Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)
Was ist das Home Mortgage Disclosure Act (HMDA)?
Das Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) ist ein 1975 verabschiedetes Bundesgesetz, nach dem Hypothekengeber Aufzeichnungen über wichtige Informationen zu ihren Kreditvergabepraktiken führen müssen, die sie den Aufsichtsbehörden vorlegen müssen. Es wurde von der Federal Reserve durch die Verordnung C umgesetzt. Im Jahr 2011 wurde die Regelungsbehörde der Verordnung C an das Consumer Financial Protection Bureau (CFPB) übertragen.
Die zentralen Thesen
- Das Home Mortgage Disclosure Act (HMDA) ist ein 1975 verabschiedetes Gesetz, das Hypothekengebern verpflichtet, bestimmte Aufzeichnungen zu führen.
- Ziel ist es, mehr Transparenz zu schaffen und die Kreditnehmer auf dem Wohnhypothekenmarkt zu schützen.
- Mit diesen Daten können Aufsichtsbehörden, Beamte und Verbraucherschutzbeauftragte auch die Entwicklung der Hypothekarkredite und -kredite überwachen, um die Einhaltung fairer Wohnverhältnisse und anderer Gesetze zu gewährleisten, und Wohnungsinvestitionen und staatliche Mittel in Bereiche lenken, in denen dies erforderlich ist.
Home Mortgage Disclosure Act erklärt
Das Home Mortgage Disclosure Act und die Regulation C enthalten Anforderungen für behördliche Eingaben und öffentliche Offenlegungen. Das gesamte Gesetz zur Offenlegung von Hypotheken für Eigenheime finden Sie in Titel 12, Kapitel 29 des US-amerikanischen Kodex. Die Verordnung C ist ebenfalls ein wichtiger Bestandteil des Gesetzes. Die Federal Reserve hat die Verordnung C geschaffen, um die Anforderungen des Gesetzes zu überlagern und bestimmte zusätzliche Anforderungen festzulegen, denen die Banken folgen müssen.
Im Allgemeinen besteht der Hauptzweck des Home Mortgage Disclosure Act und der Regulation C darin, die geografischen Ziele von Hypothekengebern zu überwachen, räuberische oder diskriminierende Kreditvergabepraktiken zu identifizieren und der Regierung Statistiken über den Hypothekenmarkt zu melden. Die HMDA unterstützt auch staatlich geförderte Gemeinschaftsinvestitionsinitiativen, indem sie ein Mittel zur Analyse der Ressourcenallokation bereitstellt.
Die Daten werden von Regierungsbehörden, Verbrauchergruppen und Bankprüfern verwendet, um die Einhaltung verschiedener Bundesgesetze für faires Wohnen und Kredite zu bestimmen, darunter das Gesetz über Chancengleichheit, das Gesetz über faires Wohnen und das Gesetz über die Wiederanlage von Gemeinschaften (CRA) sowie staatliche Gesetze.
1980 wurde dem Prüfungsrat der Federal Financial Institutions (FFIEC) die Aufgabe übertragen, den Zugang der Öffentlichkeit zu Hypothekeninformationen von Finanzinstituten gemäß dem Home Mortgage Disclosure Act von 1975 zu erleichtern .
Die HMDA fordert die Kreditgeber auf, das Geschlecht, die Rasse und das Einkommen derjenigen zu ermitteln, die Hypotheken beantragen oder erhalten. Die Daten werden jedoch anonymisiert, um Aufzeichnungen zu führen. Diese Daten ermöglichen es dem FFIEC, die Entwicklung der Kreditaufnahme und -vergabe von Wohnimmobilien sowie Hypotheken zu überwachen, beispielsweise einen Anstieg der Hypothekarkredite von Schwarzen und Hispanics ab 1993.
HMDA-Berichterstattung
Gemäß HMDA und Regulation C müssen bestimmte Hypothekengeber Aufzeichnungen über bestimmte Informationen zur Hypothekarkreditvergabe zu Berichtszwecken führen. Im Jahr 2019 meldeten 5.496 Kreditgeber 8,1 Millionen Kreditursprünge, was 88% der gesamten geschätzten Kreditursprünge in den USA entspricht
Im April 2020 gab die CFPB eine endgültige Regelung heraus, mit der die Schwellenwerte für die Datenberichterstattung für die Erhebung und Berichterstattung von Daten über geschlossene Hypothekendarlehen im Rahmen der HMDA mit Wirkung zum 1. Juli 2020 von 25 auf 100 Darlehen angehoben wurden.
Mithilfe der HMDA-Berichterstattung können die Aufsichtsbehörden Informationen zu Hypothekendarlehen und Trends bei Hypothekarkrediten in einer Reihe von Kategorien analysieren, z. B. die Anzahl der Vorabgenehmigungen, die Anzahl der gewährten Hypotheken, die Darlehensbeträge und die Zwecke einzelner Darlehen. In der Bundesberichterstattung werden auch die Genehmigungen verschiedener Arten von staatlich geförderten Darlehen, einschließlich der Bundesverwaltung für Wohnungswesen, der Farm Service Agency, der Rural Housing Services und der Veterans Affairs-Darlehen, ausführlich beschrieben.
Gemäß der Bundesverordnung C müssen Kreditgeber in jeder CFPB-Datenrepository eingesehen werden.
Diese Statistiken sind für potenzielle Kreditnehmer von natürlichem Interesse, können jedoch auch ein wichtiges Research-Instrument für Anleger sein, die nach Bank- und Kreditaktien suchen. Durch den Vergleich der Statistiken der letzten Jahre kann ein Anleger leicht feststellen, ob ein Kreditgeber sein Kerngeschäft ausbaut oder nicht.