Wie werden die Ehegattenleistungen der sozialen Sicherheit berechnet?
Wenn Sie Anspruch auf Ehegattenleistungen der sozialen Sicherheit haben, hängt die Höhe Ihrer Leistungen von einer Reihe von Faktoren ab, darunter Ihrem Alter, der Höhe der Leistungen Ihres Ehepartners und davon, ob Ihnen andere Altersversorgungsleistungen zur Verfügung stehen. Wer ist berechtigt? Jeder, dessen Ehegatte, Ex-Ehegatte oder verstorbener Ehegatte nach Erreichen des Anspruchsalters Anspruch auf Leistungen hatte oder hat, ist berechtigt.
Der Höchstbetrag, den Sie erhalten können, beträgt 50% der vollen Leistung Ihres Ehepartners. Das ist einfach genug, aber die genaue Menge, die Sie erhalten und wann Sie sie erhalten, hängt von verschiedenen Umständen ab, einschließlich des Alters und der Arbeitshistorie Ihres Ehepartners, Ihres eigenen Alters und Ihrer Arbeitshistorie und mehr. Das lässt Ihnen etwas Raum, um den Betrag, den Sie erhalten, zu maximieren. Und denken Sie daran, wenn dieser Betrag geringer ist als der Betrag, den Sie basierend auf Ihrer eigenen Arbeitshistorie erhalten würden, erhalten Sie automatisch den höheren Betrag.
Im Folgenden erfahren Sie, ob Sie Anspruch auf Ehegattenleistungen der sozialen Sicherheit haben und wie Sie den Betrag ermitteln können, den Sie erhalten. Und Sie erfahren das Schicksal einiger früher beliebter Lücken in den Sozialversicherungsregeln für Ehegattenleistungen. (Hinweis: Es sind keine guten Nachrichten.) Wenn Sie jedoch die in diesem Artikel hervorgehobenen Regeln kennen, können Sie Ihre Ehegattenleistungen für die soziale Sicherheit maximieren.
Die zentralen Thesen
- Die maximale Ehegattenleistung beträgt 50% der vollen Leistung des anderen Ehegatten.
- Sie sind möglicherweise berechtigt, wenn Sie verheiratet, früher verheiratet, geschieden oder verwitwet sind.
- Sie können Ehegattenleistungen bereits ab dem 62. Lebensjahr beziehen. In den meisten Fällen werden die Leistungen jedoch dauerhaft gekürzt, wenn Sie frühzeitig mit dem Sammeln beginnen.
- Wenn Ihre eigene Arbeitserfahrung eine höhere Leistung erbringt, erhalten Sie diesen Betrag anstelle der Ehegattenleistung.
- Im Jahr 2015 änderte die Bundesregierung die Regeln für die Beantragung von Ehegattenleistungen der sozialen Sicherheit und beseitigte einige Anspruchsstrategien, die es Paaren ermöglichten, ihre Leistungen zu erhöhen.
Wer hat Anspruch auf Ehegattenleistungen der sozialen Sicherheit?
Wenn Ihr Ehepartner Sozialversicherungsleistungen beantragt hat, können Sie Leistungen auch auf der Grundlage der Arbeitsaufzeichnung des Ehepartners beziehen, wenn:
- Sie sind mindestens 62 Jahre alt.
- Unabhängig von Ihrem Alter, wenn Sie ein Kind betreuen, das Anspruch auf Leistungen in der Akte Ihres Ehepartners hat und das jünger als 16 Jahre oder behindert ist.
Wenn Sie Ehegattenleistungen beantragen, beantragen Sie auch Leistungen, die auf Ihrer eigenen Arbeitserfahrung basieren. Wenn Sie Anspruch auf Leistungen haben, die auf Ihrem eigenen Einkommen basieren, und dieser Leistungsbetrag höher ist als Ihre Ehegattenleistung, erhalten Sie diese. Wenn es niedriger ist, erhalten Sie die Ehegattenleistung.
Wie werden die Ehegattenleistungen berechnet?
Die Ehegattenleistungen basieren darauf, wie viel der andere Ehegatte erhalten würde, wenn diese Person im vollen oder „normalen“ Rentenalter mit dem Sammeln von Leistungen beginnen würde.
Die Sozialversicherungsbehörde verfügt über einen Online-Rechner, der Ihnen anzeigt, wie viel Prozent der Leistungen Ihres Ehepartners Sie je nach Alter in Anspruch nehmen können, wenn Sie Leistungen erhalten.
Die kurze Antwort auf die Berechnung lautet: Sie haben Anspruch auf die Hälfte des Leistungsbetrags Ihres Ehepartners, solange Sie bis zur Beantragung Ihres vollen Rentenalters warten. Je früher Sie einreichen, desto weniger erhalten Sie.
Volles Rentenalter
Wie zu erwarten ist, wird das „normale“ Rentenalter später im Leben, aber die Änderungen der Sozialversicherungsbestimmungen werden schrittweise eingeführt. Für die zwischen 1943 und 1955 Geborenen ist es 66 Jahre. Für die Geborenen steigt es allmählich auf 67 Jahre von 1955 bis 1960. Für diejenigen, die nach 1960 geboren wurden, ist es 67.
Ein Online-Rechner für soziale Sicherheit zeigt Ihnen den Prozentsatz der Leistungen Ihres Ehepartners, den Sie erhalten, basierend auf Ihrem Alter, wenn Sie sich bewerben.
Unabhängig davon, wann Ihr Ehepartner tatsächlich in den Ruhestand geht oder ob Ihr Ehepartner stirbt, ist der „normale“ Leistungsbetrag dieser Person für Sie bei der Berechnung Ihres Ehegattenleistungsanspruchs relevant.
Frühe oder späte Ansprüche geltend machen
Ihre Ehegattenleistung basiert auf dem „normalen“ Leistungsbetrag Ihres Partners. Der Betrag, den Sie erhalten, hängt jedoch davon ab, wann Sie ihn in Anspruch nehmen.
Sie können bereits im Alter von 62 Jahren Ehegattenleistungen beantragen, erhalten jedoch nicht so viel, als würden Sie bis zu Ihrem eigenen vollen Rentenalter warten. Wenn Ihr volles Rentenalter beispielsweise 67 Jahre beträgt und Sie sich dafür entscheiden, Ehegattenleistungen mit 62 Jahren in Anspruch zu nehmen, erhalten Sie eine Leistung, die 32,5% des vollen Leistungsbetrags Ihres Ehepartners entspricht.
Der Betrag erhöht sich mit jedem Jahr, in dem Sie sich verspäten. Bei Ihrem vollen Rentenalter (in diesem Beispiel 67 Jahre) haben Sie Anspruch auf das Maximum, das 50% der vollen Leistung Ihres Ehepartners beträgt.
Insbesondere werden die Ehegattenleistungen nicht gekürzt, wenn der Ehegatte ein Kind betreut, das nach den Alters- oder Invaliditätsregeln qualifiziert ist.3 Die Ehegattenleistungen dürfen 50% der vollen Leistungen des anderen Ehegatten niemals überschreiten. Es gibt also keinen Anreiz, Ehegattenleistungen später als in Ihrem eigenen vollen Rentenalter zu beantragen.
Ein ehemaliger Ehegatte hat möglicherweise Anspruch auf Ehegattenleistungen, auch wenn der frühere Ehegatte noch nicht in den Ruhestand getreten ist.
Wenn Sie andere Altersversorgungsleistungen erhalten
Die Berechnung wird etwas komplizierter, wenn Sie Anspruch auf Leistungen einer staatlichen Rente oder eines ausländischen Arbeitgebers haben, der nicht durch die Sozialversicherung gedeckt ist. In diesem Fall sind Sie möglicherweise weiterhin berechtigt, der Betrag wird jedoch reduziert.
Wenn Sie beispielsweise eine staatliche Rente haben, für die keine Sozialversicherungssteuern einbehalten werden, reduziert sich die Höhe Ihrer Ehegattenleistung um zwei Drittel der Höhe Ihrer Rente. Dies wird als staatlicher Rentenausgleich bezeichnet.
Angenommen, Sie haben Anspruch auf Ehegattenleistungen in Höhe von 800 US-Dollar und erhalten jeden Monat 300 US-Dollar aus einer staatlichen Rente. Ihre Sozialversicherungszahlung wird um zwei Drittel von 300 US-Dollar oder 200 US-Dollar reduziert, sodass Ihr Gesamtleistungsbetrag aus allen Quellen 900 US-Dollar pro Monat (800 bis 200 US-Dollar) + 300 US-Dollar beträgt.
Gleichgeschlechtliche Ehepaare
Gleichgeschlechtliche Ehepaare haben seit dem Urteil des Obersten Gerichtshofs von 2015 die gleichen Rechte wie alle anderen Paare und bekräftigen ihre verfassungsmäßigen Rechte auf Anerkennung der Ehe. Und das bedeutet, dass sie Anspruch auf eheliche und abhängige Sozialversicherungsleistungen haben.
Die soziale Sicherheit erkennt auch einige nichteheliche Rechtsbeziehungen an, wie z. B. zivile Gewerkschaften und inländische Partnerschaften.
Auf der Website für soziale Sicherheit werden Ehepartner aufgefordert, Leistungen zu beantragen, wenn sie der Ansicht sind, dass sie berechtigt sind.
Geschiedene und verwitwete Ehepartner
Die Regeln für Ehegattenleistungen der sozialen Sicherheit für geschiedene und verwitwete Personen sind komplex, um alle denkbaren Umstände abzudecken.
Ehegattenleistungen für geschiedene Ehegatten
Wenn Sie geschieden sind, haben Sie möglicherweise Anspruch auf Ehegattenleistungen, die auf der Arbeitsaufzeichnung Ihres Ex-Ehepartners basieren. Die Regeln sind ähnlich, plus:
- Ihre Ehe muss mindestens 10 Jahre gedauert haben.
- Sie müssen derzeit unverheiratet sein.
Wenn Ihr ehemaliger Ehegatte noch keine Leistungen beantragt hat, können Sie dennoch Ehegattenleistungen beantragen, wenn Sie seit mindestens zwei Jahren geschieden sind.
Wenn Ihr Ex-Ehepartner noch lebt, müssen Sie in den meisten Fällen mindestens 62 Jahre alt sein und Ihr Ehepartner muss alt genug sein, um Anspruch auf Leistungen zu haben. (Ob der Ex-Ehepartner tatsächlich Leistungen bezieht oder nicht, spielt keine Rolle.)
Wenn Ihr Ex-Ehepartner gestorben ist, ähneln Ihre Leistungen denen einer Witwe oder eines Witwers.
Ehegattenleistungen für Witwen und Witwer
Eine Witwe oder ein Witwer kann bis zu 100% des Leistungsbetrags eines Ehepartners erhalten. Dies ist der Fall, wenn der Überlebende zum Zeitpunkt des Antrags das volle Rentenalter erreicht hat.
Die Zahlung reduziert sich auf 71% bis 99% des Anspruchs des Verstorbenen, wenn die verwitwete Person mindestens 60 Jahre alt ist, aber das volle Rentenalter erreicht hat.
Behinderte können sich bereits ab dem 50. Lebensjahr bewerben. Die Agentur verfügt über ein optimiertes Bewerbungsverfahren, um Verzögerungen bei der ersten Zahlung zu vermeiden.
Sie haben möglicherweise Anspruch auf Leistungen, auch wenn Ihr Ehepartner lange vor Erreichen des Rentenalters verstorben ist. Jeder Mitarbeiter sammelt jährliche Sozialversicherungsguthaben für die Arbeit. Wenn Ihr Ehepartner mindestens 10 Jahre lang Credits verdient hat, wurde eine Ehegattenleistung verdient.
Es ist wichtig zu beachten, dass es sich lohnt, sich zurückzuhalten, bis Sie Ihr „volles“ Rentenalter erreicht haben, um den Betrag zu maximieren, den Sie erhalten.
Wenn Sie Ehegattenleistungen erhalten und Ihr Ehepartner stirbt, müssen Sie die Sozialversicherung benachrichtigen. Ihre Ehegattenleistung von 50% der Leistung Ihres Partners wird in eine Hinterbliebenenleistung von 100% umgewandelt.
Und mach es sofort. Es ist normalerweise nicht rückwirkend.
Lücken in den Ehegattenleistungen
Möglicherweise hören oder lesen Sie andere Möglichkeiten, um die Höhe Ihrer Ehegattenleistung zu erhöhen. Leider wurden unter den neuen Regeln der sozialen Sicherheit zwei populäre Strategien abgeschafft.
Die Strategie zum Ablegen und Anhalten von Dateien
Vor 2016 konnten Arbeitnehmer Leistungen beantragen (wodurch ihre Partner Anspruch auf Ehegattenleistungen haben) und dann ihre eigenen Leistungen aussetzen, um ihre Gutschriften für die verspätete Einreichung zu maximieren. Diese so genannte Datei- und Suspendierungsstrategie bedeutete, dass ein Partner mit niedrigerem Einkommen Ehegattenleistungen in Anspruch nehmen konnte, während der Hauptverdiener verspätete Altersguthaben sammelte und dadurch seinen Leistungsbetrag erhöhte.
Diese Lücke „Haben Sie Ihren Kuchen und essen Sie ihn auch“ wurde jedoch mit dem parteiübergreifenden Haushaltsgesetz von 2015 geschlossen, das im April 2016 in Kraft trat.
Während es weiterhin möglich ist, Leistungen zu beantragen und Zahlungen vorübergehend auszusetzen, sind andere Leistungen, die normalerweise auf Ihrem Konto verfügbar sind (z. B. Ehegattenleistungen), während solcher Aussetzungen nicht mehr zu zahlen.
Als Einreichung angesehen
Das Gesetz von 2015 hinderte auch Personen, die nach dem 1. Januar 1954 geboren wurden, daran, doppelt einzutauchen, indem sie Ehegattenleistungen in Anspruch nahmen und auf ihren eigenen Konten verspätete Altersguthaben ansammelten.
Zuvor war es für diejenigen, die Anspruch auf beide Arten von Leistungen hatten, möglich, zuerst Ehegattenleistungen zu beantragen, während sie einen Anspruch auf eigene Rechnung verzögerten, ein Prozess, der manchmal als eingeschränkter Antrag bezeichnet wurde. Dies ermöglichte es den Steuerzahlern, von der früheren Ehegattenzahlung zu profitieren und gleichzeitig ihre eigenen Leistungen durch verspätete Altersguthaben zu maximieren.
Nach geltendem Recht haben Ehepartner, die nach dem 1. Januar 1954 geboren wurden, alle Leistungen beantragt, für die sie Anspruch haben, sobald sie eine dieser Leistungen beantragen. Die Zahlungen, die sie erhalten, richten sich nach dem höchsten Leistungsbetrag.
Strategien zur Maximierung des Ehegattennutzens
Jedes Ehepaar muss den besten Weg finden, um seinen Nutzen in Abhängigkeit von seinen eigenen Umständen zu maximieren.
Die folgenden drei Strategien helfen Ihnen dabei, Ihre Ehegattenleistungen für die soziale Sicherheit je nach Ihren Umständen optimal zu nutzen. Beachten Sie jedoch, dass ein Ehepartner unabhängig von Ihren Umständen höchstens 50% des Betrags erhalten kann, auf den der höherverdienende Partner im vollen Rentenalter Anspruch hat.
1. Strategie für verspätete Ansprecher
Wenn ein Partner nur wenig oder gar keine Einkommensgeschichte hat, besteht die beste Strategie darin, dass der Lohnempfänger die Beantragung von Sozialversicherungsrenten auf das 70. Lebensjahr verschiebt, um den höchstmöglichen Betrag zu erhalten. Das volle Rentenalter beträgt 66 Jahre für die meisten Babyboomer und 67 Jahre für alle, die 1960 oder später geboren wurden. Durch die Verzögerung des Leistungsanspruchs bis zum 70. Lebensjahr erhält der Lohnempfänger jedoch verspätete Rentenguthaben, wodurch sich die monatlichen Zahlungen für jedes Jahr um 8% erhöhen verzögern.
Beachten Sie, dass dies keinen Einfluss auf die Höhe der Ehegattenleistung hat. Ehegattenleistungen unterscheiden sich von persönlichen Leistungen, wenn es um Zahlungsverzögerungen geht. Wenn Sie den Anspruch auf persönliche Altersrente über das volle Rentenalter hinaus verzögern, erhöht sich die Leistung im Laufe der Zeit, wie oben erläutert. Dies hat jedoch keine Auswirkungen auf die Leistungen Ihres Ehepartners, da diese im vollen Rentenalter (66 bis 67 Jahre) maximal sind. Mit anderen Worten, es gibt keinen Vorteil für Ihren Ehepartner, wenn Sie den Anspruch auf Ehegattenleistung über Ihr volles Rentenalter hinaus verzögern.
Wenn andererseits beide Partner arbeiten und ihr Einkommen mehr oder weniger gleich ist, sind ihre individuellen Sozialversicherungsleistungen jeweils höher als die Ehegattenleistungen. Daher besteht die beste Strategie für beide darin, die Beantragung von Leistungen auf das 70. Lebensjahr zu verschieben.
2. Strategie für geschiedene Ehepartner
Wenn Sie seit mindestens zwei Jahren geschieden sind, können Sie Ehegattenleistungen beantragen, wenn Ihre Ehe 10 oder mehr Jahre gedauert hat. Wenn Sie andererseits noch verheiratet sind und eine Scheidung erwägen und sich dem Rentenalter nähern, versuchen Sie, Ehegattenleistungen zu beantragen, bevor Ihre Scheidung endgültig ist. Wenn Sie mehrmals verheiratet und geschieden waren, können Sie wählen, welche Ehegattenleistung am höchsten ist. Das Speichern der Sozialversicherungsnummern und Geburtsdaten Ihrer Ex-Ehepartner erleichtert den Registrierungsprozess.
3. Strategie für verwitwete Ehepartner
Witwen und Witwer können bereits im Alter von 60 Jahren die vollen Leistungen im vollen Rentenalter oder reduzierte Leistungen erhalten, wie in den obigen Abschnitten erläutert. Eine erneute Heirat nach dem 60. Lebensjahr hat keinen Einfluss auf Ihren Anspruch auf Hinterbliebenenleistungen. Abhängig von Ihren Umständen kann es jedoch für Sie bequemer sein, auf die Ehegattenleistungen Ihrer Witwe oder Ihres Witwers zu verzichten.
Wenn Ihr derzeitiger Ehepartner auch Anspruch auf Sozialversicherungsleistungen hat und mehr verdient als Ihr früherer Ehepartner, möchten Sie möglicherweise stattdessen Ehegattenleistungen auf der Grundlage der Daten Ihres neuen Ehepartners beantragen.
Wenn Sie eine Hinterbliebenenleistung beziehen, sich aber auch selbst für eine Leistung qualifizieren, möchten Sie möglicherweise in den ersten Jahren des Ruhestands eine Hinterbliebenenleistung beziehen und Ihre eigenen Sozialversicherungsleistungen belassen, um verspätete Altersguthaben zu erhalten. Dann können Sie erst im Alter von 70 Jahren zu Ihrer eigenen Altersrente wechseln.
Häufig gestellte Fragen zu Ehegattenleistungen für soziale Sicherheit
Hier finden Sie Antworten auf einige häufig gestellte Fragen.
Wie funktionieren die Ehegattenleistungen der sozialen Sicherheit?
Sie haben Anspruch auf Ehegattenleistungen, wenn Sie verheiratet, geschieden oder verwitwet sind und Ihr Ehepartner Anspruch auf soziale Sicherheit hat oder hatte. Ehegatten und Ex-Ehegatten haben in der Regel Anspruch auf bis zur Hälfte des Anspruchs des Ehegatten. Witwen und Witwer können bis zu 100% erhalten.
Sie können Leistungen beanspruchen, die auf Ihrer eigenen Arbeitserfahrung oder der Ihres Ehepartners beruhen. Sie erhalten automatisch die größere Menge. (Es ist das eine oder andere. Sie bekommen nicht beides.)
Wenn Sie nicht älter als 62 Monate sind, können Sie sich online oder telefonisch bewerben. Wenn Sie die Bewerbung verschieben möchten, um die größtmögliche Zahlung zu erhalten, warten Sie, bis Sie nicht mehr als drei Monate ab dem vollen Rentenalter sind. Das sind 66 oder 67, abhängig von Ihrem Geburtsjahr.
Kann ich mit 62 die Hälfte der Sozialversicherung meines Ehepartners kassieren?
Nicht ganz. Der Prozentsatz der Sozialversicherung Ihres Ehepartners, den Sie erhalten, beginnt bei 32,5% im Alter von 62 Jahren und steigt schrittweise auf 50% bei Ihrem vollen Rentenalter an, 66 oder 67 Jahre, abhängig von Ihrem Geburtsjahr. Der Betrag basiert auf der Leistung Ihres Ehepartners im vollen Rentenalter.
Der wichtige Punkt ist folgender: Verzögern Sie nicht, Ihr volles Rentenalter zu überschreiten. Der Betrag, den Sie erhalten, wächst nicht über dieses Alter hinaus.
Was ist die maximale Sozialversicherungsleistung für Ehepartner?
Die maximale Ehegattenleistung beträgt 50% des Betrags, den der Ehegatte im vollen Rentenalter erhalten kann. Das ist übrigens eine Kappe. Wenn Ihr Ehepartner die Pensionierung bis 70 verzögert, erhält der Ehepartner mehr, Sie jedoch nicht.
Hinterbliebene können bis zu 100% des Sozialversicherungsbetrags des Verstorbenen erhalten. Es gibt eine komplizierte Formel für Familien, in der mehr als ein Unterhaltsberechtigter Anspruch auf Leistungen hat. Es begrenzt das Maximum.
Wie kann ich von meiner Sozialversicherungsleistung zu einer Ehegattenleistung wechseln?
Angenommen, Sie beginnen mit 62 Jahren, Sozialversicherungsleistungen zu beziehen, basierend auf Ihrer eigenen Arbeitserfahrung. Ihr Ehepartner arbeitet weiter und verzögert die Einreichung bis zum Alter von 70 Jahren. Wenn Ihr Ehegattenanspruch höher ist, können Sie darauf umsteigen. Der Ehepartner erhält den Höchstbetrag, während Sie 50% des Betrags erhalten, den der Ehepartner im vollen Rentenalter erhalten hätte.
Um Ihre Leistungen zu überwachen oder zu ändern, können Sie auf der Website für soziale Sicherheit ein Konto erstellen. Es enthält eine Fülle von Informationen und ermöglicht es Ihnen, einige Änderungen online vorzunehmen, während andere einen Anruf erfordern.
Das Fazit
Bei der Maximierung Ihrer Ehegatten-Sozialversicherungsleistungen dreht sich alles um das Timing, und das Timing wird durch Ihre Umstände als Paar bestimmt.
Wenn beide Partner arbeiten, sollten sie untersuchen, welchen individuellen Nutzen jeder Partner hat. Wenn ein Partner nicht massiv mehr verdient als der andere, zahlt es sich wahrscheinlich aus, wenn beide einzeln einreichen und mindestens bis zum vollen Rentenalter warten, wenn nicht bis zum 70. Lebensjahr, wenn möglich.