.
- Wo Du wohnst. Wenn Sie in einer schlechten Nachbarschaft leben, erhalten Sie weder eine schlechte Kreditwürdigkeit noch in einer prestigeträchtigen Nachbarschaft eine gute Kreditwürdigkeit. Wenn Sie ein Haus besitzen, hat sein Wert auch keinen Einfluss auf Ihre Punktzahl.
- Teilnahme an einem Kreditberatungsprogramm. Wenn Sie sich für die Verwaltung Ihrer Rechnungen anmelden, tut dies weder weh noch hilft es Ihrer Punktzahl. Es sind die spezifischen Schritte, die Sie im Rahmen dieses Programms unternehmen, die Ihre Bewertung beeinflussen.
- Dein Rennen. Selbst wenn jemand Ihr Rennen anhand Ihres Namens erraten könnte, berücksichtigt FICO das Rennen nicht in Ihrer Kreditwürdigkeit.
- Ihr Familienstand. In Ihrer Kreditauskunft wird weder angegeben, ob Sie verheiratet oder geschieden sind, noch wird dies in Ihre Punktzahl einbezogen. Die Ehe kann indirekt zu einer guten Kreditwürdigkeit führen, wenn zwei Einkommen es einfacher machen, Rechnungen zu bezahlen, mit denen Sie zu kämpfen hatten – oder wenn Sie jemanden heiraten, der finanziell unverantwortlich ist. Eine Scheidung kann Ihre Kreditwürdigkeit indirekt beeinträchtigen, wenn sie Ihre Finanzen schädigt. Auch hier wirkt sich der Familienstand nicht direkt auf Ihre Kreditwürdigkeit aus.
- Der Zinssatz für Ihre Kredite oder Kreditkarten. Unabhängig davon, ob Sie den Standardzinssatz von 29,99% für eine Kreditkarte oder einen Einführungszinssatz von 0% zahlen, spielt die Bewertungsformel keine Rolle.
Bedeutet kein Kredit einen schlechten Kredit?
Wenn Sie keine Bonitätshistorie und keine Kreditwürdigkeit haben – wie dies der Fall sein kann, wenn Sie gerade die Schule verlassen oder neu in den USA angekommen sind – bedeutet dies nicht, dass Sie eine „schlechte“ Kreditwürdigkeit haben. Trotzdem kann es schwieriger sein, eine Wohnung zu mieten, ein Kreditkartenkonto zu eröffnen oder einen Kredit aufzunehmen. In vielen Fällen können Sie das Fehlen einer Punktzahl umgehen, indem Sie alternative Methoden verwenden, um Ihre finanzielle Verantwortung zu beweisen.
Wenn Sie beispielsweise eine Hypothek wünschen, können Sie mit Ihrem Hypothekenantrag eine Historie der rechtzeitigen Mietzahlungen und Nebenkostenzahlungen einreichen. Wenn Sie nicht für eine herkömmliche Kreditkarte berechtigt sind, können Sie eine gesicherte Kreditkarte beantragen, die Sie nach einiger Zeit möglicherweise für eine herkömmliche Kreditkarte qualifiziert.
3 Tipps zur Verbesserung eines schlechten Kredit-Scores
Hier sind einige einfache Schritte, die Sie unternehmen können, um Ihre Punktzahl mit der Zeit mit ziemlicher Sicherheit zu verbessern.
1. Machen Sie mindestens die Mindestzahlung pünktlich, jedes Mal, auf jedem Konto. Möglicherweise verfügen Sie nicht über das Geld, um Ihr Guthaben vollständig abzuzahlen oder sogar ernsthaft einzudellen. Wenn Sie jedoch jeden Monat mindestens die Mindestzahlung bis zum Stichtag leisten können, hilft dies Ihrer Punktzahl.
2. Versuchen Sie, signifikante Fehler in der Kreditauskunft zu beheben. Sie können Ihre Kreditauskünfte einmal im Jahr kostenlos bei den drei großen Kreditauskunfteien (Equifax, Experian und TransUnion) auf der offiziellen Website AnnualCreditReport.com zu diesem Zweck erhalten. Die Berichte der drei Agenturen können je nach den von ihnen gesammelten Informationen etwas unterschiedlich sein. Wenn Sie bei einem von ihnen einen Fehler finden, können Sie einen „Streit“ einreichen, indem Sie die auf der Website dieser Agentur beschriebenen Schritte ausführen. Die Agentur ist dann verpflichtet, die Angelegenheit zu untersuchen und Ihnen Bericht zu erstatten. Wenn Sie zusätzliche Hilfe beim Erkennen von Fehlern in Ihrer Kreditauskunft benötigen, sollten Sie einen der besten Kreditüberwachungsdienste in Anspruch nehmen.
3. Sprechen Sie mit Ihren Gläubigern. Wenn Sie Probleme haben, Ihre Schulden zurückzuzahlen, prüfen Sie, ob Sie eine günstigere Vereinbarung mit Ihren Kreditkartenunternehmen oder anderen Kreditgebern treffen können. Stellen Sie sicher, dass Sie eine schriftliche Vereinbarung erhalten. Beachten Sie jedoch, dass einige Arrangements Ihre Punktzahl beeinträchtigen können. Wenn Sie beispielsweise darum bitten, dass das Fälligkeitsdatum Ihrer Kreditkartenzahlung auf fünf Tage nach Erhalt Ihres Gehaltsschecks geändert wird, wird Ihre Punktzahl nicht beeinträchtigt, aber wenn Sie Ihren Gläubiger dazu bringen, Ihr Darlehensguthaben zu reduzieren, wird dies nicht der Fall sein.
Das Endspiel hier besteht nicht nur darin, eine dreistellige Zahl zu verbessern, sondern auch die Probleme zu beheben, die Sie möglicherweise in eine schwierige finanzielle Situation gebracht haben. Auf lange Sicht geht es nicht darum, einen Kredit-Score von 740 zu haben, so schön das auch sein mag, sondern darum, Ihre Schulden unter Kontrolle zu haben und sich auf Ihre finanziellen Ziele für die kommenden Jahre konzentrieren zu können. Wenn Sie zusätzliche Hilfe benötigen, um negative Noten aus Ihrer Kreditauskunft zu entfernen, können die besten Kreditreparaturunternehmen in Ihrem Namen mit den drei großen Kreditauskunfteien sprechen.