So funktioniert die 401(k)-Übereinstimmung
Die Arbeitgeberanpassung Ihrer 401(k) -Beiträge bedeutet, dass Ihr Arbeitgeber einen bestimmten Betrag in Ihren Alterssparplan einbringt, der auf der Höhe Ihres eigenen Jahresbeitrags basiert.
Abhängig von den Bedingungen des 401(k)-Plans Ihres Arbeitgebers können Ihre Beiträge zu Ihrem Altersguthaben auf verschiedene Weise durch Arbeitgeberbeiträge ausgeglichen werden. In der Regel zahlen Arbeitgeber einen Prozentsatz der Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem bestimmten Anteil des Gesamtgehalts. Gelegentlich können Arbeitgeber die Arbeitnehmerbeiträge unabhängig von der Arbeitnehmervergütung bis zu einem bestimmten Dollarbetrag anpassen.
Die zentralen Thesen
- Wenn ein Arbeitgeber Ihre Beiträge ausgleicht, fügt er Ihrem 401(k)-Konto einen bestimmten Betrag hinzu, der davon abhängt, wie viel Sie jährlich einzahlen.
- Arbeitgeber bestimmen am häufigsten die Beitragsübereinstimmung, indem sie einen Prozentsatz des Beitrags eines Arbeitnehmers bis zu einer bestimmten Grenze zusammenführen.
- Ein Arbeitgeber-Match nicht auszunutzen, bedeutet, „freies Geld“ auf dem Tisch zu lassen.
Passende Beiträge: Wie viel und wann
Die spezifischen Bedingungen der 401(k)-Pläne variieren stark. Abgesehen von der Notwendigkeit, bestimmte erforderliche Beitragsgrenzen und Auszahlungsvorschriften des Employee Retirement Income Security Act (ERISA) einzuhalten, legt der sponsernde Arbeitgeber die spezifischen Bedingungen jedes 401(k)-Plans fest.
Ihr Arbeitgeber kann sich dafür entscheiden, eine sehr großzügige Ausgleichsformel zu verwenden oder die Arbeitnehmerbeiträge überhaupt nicht zusammenzuführen. Einige 401(k)-Pläne bieten weitaus großzügigere Übereinstimmungen als andere. Was auch immer das Spiel ist, es handelt sich um kostenloses Geld, das Ihrer Altersvorsorge hinzugefügt wird, also ist es am besten, es nicht auf dem Tisch zu lassen.
Sehen Sie in den Bedingungen Ihres Plans nach, um zu überprüfen, ob und wann Ihr Arbeitgeber entsprechende Beiträge leistet. Nicht alle Arbeitgeberbeiträge zu den 401(k)-Plänen der Arbeitnehmer sind das Ergebnis einer Anpassung. Arbeitgeber können unabhängig von den Arbeitnehmerbeiträgen regelmäßige Aufschiebungen von Arbeitnehmerplänen vornehmen, dies ist jedoch nicht besonders üblich.
Formeln für Arbeitgeberzuordnungen
In den meisten Fällen gleichen Arbeitgeber die Arbeitnehmerbeiträge bis zu einem Prozentsatz des Jahreseinkommens an. Diese Grenze kann auf verschiedene Weise festgelegt werden. Ihr Arbeitgeber kann wählen, ob Sie 100 % Ihrer Beiträge bis zu einem bestimmten Prozentsatz Ihrer Gesamtvergütung oder einen Prozentsatz der Beiträge bis zur Obergrenze anpassen möchten. Obwohl die Gesamtobergrenze für Arbeitgeberbeiträge gleich bleibt, müssen Sie im letzteren Szenario mehr zu Ihrem Plan beitragen, um die maximal mögliche Deckung zu erhalten.
Einige Arbeitgeber können unabhängig vom Einkommen bis zu einem bestimmten Dollarbetrag zahlen, was ihre Haftung auf hoch vergütete Arbeitnehmer beschränkt. Ein Arbeitgeber kann sich beispielsweise dafür entscheiden, nur die ersten 5.000 US-Dollar Ihrer Arbeitnehmerbeiträge zu ergänzen.
Der IRS verlangt, dass alle 401(k)-Pläne jährlich einem Antidiskriminierungstest unterzogen werden, um sicherzustellen, dass hochbezahlte Mitarbeiter nicht stärker von steueraufgeschobenen Beiträgen profitieren.
„Ihr Arbeitgeber könnte 100 % oder sogar einen Dollarbetrag auf der Grundlage einer Formel zusammenbringen, aber dies kann teuer werden und normalerweise möchten die Eigentümer, dass ihre Mitarbeiter ihren Ruhestand Revere Asset Management Inc., in Dallas.
So funktioniert das Matching
Angenommen, Ihr Arbeitgeber bietet Ihnen jedes Jahr eine 100-prozentige Angleichung aller Ihrer Beiträge an, bis zu einem Maximum von 3 % Ihres Jahreseinkommens. Wenn Sie 60.000 US-Dollar verdienen, würde Ihr Arbeitgeber jedes Jahr maximal 1.800 US-Dollar einzahlen. Um diesen Vorteil zu maximieren, müssen Sie außerdem 1.800 USD beisteuern. Wenn Sie mehr als 3% Ihres Gehalts beitragen, werden die zusätzlichen Beiträge nicht angepasst.
Ein partielles Matching-Schema mit einer Obergrenze ist häufiger. Gehen Sie davon aus, dass Ihr Arbeitgeber 50 % Ihrer Beiträge in Höhe von bis zu 6 % Ihres Jahresgehalts übernimmt. Wenn Sie 60.000 US-Dollar verdienen, sind Ihre Beiträge in Höhe von 6% Ihres Gehalts (3.600 US-Dollar) anrechenbar. Ihr Arbeitgeber entspricht jedoch nur 50%, was bedeutet, dass der gesamte Matching-Vorteil immer noch auf 1.800 USD begrenzt ist. Nach dieser Formel müssen Sie doppelt so viel in Ihre Altersvorsorge einzahlen, um den vollen Nutzen aus dem Arbeitgeber-Matching zu ziehen.
Wenn Ihr Arbeitgeber wie im ersten Beispiel einen bestimmten Dollarbetrag erreicht, müssen Sie diesen Betrag einzahlen, um die Leistungen zu maximieren, unabhängig davon, wie viel Prozent Ihres Jahreseinkommens er ausmacht.
Beitragsgrenzen
Unabhängig davon, ob die Beiträge zu Ihrem 401(k) von Ihnen oder vom Arbeitgeberausgleich stammen, unterliegen alle Stundungen einervom Internal Revenue Service (IRS) vorgeschriebenen
Sie zahlen keine Steuern auf die Matching-Beiträge, bis Sie diese im Ruhestand beziehen.
Die von Arbeitnehmern vorgenommenen freiwilligen Gehaltsaufschiebungen sind jedoch in den Jahren 2020 und 2021 auf 19.500 US-Dollar begrenzt, gegenüber 19.000 US-Dollar im Jahr 2019. Kurz gesagt, ein Sparer kann jedes Jahr bis zur jährlichen Gehaltsaufschubgrenze zu seinem 401 (k) beitragen, und ein Arbeitgeber kann Tragen Sie bis zum IRS-Jahreslimit (58.000 USD im Jahr 2021, gegenüber 57.000 USD im Jahr 2020) über Match oder zusätzliches IRS bei.
Um klar zu sein, wird die Summe Ihrer Arbeitgeber-Übereinstimmungen nicht auf Ihre jährliche Gehaltsaufschubgrenze angerechnet. Beachten Sie, dass diese Grenzwerte jedes Jahr aktualisiert werden können; die Bekanntgabe des Folgejahreslimits erfolgt in der Regel im Oktober oder November.
Der IRS ermöglicht es den über 50-Jährigen auch, zusätzliche Nachholbeiträge zu leisten, um Arbeitnehmer, die kurz vor dem Ruhestand stehen, zu ermutigen, ihre Ersparnisse aufzustocken. Für 2021 und 2020 beträgt die jährliche Nachholbeitragsgrenze 6.500 US-Dollar, gegenüber 6.000 US-Dollar im Jahr 2019.
401(k) Ausübungszeitpläne
Informieren Sie sich nicht nur über die Übereinstimmungsanforderungen Ihres 401(k)-Plans, sondern auch über den Vesting Zeitplan Ihres Plans. Ein Unverfallbarkeitsplan bestimmt, wie hoch Ihre Arbeitgeberbeiträge sind, basierend auf der Anzahl der Jahre Ihrer Beschäftigung. Selbst wenn Ihr Arbeitgeber eine sehr großzügige Anpassungsschema hat, können Sie einige oder alle dieser Beiträge einbehalten, wenn Ihre Beschäftigung beendet -entweder freiwillig oder unfreiwillig zuvor eine bestimmte Anzahl von Jahren verstrichen ist.
Beachten Sie jedoch, dass alle Beiträge, die Sie auf Ihr 401(k)-Konto leisten, jederzeit zu 100 % unverfallbar sind und nicht verwirkt werden können.
„Ein typischer Zeitplan gibt einem Mitarbeiter einen Anteil an Eigentum, der im Gleichschritt mit der Anstellung des Mitarbeiters stetig zunimmt. Laut dem Bureau of Labor Statistics beträgt die durchschnittliche Anzahl der Jahre, die vollständig übertragen werden müssen, fünf Jahre“, so Index Fund Advisors Inc. in Irvine, Kalifornien, und Autor vonThe 12-Step Recovery Program for Active Investors.