Stundenklausel

Was ist eine Stundenklausel?

Eine Stundenklausel, auch Stundenklausel genannt, ist eine Bestimmung in einem Rückversicherungsvertrag, die vorsieht, dass der Zeitpunkt des Schadeneintritts gemeldet wird, und manchmal die Deckung auf einen bestimmten Zeitraum beschränkt. Stundenklauseln finden sich am häufigsten in Sachpolicen der Katastrophenrückversicherung.

Eine stündliche Klausel verstehen

Eine Stundenklausel ist eine der spezifischen Vertragsbedingungen, die Rückversicherer verwenden, um die Deckung zu begrenzen und ihr Verlustrisiko zu reduzieren. Sie ist normalerweise keine separate Klausel in einem Rückversicherungsvertrag, sondern Bestandteil der Ereignisdefinition.

In einem Rückversicherungsvertrag, der Rückversicherer verpflichtet sich, zu entschädigen, den Versicherer für einen Teil der zu einem Verlust Grenze im Austausch bis Prämie, dass die Versicherer sammelt durch ihre Zeichnungsaktivitäten. Rückversicherer untersuchen die potenzielle Häufigkeit und Schwere von Schäden sowie die Wahrscheinlichkeit, dass ein Schaden eintritt, und bauen dies in Preis- und Risikomodelle ein.

Bei der Katastrophenrückversicherung können die Intermittenz und die Unvorhersehbarkeit von Naturkatastrophen die Modellierung erschweren, weshalb die Rückversicherer oft Bedingungen verwenden, die den Deckungsumfang einschränken.

Diese Begriffe schränken die Definition der Arten von Katastrophen ein, indem sie beispielsweise Katastrophen als solche definieren, die durch natürliche und nicht durch Menschen verursachte Mittel verursacht werden. In diesem Fall löst ein natürlich auftretendes Erdbeben eine Abdeckung aus, ein Erdbeben, das durch das Bohren eines Brunnens ausgelöst wird, jedoch nicht.

Sie können auch Stundenklauseln enthalten. Rückversicherer verwenden Stundenklauseln, um die Zeitspanne nach Beginn einer Katastrophe zu verkürzen, in der der Schaden gedeckt wird. Dies begrenzt die Zeitspanne, in der Verluste im Verhältnis zum Zeitpunkt des Eintretens eines versicherbaren Ereignisses akzeptiert werden.

Beispielsweise kann eine Stundenklausel angeben, dass nur Schäden, die innerhalb von vier Stunden nach einem Erdbeben entstanden sind, durch den Rückversicherungsvertrag abgedeckt sind. Normalerweise ist der Zeitraum auf 72 oder 168 Stunden festgelegt. In jüngerer Zeit haben stündliche Klauseln eine Zunahme der Zeiträume erfahren.

Stundensatz: Restriktiv oder expansiv?

Die Bestimmung des Zeitpunkts, zu dem ein Schaden im Verhältnis zu einem versicherbaren Ereignis eintritt, kann schwierig sein, insbesondere wenn Schäden weit verbreitet sind. Während Rückversicherer ihr Risiko gerne durch Stundenklauseln begrenzen, betrachten Versicherungsunternehmen solche Bedingungen oft als belastend und suchen Rückversicherer auf, die bereit sind, diese Art von Bedingungen aus einem Rückversicherungsvertrag auszuschließen.

Eine Stundenklausel ist jedoch nicht immer einschränkend. In einigen Fällen könnte es dem Rückversicherten gestatten, mehrere Schäden zusammenzufassen, um sich von seinen Rückversicherern zu erholen, wenn dies andernfalls aus verschiedenen Gründen nicht möglich gewesen wäre, beispielsweise aufgrund der besonderen Überschreitung in einem Vertrag. Beispielsweise können Schäden, die durch Hurrikane in zwei getrennten geografischen Regionen entstanden sind, zu einem einzigen Schadensfall zusammengefasst werden, auch wenn sie möglicherweise in separaten Verträgen definiert wurden.

Beispiel für eine Stundenklausel

Angenommen, der Rückversicherer ABC hat in seinem Vertrag mit der Versicherungsgesellschaft BDF eine Stundenklausel. Die Stundenklausel gilt für 72 Stunden. Im Sommer trifft der Hurrikan Bilbao die Westküste Floridas und verwüstet über einen Zeitraum von 120 Stunden viele Städte.

Die Gesamtauszahlung für an den Rückversicherer ABC abgetretene Versicherungsansprüche für den 120-Stunden-Zeitraum beträgt 11 Millionen US-Dollar; Aufgrund der Stundenklausel leistet der Rückversicherer ABC jedoch nur eine Auszahlung für Schäden, die innerhalb eines Zeitraums von 72 Stunden eingetreten sind. Die Versicherungsgesellschaft BDF entscheidet, welchen Zeitraum von 72 Stunden sie wählen soll, um die Auszahlung zu maximieren, die sie erhalten wird. Sie erhalten jedoch keine Auszahlung für den vollen Betrag von 11 Millionen US-Dollar.

Die Versicherungsgesellschaft BDF entscheidet sich für den 72-Stunden-Zeitraum nach dem zweiten Tag des Hurrikans Bilboa, dem Zeitpunkt, an dem der größte Schaden aufgetreten ist, und erhält eine Auszahlung von 7 Millionen US-Dollar.

In diesem Beispiel profitierte der Rückversicherer ABC von der Stundenklausel, da er nicht für den Gesamtschaden haftete.