Gesetz über die Offenlegung von Hypothekendarlehen (HMDA)
Was ist das Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)?
Der Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) ist ein 1975 verabschiedetes Bundesgesetz, das Hypothekenkreditgeber verpflichtet, Aufzeichnungen über wichtige Informationen über ihre Kreditvergabepraxis zu führen, die sie den Aufsichtsbehörden vorlegen müssen. Es wurde von der Federal Reserve durch Regulation C umgesetzt. Im Jahr 2011 wurde die Autorität zum Schreiben von Regeln von Regulation C auf das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) übertragen.
Die zentralen Thesen
- Der Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) ist ein 1975 verabschiedetes Gesetz, das Hypothekengebern vorschreibt, bestimmte Aufzeichnungen zu führen.
- Ziel ist es, mehr Transparenz zu schaffen und die Kreditnehmer im Wohnbauhypothekenmarkt zu schützen.
- Diese Daten ermöglichen es Regulierungsbehörden, Beamten und Verbraucherschützern auch, Trends bei der Hypothekenvergabe und -vergabe im Hinblick auf die Einhaltung fairer Wohnbaugesetze und anderer Gesetze zu überwachen und Wohnungsinvestitionen und staatliche Mittel in die Bereiche zu lenken, in denen sie benötigt werden.
Erklärung zum Gesetz über die Offenlegung von Eigenheimhypotheken
Das Home Mortgage Disclosure Act und Regulation C enthalten Anforderungen an behördliche Einreichungen und öffentliche Offenlegungen. Der gesamte Home Mortgage Disclosure Act ist in Titel 12, Kapitel 29 des United States Code zu finden. Regel C ist auch ein wichtiger Bestandteil des Gesetzes. Regulation C wurde von der Federal Reserve geschaffen, um die Anforderungen des Gesetzes zu überlagern und bestimmte zusätzliche Anforderungen festzulegen, die Banken befolgen müssen.
Im Allgemeinen besteht der Hauptzweck des Home Mortgage Disclosure Act und der Regulation C darin, die geografischen Ziele von Hypothekengebern zu überwachen, räuberische oder diskriminierende Kreditvergabepraktiken zu identifizieren und der Regierung Statistiken über den Hypothekenmarkt zu melden. Die HMDA hilft auch, von der Regierung geförderte Gemeinschaftsinvestitionsinitiativen zu unterstützen, indem sie ein Mittel zur Analyse der Ressourcenallokation bereitstellt.
Die Daten werden von Regierungsbehörden, Verbraucherverbänden und Bankprüfern verwendet, um die Einhaltung verschiedener Bundesgesetze für fairen Wohnungsbau und Kredite zu überprüfen, einschließlich des Equal Credit Opportunity Act, des Fair Housing Act und des Community Reinvestment Act (CRA) sowie bundesstaatlicher Gesetze.
1980 wurde dem Eidgenössischen Finanzinstitutsprüfungsrat (FFIEC) die Aufgabe übertragen, den öffentlichen Zugang zu Hypothekeninformationen von Finanzinstituten gemäß dem Home Mortgage Disclosure Act von 1975 zu erleichtern .
Die HMDA fordert die Kreditgeber auf, das Geschlecht, die Rasse und das Einkommen derjenigen zu identifizieren, die Hypotheken beantragen oder erhalten, aber die Daten werden bei der Aufzeichnung anonymisiert. Diese Daten ermöglichen es der FFIEC, Trends bei der Kreditaufnahme und -vergabe von Wohnimmobilien und Hypotheken zu überwachen, wie beispielsweise einen gemeldeten Anstieg der Hypothekenkredite von Schwarzen und Hispanics ab 1993.
HMDA-Berichterstattung
Gemäß HMDA und Regulation C sind bestimmte Hypothekenbanken verpflichtet, Aufzeichnungen über bestimmte Hypothekendarlehensinformationen zu Berichtszwecken zu führen. Im Jahr 2019 meldeten 5.496 Kreditgeber 8,1 Millionen Kreditvergaben – das sind 88 % der gesamten geschätzten Kreditvergaben in den USA
Im April 2020 hat die CFPB eine endgültige Regelung erlassen, die die Schwellenwerte für die Datenberichterstattung für die Sammlung und Meldung von Daten über geschlossene Hypothekendarlehen im Rahmen des HMDA von 25 auf 100 Darlehen mit Wirkung zum 1. Juli 2020 anhebt.
Die HMDA-Berichterstattung ermöglicht es den Aufsichtsbehörden, Informationen zu Hypothekendarlehen und Hypothekendarlehenstrends in einer Reihe von Kategorien zu analysieren, z. In der Bundesberichterstattung werden auch die Genehmigungen verschiedener Arten von staatlich geförderten Darlehen, einschließlich der Bundesverwaltung für Wohnungswesen, der Farm Service Agency, der Rural Housing Services und der Veterans Affairs-Darlehen, ausführlich beschrieben.
Federal Regulation C erfordert Kreditgeber prominent in jedem ein Plakat zeigt CFPB-Datenrepository eingesehen werden.
Diese Statistiken sind für potenzielle Kreditnehmer von natürlichem Interesse, können jedoch auch ein wichtiges Research-Instrument für Anleger sein, die nach Bank- und Kreditaktien suchen. Durch den Vergleich der Statistiken der letzten Jahre kann ein Investor leicht erkennen, ob ein Kreditgeber sein Kerngeschäft ausbaut oder nicht.