Wie bezahle ich meine Kreditkartenschulden mit einem Eigenheimdarlehen?
Wenn Sie große ausstehende Salden auf einer oder mehreren Kreditkarten haben, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, Ihren Schuldenstand zu senken. Wenn Sie nur minimale monatliche Zahlungen leisten können, kann es Jahre, wenn nicht Jahrzehnte dauern, bis Ihre Karten leer sind. Eine Alternative, wenn Sie Ihr Eigenheim besitzen, besteht darin, ein Eigenheimdarlehen aufzunehmen und das Geld zur Begleichung Ihrer Kartenschulden zu verwenden. Bevor Sie dies tun, sollten Sie jedoch auch die Risiken und einige mögliche Alternativen berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Ein Home-Equity-Darlehen ist eine Möglichkeit, Kreditkartenschulden abzubezahlen.
- Eigenheimkredite verlangen im Allgemeinen viel niedrigere Zinssätze als die meisten Kreditkarten.
- Die Gefahr eines Eigenheimdarlehens besteht darin, dass Sie Ihr Eigenheim verlieren könnten, wenn Sie es nicht zurückzahlen können.
Was ist ein Eigenheimkredit?
Ein Eigenheimdarlehen ermöglicht es Ihnen, sich gegen das Eigenkapital zu leihen, das sich im Laufe der Jahre in Ihrem Haus angesammelt hat. Wenn Sie beispielsweise ein Haus besitzen, das derzeit 300.000 USD wert ist, und Sie 200.000 USD für Ihre Hypothek schulden, haben Sie 100.000 USD Eigenkapital.
Auf dieser Grundlage kann eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein anderer Kreditgeber bereit sein, ein Eigenheimdarlehen in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes Ihres Eigenkapitals zu gewähren. Wie viel Sie sich leihen können und ob Sie überhaupt einen Kredit aufnehmen können, wird auch von anderen Faktoren beeinflusst, beispielsweise von Ihrer Kreditwürdigkeit.
Vorteile der Verwendung eines Eigenheimkredits zur Tilgung von Schulden
Der Hauptvorteil der Verwendung eines Eigenheimkredits zur Tilgung von Kreditkartenschulden besteht darin, dass Sie im Allgemeinen einen viel niedrigeren Zinssatz erhalten, als Sie mit Ihren Kreditkarten bezahlen. Zum jetzigen Zeitpunkt beträgt der durchschnittliche Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen zum Beispiel knapp 6 %, während die durchschnittliche Kreditkarte in der Datenbank von Investopedia mehr als 19 % verlangt.
Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen verwenden, um mehrere Kreditkarten abzubezahlen, wird es auch Ihr Leben vereinfachen, da Sie jeden Monat nur eine Rechnung anstelle von mehreren bezahlen müssen.
Beachten Sie, dass ein früherer Vorteil von Eigenheimdarlehen zumindest für die nächsten Jahre ausgesetzt wurde. Früher waren die Zinsen, die Sie für ein Eigenheimdarlehen gezahlt haben, steuerlich absetzbar, Kreditkartenzinsen jedoch nicht. Aufgrund des Tax Cuts and Jobs Act von 2017 sind die Zinsen für Eigenheimdarlehen jedoch nur dann abzugsfähig, wenn Sie das Darlehen verwenden, um das Haus, das den Kredit absichert, „zu kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“. Diese Bestimmung soll mindestens bis 2026 in Kraft bleiben.
Nachteile bei der Tilgung von Kreditkartenschulden mit einem Eigenheimdarlehen
Der größte Nachteil bei der Aufnahme eines Eigenheimdarlehens – zur Tilgung von Schulden oder für andere Zwecke – besteht darin, dass Sie Ihr Haus aufs Spiel setzen. Da Ihr Eigenheim wie für Ihre ursprüngliche Hypothek als Sicherheit für das Darlehen dient, könnte der Kreditgeber es beschlagnahmen und verkaufen, wenn Sie Ihr Darlehen nicht zurückzahlen können.
Wenn Sie Kreditkartenschulden nicht zurückzahlen können, drohen Ihnen natürlich auch schwerwiegende finanzielle Konsequenzen, insbesondere für Ihre Kreditwürdigkeit. Da die Kreditkartenschulden jedoch nicht bei Ihnen zu Hause gesichert sind, besteht ein weitaus geringeres Risiko, dass Sie sie verlieren. Auch wenn Sie wegen Ihrer Schulden Insolvenz anmelden müssen, können Sie Ihren Hauptwohnsitz oft behalten.
Andere Möglichkeiten, Schulden zu begleichen
Ein Home-Equity-Darlehen ist nicht Ihre einzige Option, wenn es darum geht, Kreditkartenschulden abzuzahlen. Ein paar andere, die Sie in Betracht ziehen könnten:
Übertragen Sie Ihr Guthaben auf eine zinsgünstigere Kreditkarte
Bei einigen Kreditkarten können Sie Ihr Guthaben von anderen Karten übertragen. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie mit der neuen Karte einen deutlich niedrigeren Zinssatz erzielen können. Viele Kreditkarten mit Guthabenübertrag haben auch Aktionszeiträume, oft sechs bis 18 Monate, wenn sie 0% Zinsen auf das überwiesene Guthaben berechnen. Das Verschieben eines Guthabens von einer Karte auf eine andere wird die Schulden natürlich nicht beseitigen, aber es kann Ihnen helfen, sie schneller abzubezahlen.
Nehmen Sie ein Darlehen zur Schuldenkonsolidierung auf
Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem anderen seriösen Kreditgeber könnte das Geld bereitstellen, das Sie benötigen, um Ihre Kreditkartensalden zu begleichen. Schuldenkonsolidierungsdarlehen verlangen in der Regel deutlich niedrigere Zinssätze als Kreditkarten.
Leihen Sie sich von Ihrem 401(k)-Plan aus
Viele 401(k)-Pläne ermöglichen es Ihnen, von dem Geld zu leihen, das Sie auf Ihrem Konto angesammelt haben. Wenn Ihr Plan eine solche Darlehensregelung enthält, können Sie möglicherweise bis zu 50.000 USD leihen. Außerdem werden die Zinsen, die Sie für den Kredit zahlen, wieder Ihrem Konto gutgeschrieben. Kredite von einem 401 (k) haben einige Einschränkungen. Zum einen muss das Darlehen in der Regel innerhalb von fünf Jahren oder früher zurückgezahlt werden, wenn Sie Ihren Job verlassen. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, wird es als Auszahlung behandelt, die Sie mit Einkommenssteuern und einer möglichen Strafe von 10% auf den nicht bezahlten Restbetrag belastet.
Fazit: Ist ein Eigenheimdarlehen die Antwort auf den Schuldenabbau?
Ein Eigenheimkredit kann ein guter Weg sein, um hochverzinsliche Kreditkartenschulden abzuzahlen – wenn alles nach Plan verläuft. Im schlimmsten Fall kann es Sie jedoch auch Ihr Zuhause kosten.
Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, ob dies eine praktikable Option ist, wie stark – oder prekär – Ihre finanzielle Situation derzeit ist. Wenn Sie einen sicheren Arbeitsplatz haben (und/oder einen Ehepartner mit einem) und sicher sind, dass Sie die Zahlungen problemlos bewältigen können, kann dies sinnvoll sein. Steht Ihr Job jedoch auf wackligem Boden und Sie haben keine weiteren finanziellen Mittel, die Sie bei Verlust in Anspruch nehmen können, kann ein Eigenheimkredit ein riskantes Unterfangen sein.