Wie sich das Alter auf die Lebensversicherungssätze auswirkt
Denken Sie darüber nach, eine neue Lebensversicherung abzuschließen? Bevor Sie eine Verpflichtung eingehen, ist es wichtig zu verstehen, wie die jährliche Prämie für eine Police bestimmt wird. Es gibt verschiedene Faktoren, die beeinflussen können, welcher Versicherungsrisikoklasse Sie zugeordnet sind. Abgesehen von der Gesundheit ist Ihr Alter etwas, das Lebensversicherungsunternehmen berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Ihr Alter ist einer der Hauptfaktoren, die Ihren Prämiensatz für Lebensversicherungen beeinflussen, unabhängig davon, ob Sie eine Laufzeit oder eine unbefristete Police suchen.
- In der Regel erhöht sich der Prämienbetrag für jedes Alter um durchschnittlich 8 bis 10%. Es kann bis zu 5% pro Jahr betragen, wenn Sie 40 Jahre alt sind, und bis zu 12% pro Jahr, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
- Bei der Risikolebensversicherung wird Ihre Prämie beim Kauf einer Police festgelegt und bleibt jedes Jahr gleich. Bei der gesamten Lebensversicherung steigt die Prämie jedes Jahr.
- Das Alter beeinflusst auch, ob eine Person überhaupt Anspruch auf Lebensversicherung hat, wobei qualifizierte medizinische Prüfungen immer strenger werden.
Wie Lebensversicherungssätze funktionieren
Die Lebensversicherung dient dazu, der Person oder den Personen, die Sie als Begünstigte benennen, bei Ihrem Tod eine Sterbegeldzahlung zu leisten. Als Gegenleistung für diese Deckung zahlen Sie eine Prämie an die Lebensversicherungsgesellschaft. Im Fall der Begriff Lebensversicherung, dann würden Sie diese Prämien für eine bestimmte Frist zahlen durch die Politik vorgeschrieben. Bei dauerhaftem Lebensversicherungsschutz sind Prämien fällig, solange die Police in Kraft bleibt.
Unternehmen, die Lebensversicherungen verkaufen, können versicherungsmathematische Tabellen verwenden, um die Lebensversicherungstarife festzulegen. Aktuarielle Tabellen werden verwendet, um die Lebenserwartung und die Sterblichkeitsrate zu schätzen. Diese Tabellen können zusammen mit anderen Faktoren bestimmen, wie viel Sie für den Lebensversicherungsschutz bezahlen.
Trinkgeld
Risikolebensversicherungen bieten im Vergleich zu dauerhaften Lebensversicherungen in der Regel niedrigere Prämiensätze.
Risikoklasse und Lebensversicherungsprämien
Bei der Berechnung, wie viel Sie für die Lebensversicherung bezahlen, kommt Ihre Risikoklasse ins Spiel. Lebensversicherungsunternehmen ordnen Antragsteller verschiedenen Risikoklassen zu, basierend auf Faktoren wie:
- Alter
- Geschlecht
- Allgemeine Gesundheit, einschließlich Gewicht und Vorhandensein bereits bestehender Erkrankungen
- Rauchstatus
- Familiengeschichte
- Besetzung
- Teilnahme an riskanten Hobbys wie Drachenfliegen oder Fallschirmspringen
Wenn Sie der niedrigsten Risikoklasse zugeordnet sind, die je nach Versicherungsunternehmen als Preferred Plus oder Elite bezeichnet werden kann, zahlen Sie in der Regel die niedrigsten Prämien. Auf der anderen Seite zahlen Sie möglicherweise am meisten für Lebensversicherungen, wenn Sie einen minderwertigen Tarif erhalten, der auf Gesundheit, Raucherstatus, Alter oder anderen Faktoren basiert.
Wenn Sie ein ganzes Leben oder eine universelle Police inBetracht ziehen,wird die Prämie durchdie Rendite des Barwerts die Prämie nach oben oder unten treiben.„Eine höhere Rendite auf dasCash -Wert ein langer Weg inRichtung zuhalten Politik Prämien auf ein Minimum gehen“,sagt Reno Frazzitta, ein zertifizierter Ruhestand Berater und Gründer von Smart Money Finanzberater in Sterling Heights, Michigan, USA. „Eine niedrigere – Als erwartete Rendite des Barwerts ist ein höherer Finanzierungsbetrag erforderlich, um die Richtlinie länger in Kraft zu halten. “
Chris Huntley, ein Lebensversicherungsvertreter bei Huntley Wealth and Insurance in San Diego, Kalifornien, erklärt jedoch: „Das Alter ist der wichtigste Faktor sowohl für die Laufzeit- als auch für die Lebensversicherungssätze.“
Trinkgeld
Ein Berufswechsel, Gewichtsverlust oder Raucherentwöhnung können dazu beitragen, die Klassifizierung Ihres Versicherungsrisikos zu verbessern.
Wie die Versicherungsprämien mit dem Alter steigen
Die jährliche Prämie oder „Rate“ für eine Risikolebensversicherung wird zum Zeitpunkt des Kaufs festgelegt und für die Dauer der Police festgelegt. „Die Rate ist für die Dauer der Laufzeit“, sagt Frazzitta.
Laut Ted Bernstein, Direktor von Life Insurance Concepts Inc.4, erhöht sich der Prämienbetrag in der Regel pro Jahr um etwa 8% bis 10%. „Ein 45-jähriger Mann zahlt durchschnittlich 1.125 USD für Eine neue 20-Jahres-Police mit einer Deckung von 1.000.000 USD “, sagt er. „Dieselbe Police, die im Alter von 46 Jahren gekauft wurde, kostet 1.225 US-Dollar – und 1.345 US-Dollar pro Jahr, wenn sie im Alter von 47 Jahren gekauft wird.“
Der Grund, warum jedes Jahr die Kosten für eine Risikolebensversicherung um ein Vielfaches steigen, ist die einfache Mathematik. „Mit jedem Geburtstag nähern Sie sich Ihrer Lebenserwartung um ein Jahr und sind daher teurer in der Versicherung“, sagt Huntley. Er schätzt, dass die Raten in Ihren 40ern jedes Jahr um 5% bis 8% und jedes Jahr um 9% bis 12% steigen, wenn Sie über 50 Jahre alt sind.
Um die Preise für Risikolebensversicherungen stabil zu halten, anstatt die Prämien jeden Geburtstag zu erhöhen, verteilen die Versicherer die Prämien, die Sie zahlen würden, auf 10, 20 oder 30 Jahre und mitteln sie zu einer Zahlung, erklärt Huntley. Anstatt in jungen Jahren niedrige Prämien und in älteren Jahren sehr hohe Prämien zu zahlen, zahlen Sie jedes Jahr den gleichen Betrag.
Sobald die Laufzeit Ihrer aktuellen Laufzeitrichtlinie abläuft, können Sie aufgrund Ihres Alters mit sehr hohen Raten konfrontiert sein. „Wenn der Versicherte die ursprüngliche Laufzeit überlebt, muss der Versicherungsträger die Prämie an sein neues Alter anpassen“, sagt Huntley.
Die Lebensversicherungssätze steigen jedoch mit dem Alter. „Die Prämien werden jedes Jahr vom Versicherungsträger anhand versicherungsmathematischer Tabellen festgelegt. Und sie nehmen mit jedem Alter zu, weil der Barwert aufgrund der steigenden Sterblichkeitsraten jedes Jahr stärker belastet wird “, sagt Frazzitta.
Qualifikation für die Berichterstattung
Laut Huntley kann das Alter Einfluss darauf haben, ob eine Person überhaupt Anspruch auf Lebensversicherung hat. „Ältere Altersgruppen können die Möglichkeiten des Bewerbers sicherlich einschränken.“ Zum Beispiel bieten die meisten Fluggesellschaften nur eine Laufzeit von 20 Jahren für Personen im Alter von 18 bis 70 Jahren an, sagt er. Danach kann man nicht mehr so lange eine Amtszeit bekommen.
Mit zunehmendem Alter steigen auch andere Anforderungen. „Jeder Spediteur hat Zeichnungsanforderungen, die normalerweise bestimmte gesundheitsbezogene Tests beinhalten“, sagt Huntley. „Je älter Sie sind, desto mehr Tests muss ein Spediteur durchführen.“ Zum Beispiel muss ein 44-Jähriger, der bei der American General Life Insurance Company einen Versicherungsschutz in Höhe von 500.000 USD beantragt, wahrscheinlich eine ärztliche Untersuchung einschließlich Blut- und Urintests durchführen lassen. Mit 45 Jahren sagt Huntley jedoch, dass dieselbe Person, die dieselbe Deckung erwerben möchte, neben der medizinischen Untersuchung und der Laborarbeit ein ruhendes EKG haben muss.
„Zusätzliche Testanforderungen können sich sicherlich auf die Raten auswirken, da sie mehr Gesundheitsprobleme verursachen können“, sagt er. Bei älteren Bewerbern haben auch die Lebensversicherungsträger begonnen, den psychischen Zustand zu beurteilen. „Vor kurzem wurden Richtlinien abgelehnt, weil ein Prüfer zu meinem 75-jährigen Bewerber nach Hause ging und 10 Gegenstände im Raum auflistete“, erinnert er sich. Als er gebeten wurde, sie wieder zu rezitieren, „konnte sich mein Kunde nur an drei der 10 Gegenstände erinnern und war es Die Deckung wurde aufgrund einer angeblichen kognitiven Beeinträchtigung abgelehnt. “
Hinweis
Keine Lebensversicherung für Prüfungen ermöglicht es Ihnen, ohne ärztliche Untersuchung Versicherungsschutz zu erhalten. Möglicherweise zahlen Sie jedoch höhere Prämienkosten.
Das Fazit
Versuchen Sie, jede Police, die Sie in Betracht ziehen, vor Ihrem nächsten Geburtstag zu kaufen, da jedes Jahr Ihres Lebens Geld für Ihre Lebensversicherungsprämie einbringen kann. Um sicherzustellen, dass Sie die besten Preise für die gewünschte Deckung erhalten, erhalten Sie Angebote von zwei oder drei der besten Lebensversicherungsunternehmen, die Sie finden können.
Wenn Sie immer noch auf der Suche sind, sollten Sie mit einem unabhängigen Vertreter sprechen, der mit mehr als einer Versicherungsgesellschaft zusammenarbeitet. Und wenn Sie eine günstig klingende Politik gefunden haben, achten Sie darauf, nicht mehr Deckung (in Dollarbeträgen) zu kaufen, als Sie tatsächlich benötigen.
Quelle:
- https://www.jrcinsurancegroup.com/life-insurance-rates-by-age/