Wie das Alter die Lebensversicherungspreise beeinflusst
Denken Sie darüber nach, eine neue Lebensversicherung abzuschließen? Bevor Sie eine Verpflichtung, ist es wichtig zu verstehen, wie die jährliche Prämie für eine Politik bestimmt wird. Es gibt verschiedene Faktoren, die beeinflussen können, welcher Versicherungsrisikoklasse Sie zugeordnet werden. Abgesehen von der Gesundheit ist Ihr Alter etwas, das die Lebensversicherungsunternehmen berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Ihr Alter ist einer der Hauptfaktoren für Ihren Lebensversicherungsprämiensatz, egal ob Sie eine befristete oder eine unbefristete Police anstreben.
- Typischerweise erhöht sich die Prämienhöhe durchschnittlich um 8 bis 10 % für jedes Lebensjahr; Wenn Sie 40 Jahre alt sind, kann es nur 5 % pro Jahr betragen, und bis zu 12 % pro Jahr, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
- Bei der Risikolebensversicherung wird Ihre Prämie beim Abschluss einer Police festgelegt und bleibt jedes Jahr gleich. Bei der Risikolebensversicherung steigt die Prämie jedes Jahr.
- Das Alter beeinflusst auch, ob eine Person überhaupt Anspruch auf eine Lebensversicherung hat, wobei die qualifizierenden medizinischen Untersuchungen immer strenger werden.
So funktionieren Lebensversicherungstarife
Die Lebensversicherung soll der Person oder den Personen, die Sie als Begünstigte benennen, im Todesfall eine Todesfallleistung auszahlen. Als Gegenleistung für diesen Versicherungsschutz zahlen Sie eine Prämie an die Lebensversicherungsgesellschaft. Im Fall der Begriff Lebensversicherung, dann würden Sie diese Prämien für eine bestimmte Frist zahlen durch die Politik vorgeschrieben. Bei einer dauerhaften Lebensversicherung sind die Prämien so lange fällig, wie die Police in Kraft ist.
Unternehmen, die Lebensversicherungen verkaufen, können versicherungsmathematische Tabellen verwenden, um die Raten für Lebensversicherungen festzulegen. Aktuarielle Tabellen werden verwendet, um die Lebenserwartung und die Sterblichkeitsrate zu schätzen. Diese Tabellen können zusammen mit anderen Faktoren bestimmen, wie viel Sie für den Lebensversicherungsschutz zahlen.
Trinkgeld
Risikolebensversicherungen bieten in der Regel niedrigere Prämiensätze als Dauerlebensversicherungen.
Risikoklassen- und Lebensversicherungsprämien
Bei der Berechnung, wie viel Sie für eine Lebensversicherung zahlen, kommt Ihre Risikoklasse ins Spiel. Lebensversicherungsunternehmen ordnen Antragsteller verschiedenen Risikoklassen zu, basierend auf Faktoren wie:
- Alter
- Geschlecht
- Allgemeiner Gesundheitszustand, einschließlich Gewicht und Vorliegen von Vorerkrankungen
- Rauchstatus
- Familiengeschichte
- Besetzung
- Teilnahme an riskanten Hobbys wie Drachenfliegen oder Fallschirmspringen
Wenn Sie der niedrigsten Risikoklasse zugeordnet sind, die je nach Versicherungsgesellschaft als Preferred Plus oder Elite bezeichnet werden kann, zahlen Sie in der Regel die niedrigsten Prämien. Auf der anderen Seite zahlen Sie möglicherweise am meisten für die Lebensversicherung, wenn Ihnen aufgrund von Gesundheit, Raucherstatus, Alter oder anderen Faktoren ein unterdurchschnittlicher Tarif zugewiesen wird.
Wenn Sie darüber hinaus eine lebenslange oder universelle Police inBetracht ziehen, wird die Rendite des Barwerts die Prämie nach oben oder unten treiben.„Eine höhere Rendite auf dasCash -Wert ein langer Weg inRichtung zuhalten Politik Prämien auf ein Minimum gehen“,sagt Reno Frazzitta, ein zertifizierter Ruhestand Berater und Gründer von Smart Money Finanzberater in Sterling Heights, Michigan, USA. „Eine niedrigere -die erwartete Barwertrendite erfordert einen höheren Finanzierungsbetrag, um die Police länger in Kraft zu halten.“
Aber wie Chris Huntley, Lebensversicherungsmakler bei Huntley Wealth and Insurance in San Diego, Kalifornien, erklärt: „Das Alter ist der wichtigste Faktor für die Raten von Risiko- und Lebensversicherungen.“
Trinkgeld
Berufswechsel, Gewichtsabnahme oder Raucherentwöhnung können helfen, Ihre Versicherungsrisikoeinstufung zu verbessern.
Wie die Versicherungsprämien mit dem Alter steigen
Die jährliche Prämie oder „Rate“ für eine Risikolebensversicherung wird zum Zeitpunkt des Abschlusses festgelegt und für die Dauer der Police festgelegt. „Der Tarif gilt für die Dauer der Laufzeit“, sagt Frazzetta.
Laut Ted Bernstein, Director, Life Insurance Concepts Inc., steigt der Prämienbetrag in der Regel um durchschnittlich 8 bis 10 % pro Lebensjahr. „Ein 45-jähriger Mann zahlt im Durchschnitt 1.125 US-Dollar für“ eine neue Police mit einer Laufzeit von 20 Jahren und einer Deckung von 1.000.000 US-Dollar“, sagt er. „Die gleiche Police, die im Alter von 46 Jahren gekauft wurde, kostet 1.225 US-Dollar – und 1.345 US-Dollar pro Jahr, wenn sie im Alter von 47 gekauft wurde.“
Der Grund, warum jedes Jahr die Kosten einer Risikolebensversicherung steigen, ist einfache Mathematik. „Mit jedem Geburtstag nähert man sich der Lebenserwartung um ein Jahr und ist somit teurer zu versichern“, sagt Huntley. Er schätzt, dass die Raten jedes Jahr um 5 bis 8 % steigen, wenn Sie 40 sind, und jedes Jahr um 9 bis 12 %, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Um die Preise für Risikolebensversicherungen stabil zu halten – anstatt die Prämien an jedem Geburtstag zu erhöhen – verteilen die Versicherer die Prämien, die Sie zahlen würden, über 10, 20 oder 30 Jahre und mitteln sie in einer Zahlung, erklärt Huntley. Anstatt in jungen Jahren niedrige Prämien und im Alter sehr hohe Prämien zu zahlen, zahlen Sie jedes Jahr den gleichen Betrag.
Nach Ablauf der Laufzeit Ihrer aktuellen Vertragslaufzeit können Sie je nach Alter mit sehr hohen Raten rechnen. „Wenn der Versicherte die anfängliche Laufzeit überlebt, muss der Versicherungsträger die Prämie an sein neues Alter anpassen“, sagt Huntley.
Die Zinsen für die Lebensversicherung steigen jedoch mit dem Alter. „Die Prämien werden jedes Jahr vom Versicherungsträger anhand von versicherungsmathematischen Tabellen festgelegt. Und sie nehmen mit jedem weiteren Alter zu, weil der Barwert jedes Jahr aufgrund der steigenden Sterblichkeitsgebühren stärker belastet wird“, sagt Frazzetta.
Für die Deckung qualifizieren
Laut Huntley kann das Alter Einfluss darauf haben, ob eine Person überhaupt Anspruch auf Lebensversicherung hat. „Ältere Altersgruppen können die Möglichkeiten des Bewerbers sicherlich einschränken.“ Die meisten Fluggesellschaften bieten beispielsweise nur 18- bis 70-Jährigen mit einer Laufzeit von 20 Jahren an, sagt er. Danach kann man keine so lange Laufzeit mehr bekommen.
Auch andere Anforderungen steigen mit zunehmendem Alter. „Jede Fluggesellschaft hat versicherungstechnische Anforderungen, die in der Regel bestimmte gesundheitsbezogene Tests beinhalten“, sagt Huntley. „Je älter Sie sind, desto mehr Tests erfordert ein Transportunternehmen.“ Zum Beispiel muss ein 44-Jähriger, der bei der American General Life Insurance Company einen Versicherungsschutz in Höhe von 500.000 US-Dollar beantragt, wahrscheinlich einer ärztlichen Untersuchung unterzogen werden, einschließlich Blut- und Urintests. Huntley sagt jedoch, dass mit 45 Jahren dieselbe Person, die denselben Versicherungsschutz erwerben möchte, ein Ruhe-EKG zusammen mit der ärztlichen Untersuchung und der Laborarbeit haben muss.
„Zusätzliche Testanforderungen können sich sicherlich auf die Raten auswirken, da sie mehr Gesundheitsprobleme erfassen können“, sagt er. Bei älteren Bewerbern haben auch die Lebensversicherungsträger begonnen, den psychischen Zustand zu beurteilen. „Meine Police wurde vor kurzem abgelehnt, weil ein Prüfer zu meinem 75-jährigen Bewerber nach Hause ging und 10 Gegenstände im Raum auflistete“, erinnert er sich. Auf die Aufforderung, sie zu rezitieren, „konnte sich mein Mandant nur an drei der 10 Gegenstände erinnern und war die Berichterstattung aufgrund einer vermuteten kognitiven Beeinträchtigung abgelehnt.“
Hinweis
Keine Examenslebensversicherung ermöglicht Ihnen, Versicherungsschutz ohne eine ärztliche Untersuchung zu erhalten. Sie können jedoch höhere Prämienkosten zahlen.
Die Quintessenz
Da jedes Jahr Ihres Lebens Ihre Lebensversicherungsprämie in Höhe von Dollar anhäufen kann, versuchen Sie, vor Ihrem nächsten Geburtstag eine Police zu kaufen, die Sie in Betracht ziehen. Um sicherzustellen, dass Sie die besten Preise für die gewünschte Deckung erhalten, holen Sie Angebote von zwei oder drei der besten Lebensversicherungsunternehmen ein, die Sie finden können.
Wenn Sie immer noch auf der Suche sind, sollten Sie mit einem unabhängigen Makler sprechen, der mit mehr als einer Versicherungsgesellschaft zusammenarbeitet. Und wenn Sie eine günstig klingende Politik gefunden haben, achten Sie darauf, nicht mehr Deckung (in Dollarbeträgen) zu kaufen, als Sie tatsächlich benötigen.
Quelle:
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/