Wie zahle ich meine Kreditkartenschulden mit einem Eigenheimdarlehen ab?
Wenn Sie große ausstehende Guthaben auf einer oder mehreren Kreditkarten haben, haben Sie möglicherweise Schwierigkeiten, Ihre Verschuldung zu senken. Wenn Sie nur monatliche Mindestzahlungen leisten können, kann es Jahre, wenn nicht Jahrzehnte dauern, bis Ihre Karten auf Null gesetzt sind. Eine Alternative, wenn Sie Ihr Haus besitzen, ist die Aufnahme eines Eigenheimkredits und die Verwendung des Geldes zur Tilgung Ihrer Kartenschulden. Bevor Sie dies tun, sollten Sie jedoch auch die Risiken und einige mögliche Alternativen berücksichtigen.
Die zentralen Thesen
- Ein Eigenheimkredit ist eine Möglichkeit, Kreditkartenschulden abzuzahlen.
- Eigenheimkredite verlangen im Allgemeinen viel niedrigere Zinssätze als die meisten Kreditkarten.
- Die Gefahr eines Eigenheimkredits besteht darin, dass Sie Ihr Eigenheim verlieren könnten, wenn Sie es nicht zurückzahlen können.
Was ist ein Eigenheimkredit?
Mit einem Eigenheimkredit können Sie Kredite gegen das Eigenkapital aufnehmen, das sich im Laufe der Jahre in Ihrem Eigenheim angesammelt hat. Wenn Sie beispielsweise ein Haus besitzen, das derzeit 300.000 US-Dollar wert ist, und 200.000 US-Dollar für Ihre Hypothek schulden, verfügen Sie über ein Eigenkapital von 100.000 US-Dollar.
Auf dieser Grundlage kann eine Bank, eine Kreditgenossenschaft oder ein anderer Kreditgeber bereit sein, ein Eigenheimdarlehen in Höhe eines bestimmten Prozentsatzes Ihres Eigenkapitals auszugeben. Wie viel Sie ausleihen können und ob Sie überhaupt einen Kredit erhalten können, wird auch von anderen Faktoren beeinflusst, wie z. B. Ihrer Kreditwürdigkeit.
Vorteile der Verwendung eines Eigenheimkredits zur Tilgung von Schulden
Der Hauptvorteil der Verwendung eines Eigenheimkredits zur Tilgung von Kreditkartenschulden besteht darin, dass Sie im Allgemeinen einen viel niedrigeren Zinssatz erhalten, als Sie mit Ihren Kreditkarten bezahlen. Zum jetzigen Zeitpunkt liegt der durchschnittliche Zinssatz für ein Eigenheimdarlehen beispielsweise bei knapp 6%, während die durchschnittliche Kreditkarte in der Investopedia-Datenbank mehr als 19% belastet.
Wenn Sie ein Eigenheimdarlehen verwenden, um mehrere Kreditkarten abzuzahlen, vereinfacht dies auch Ihr Leben und gibt Ihnen nur eine Rechnung, die Sie jeden Monat bearbeiten müssen, anstatt mehrere.
Beachten Sie, dass ein früherer Vorteil von Eigenheimkrediten zumindest für die nächsten Jahre ausgesetzt wurde. Zu einer Zeit waren die Zinsen, die Sie für ein Eigenheimdarlehen gezahlt haben, steuerlich absetzbar, Kreditkartenzinsen dagegen nicht. Aufgrund des Gesetzes über Steuersenkungen und Arbeitsplätze von 2017 sind die Zinsen für Eigenheimkredite jedoch nur dann abzugsfähig, wenn Sie das Darlehen verwenden, um das Haus, das das Darlehen sichert, zu „kaufen, zu bauen oder wesentlich zu verbessern“. Diese Bestimmung soll mindestens bis 2026 in Kraft bleiben.
Nachteile bei der Tilgung von Kreditkartenschulden mit einem Eigenheimdarlehen
Der Hauptnachteil bei der Aufnahme eines Eigenheimkredits – zur Tilgung von Schulden oder für andere Zwecke – besteht darin, dass Sie Ihr Eigenheim in Frage stellen. Da Ihr Haus genau wie für Ihre ursprüngliche Hypothek als Sicherheit für das Darlehen dient, könnte der Kreditgeber es beschlagnahmen und verkaufen, wenn Sie Ihr Darlehen nicht zurückzahlen können.
Wenn Sie Kreditkartenschulden nicht zurückzahlen können, haben Sie natürlich auch schwerwiegende finanzielle Konsequenzen, insbesondere für Ihre Kreditwürdigkeit. Da die Kreditkartenschulden jedoch nicht bei Ihnen zu Hause gesichert sind, besteht ein weitaus geringeres Risiko, dass Sie sie verlieren. Selbst wenn Sie wegen Ihrer Schulden Insolvenz anmelden müssen, können Sie häufig Ihren Hauptwohnsitz behalten.
Andere Möglichkeiten zur Tilgung von Schulden
Ein Eigenheimkredit ist nicht Ihre einzige Option, wenn es um die Tilgung von Kreditkartenschulden geht. Einige andere, die Sie in Betracht ziehen könnten:
Überweisen Sie Ihr Guthaben auf eine Kreditkarte mit niedrigeren Zinsen
Bei einigen Kreditkarten können Sie Ihr Guthaben von anderen Karten übertragen. Dies kann sinnvoll sein, wenn Sie mit der neuen Karte einen deutlich niedrigeren Zinssatz erzielen können. Viele Guthabentransfer-Kreditkarten haben auch Aktionszeiträume, oft sechs bis 18 Monate, in denen sie 0% Zinsen auf das übertragene Guthaben berechnen. Wenn Sie ein Guthaben von einer Karte auf eine andere verschieben, werden die Schulden natürlich nicht beseitigt, aber Sie können sie schneller abbezahlen.
Nehmen Sie einen Schuldenkonsolidierungskredit auf
Ein Schuldenkonsolidierungsdarlehen von einer Bank, einer Kreditgenossenschaft oder einem anderen seriösen Kreditgeber könnte das Geld liefern, das Sie zur Rückzahlung Ihrer Kreditkartenguthaben benötigen. Schuldenkonsolidierungskredite verlangen tendenziell deutlich niedrigere Zinssätze als Kreditkarten.
Ausleihen von Ihrem 401 (k) Plan
Bei vielen 401 (k) -Paketen können Sie Kredite von dem Geld aufnehmen, das Sie auf Ihrem Konto angesammelt haben. Wenn Ihr Plan eine solche Darlehensrückstellung enthält, können Sie möglicherweise bis zu 50.000 USD ausleihen. Darüber hinaus gehen die Zinsen, die Sie für das Darlehen zahlen, auf Ihr Konto zurück. Kredite von einem 401 (k) haben einige Einschränkungen. Zum einen muss das Darlehen in der Regel innerhalb von fünf Jahren oder früher zurückgezahlt werden, wenn Sie Ihren Job verlassen. Wenn Sie das Darlehen nicht zurückzahlen können, wird es als Auszahlung behandelt, die Sie mit Einkommenssteuern und einer möglichen Strafe von 10% auf den nicht bezahlten Restbetrag belastet.
Fazit: Ist ein Eigenheimkredit die Antwort auf den Schuldenerlass?
Ein Eigenheimkredit kann ein guter Weg sein, um hochverzinsliche Kreditkartenschulden abzuzahlen – wenn alles nach Plan verläuft. Im schlimmsten Fall kann es Sie jedoch auch Ihr Zuhause kosten.
Berücksichtigen Sie bei der Entscheidung, ob dies eine praktikable Option ist, wie stark oder prekär Ihre derzeitige finanzielle Situation ist. Wenn Sie einen sicheren Arbeitsplatz haben (und / oder einen Ehepartner mit einem) und sicher sind, dass Sie keine Probleme haben, mit den Zahlungen Schritt zu halten, kann dies sinnvoll sein. Wenn Ihr Job jedoch auf wackeligem Boden steht und Sie keine anderen finanziellen Mittel haben, auf die Sie zurückgreifen können, wenn Sie ihn verlieren, könnte ein Eigenheimkredit ein riskantes Unterfangen sein.