Hausbesitzerschutzgesetz
Was ist das Hausbesitzerschutzgesetz?
Das Gesetz zum Schutz von Hausbesitzern von 1998 ist ein Gesetz, das die unnötige Zahlung einer Kreditgeber bestimmte Informationen über PMI offenlegen müssen.
Das Gesetz sieht auch vor, dass PMI für Hausbesitzer, die die erforderliche Menge an Eigenkapital in ihren Häusern ansammeln (und daher PMI nicht mehr gekauft haben müssen), automatisch beendet werden muss.
Die zentralen Thesen
- Das Gesetz zum Schutz von Hausbesitzern von 1998, das manchmal auch als Kündigungsgesetz für private Hypothekenversicherungen (PMI) bezeichnet wird, soll die unnötige Zahlung privater Hypothekenversicherungen durch Hausbesitzer reduzieren, die möglicherweise nicht mehr zur Zahlung verpflichtet sind.
- Private Hypothekenversicherungen können entfernt werden, sobald ein Kreditnehmer genug vom Kapital der Hypothek zurückgezahlt hat (normalerweise, wenn sein Eigenkapital 20% erreicht) oder wenn sein Verhältnis von Kredit zu Wert (LTV) 80% erreicht.
- Vor dem Hausbesitzerschutzgesetz hatten jedoch viele Hausbesitzer Probleme, ihre private Hypothekenversicherung zu kündigen.
- Nach dem Hausbesitzerschutzgesetz muss die private Hypothekenversicherung für Hausbesitzer, die den erforderlichen Eigenkapitalbetrag in ihren Häusern ansammeln, automatisch beendet werden. Das Gesetz schreibt auch bestimmte Angaben zur privaten Hypothekenversicherung vor und vereinfacht unter anderem das Kündigungsverfahren.
Verständnis des Hausbesitzerschutzgesetzes
Die meisten Kreditgeber verlangen eine Anzahlung , die ungefähr 20% des Kaufpreises des Hauses entspricht. Dieser Standard soll sicherstellen, dass der Kreditnehmer über ein ausreichendes finanzielles Interesse an der Immobilie verfügt, um weiterhin Zahlungen leisten zu können, und – falls der Kreditnehmer keine Hypothekenzahlungen leisten kann – über ausreichend Eigenkapital zur Deckung der Abschottungskosten des Kreditgebers verfügt.
Wenn ein Kreditnehmer diesen Betrag nicht aufbringen kann oder möchte, kann ein Kreditgeber entscheiden, dass der Kredit eine riskante Investition darstellt, und daher verlangen, dass der Eigenheimkäufer PMI abschließt. Für den Fall, dass ein Kreditnehmer mit seiner Hypothek in Verzug gerät und sein Haus in die Zwangsvollstreckung gerät, besteht der Zweck von PMI darin, dem Kreditgeber zusätzlichen Schutz zu bieten.
Das Hausbesitzerschutzgesetz gilt nicht für Darlehen von Veterans Affairs (VA) oder Federal Housing Administration (FHA).
Ein weiterer Grund, warum ein Hausbesitzer möglicherweise eine PMI-Deckung erwerben muss, besteht darin, dass die Hypothek, die der Hausbesitzer anstrebt, ein hohes LTV-Verhältnis aufweist.
Der LTV ist eine der Risikomessungen, die Kreditgeber beim Zeichnen einer Hypothek verwenden. Der LTV dividiert den Kreditbetrag durch den Wert des Eigenheims. Die meisten Hypotheken mit einem LTV – Verhältnis von mehr als 80% erfordern, dass der Kreditnehmer PMI hat, weil sie mehr als wahrscheinlich angesehen werden standardmäßig auf der Hypothek.
Mit PMI sind Hausbesitzer dafür verantwortlich, Versicherungsschutz für ihre Hypothek zu erwerben und Versicherungsprämien zu zahlen. Diese Prämien können entweder zu den monatlichen Hypothekenzahlungen des Kreditnehmers hinzugerechnet werden, oder die zusätzlichen Kosten können vom Zinssatz des Kreditnehmers absorbiert werden (was zu einem höheren Zinssatz führt).
Der PMI kann entfernt werden, wenn ein Kreditnehmer den Kapitalbetrag der Hypothek ausreichend zurückgezahlt hat (normalerweise, wenn sein Eigenkapital 20% erreicht) oder wenn seine LTV-Quote 80% erreicht. Vor dem Hausbesitzerschutzgesetz hatten jedoch viele Hausbesitzer Probleme, PMI zu stornieren. In einigen Fällen haben die Kreditgeber möglicherweise zugestimmt, die Deckung zu beenden, wenn das Eigenkapital des Kreditnehmers 20% erreicht hat. Die Richtlinien für die Aufhebung der PMI-Deckung waren jedoch bei den Kreditgebern sehr unterschiedlich, und Hausbesitzer hatten nur begrenzten Rückgriff, wenn sich die Kreditgeber weigerten, den PMI zu kündigen.
Das Hausbesitzerschutzgesetz schützt Hausbesitzer, indem es die lebenslange PMI-Deckung für vom Kreditnehmer bezahlte PMI-Produkte verbietet und einheitliche Verfahren für die Aufhebung der PMI-Deckung festlegt. Das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) überwacht und setzt die Einhaltung des Hausbesitzerschutzgesetzes durch.