Home Affordable Modification Program (HAMP)
Was ist das Home Affordable Modification Program (HAMP)?
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) war ein 2009 von der Bundesregierung eingeführtes Programm zur Änderung von Krediten, um kämpfenden Hausbesitzern zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Der Schwerpunkt des Programms lag auf der Unterstützung von Hausbesitzern, die mehr als 31% ihres Bruttoeinkommens für Hypothekenzahlungen gezahlt haben. Das Programm lief Ende 2016 aus.
Die zentralen Thesen
- Das Home Affordable Modification Program (HAMP) war ein Bundesprogramm, das 2009 eingeführt wurde, um kämpfenden Hausbesitzern dabei zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
- Die HAMP ermöglichte es Hausbesitzern, ihr Hypothekenkapital und / oder ihre Zinssätze zu senken, Zahlungen vorübergehend zu verschieben oder Darlehensverlängerungen zu erhalten.
- Das Programm lief Ende 2016 aus und wurde nicht erneuert.
Verständnis des Home Affordable Modification Program (HAMP)
HAMP wurde im Rahmen des Troubled Asset Relief Program (TARP) als Reaktion auf die Subprime-Hypothekenkrise von 2008 gegründet. In dieser Zeit waren viele amerikanische Hausbesitzer nach dem Zusammenbruch des Marktes aufgrund der angespannten Kreditmärkte nicht in der Lage, ihre Häuser zu verkaufen oder zu refinanzieren. Monatliche Zahlungen wurden unerschwinglich, als höhere Marktzinsen für Hypotheken mit variablem Zinssatz (ARMs) eingeführt wurden und viele Menschen dem Risiko einer Zwangsvollstreckung ausgesetzt waren.
Obwohl die Steuerzahler einige der Darlehensänderungen subventionierten, war der wohl bedeutendste Beitrag von HAMP die Standardisierung eines zufälligen Darlehensänderungssystems.
Um sich zu qualifizieren, mussten Hypothekengeber mehr als 31% ihres Bruttoeinkommens mit ihren monatlichen Zahlungen verdienen. Die Eigentumsanforderungen wurden ebenfalls durchgesetzt – sie mussten den Barwerttest ( Net Present Value, NPV) zusammen mit anderen Zulassungsstandards bestehen.
Eine Immobilie wurde förderfähig, wenn die Analyse ergab, dass ein Kreditgeber oder Investor, der derzeit den Kredit hält, mehr Geld verdienen würde, indem er den Kredit modifiziert, anstatt ihn abzuschließen. Anders als die Anforderung, dass ein Hausbesitzer finanzielle Not beweisen, hatte das Haus bewohnbar sein und ein unbezahltes hat Haupt Gleichgewicht unter $ 729.750.
Die Hilfe nahm verschiedene Formen an, die alle zu einer Reduzierung der monatlichen Zahlungen führen würden. Zum Beispiel könnten berechtigte Hausbesitzer eine Reduzierung ihres Hypothekenkapitals und ihrer Zinssätze erhalten. Es bestand auch die Möglichkeit einer vorübergehenden Verschiebung der Hypothekenzahlungen – auch als Nachsicht bekannt. Und wenn es günstig war, konnte ein Hausbesitzer seine bestehenden Darlehenslaufzeiten verlängern.
In vielen Fällen konnte auch ein bereits geändertes Darlehen von HAMP geändert werden, wodurch die Zahlung eines Hausbesitzers noch weiter reduziert wurde.
Familien im Programm reduzierten ihre monatlichen Zahlungen um durchschnittlich mehr als 530 USD.
Besondere Überlegungen
Die Regierung bezeichnet das Verhältnis von Zahlungen zum Bruttoeinkommen als Front-End-Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Das HAMP-Programm in Zusammenarbeit mit Hypothekengebern bot den Banken Anreize, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen auf höchstens 38% zu senken. Das Finanzministerium würde dann eingreifen, um die DTI-Quote auf 31% oder weniger zu minimieren.
HAMP hat private Kreditgeber und Investoren dazu angeregt, ihre Kreditanpassungen zu finanzieren. Hypothekendienstleister erhielten für jede von ihnen vorgenommene förderfähige Änderung eine Vorauszahlung in Höhe von 1.000 USD. Diese Kreditgeber waren außerdem berechtigt, für jeden Kreditnehmer im Programm bis zu drei Jahre lang bis zu 1.000 USD pro Jahr zu erhalten.
Das ursprüngliche HAMP war auf Hauptwohnsitze beschränkt. Im Jahr 2012 wurde das Programm dann dahingehend überarbeitet, dass nicht vom Eigentümer bewohnte Häuser, Haushalte mit Mehrfachhypotheken und Hausbesitzer einbezogen wurden, deren DTI-Anteil entweder niedriger oder höher als der ursprüngliche Bedarf von 31% war.
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) im Vergleich zum Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP wurde durch eine weitere Initiative namens Home Affordable Refinance Program (HARP) ergänzt. Wie HAMP wurde HARP von der Bundesregierung angeboten. Aber es gab ein paar subtile Unterschiede.
Während HAMP Menschen half, die kurz vor der Zwangsvollstreckung standen, mussten Hausbesitzer unter Wasser oder in der Nähe dieses Punktes sein, um sich für HARP zu qualifizieren. Das Programm ermöglichte es Menschen mit Eigenheimen, deren Wert unter dem ausstehenden Saldo ihrer Hypotheken liegt, ihre Kredite zu refinanzieren, sowie Eigenheimbesitzern mit einem Beleihungsgrad (LTV) von mehr als 80% – bis zu 125%.
Nur diejenigen, deren Darlehen vor dem 31. Mai 2009 von Freddie Mac garantiert oder erworben wurden, waren förderfähig. Die Berechtigung war auch davon abhängig, ob der Hausbesitzer über seine Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden war. Darüber hinaus sollten Hypothekengeber von niedrigeren Zahlungen oder von der Umstellung auf ein stabileres Hypothekenprodukt profitieren können.
Die Frist für HARP war ursprünglich für den 31. Dezember 2017 vorgesehen. Dieses Datum wurde jedoch verlängert, wodurch das Ablaufdatum des Programms auf Dezember 2018 verschoben wurde.