Startseite Erschwingliches Modifikationsprogramm (HAMP)
Was ist das Home Affordable Modification Program (HAMP)?
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) war ein Darlehensänderungsprogramm, das 2009 von der Bundesregierung eingeführt wurde, um Hausbesitzern in Schwierigkeiten zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden. Der Schwerpunkt des Programms lag darauf, Hausbesitzern zu helfen, die mehr als 31 % ihres Bruttoeinkommens für Hypothekenzahlungen bezahlt haben. Das Programm ist Ende 2016 ausgelaufen.
Die zentralen Thesen
- Das Home Affordable Modification Program (HAMP) war ein Bundesprogramm, das 2009 eingeführt wurde, um Hausbesitzern zu helfen, eine Zwangsvollstreckung zu vermeiden.
- Das HAMP ermöglichte es Hausbesitzern, ihre Hypothekensumme und/oder ihre Zinssätze zu senken, Zahlungen vorübergehend aufzuschieben oder Kreditverlängerungen zu erhalten.
- Das Programm ist Ende 2016 ausgelaufen und wurde nicht verlängert.
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) verstehen
HAMP wurde im Rahmen des Troubled Asset Relief Program (TARP) als Reaktion auf die Subprime-Hypothekenkrise von 2008 gegründet. Während dieser Zeit waren viele amerikanische Hausbesitzer nicht in der Lage, ihre Häuser zu verkaufen oder zu refinanzieren, nachdem der Markt aufgrund angespannter Kreditmärkte zusammengebrochen war. Monatliche Zahlungen wurden unerschwinglich, als höhere Marktzinsen für variabel verzinsliche Hypotheken (ARMs) einsetzten und viele Menschen dem Risiko einer Zwangsvollstreckung ausgesetzt waren.
Obwohl die Steuerzahler einige der Darlehensmodifikationen subventionierten, war der wohl bedeutendste Beitrag von HAMP die Standardisierung eines bisher willkürlichen Darlehensmodifikationssystems.
Um sich zu qualifizieren, mussten Hypothekengläubiger mehr als 31 % ihres Bruttoeinkommens aus ihren monatlichen Zahlungen erwirtschaften. Auch die Immobilienanforderungen wurden durchgesetzt – sie mussten den Kapitalwerttest (NPV) zusammen mit anderen Zulassungsstandards bestehen.
Eine Immobilie wurde förderfähig, wenn die Analyse ergab, dass ein Kreditgeber oder Investor, der derzeit das Darlehen hält, mehr Geld verdienen würde, indem er das Darlehen änderte, als es zwangsvollstreckte. Anders als die Anforderung, dass ein Hausbesitzer finanzielle Not beweisen, hatte das Haus bewohnbar sein und ein unbezahltes hat Haupt Gleichgewicht unter $ 729.750.
Die Erleichterung nahm mehrere Formen an, die alle die Wirkung haben, die monatlichen Zahlungen zu reduzieren. Berechtigte Eigenheimbesitzer könnten beispielsweise eine Senkung ihres Hypothekenkapitals und ihrer Zinssätze erhalten. Es bestand auch die Möglichkeit eines vorübergehenden Aufschubs von Hypothekenzahlungen – auch Forbearance genannt. Und wenn es günstig war, konnte ein Hausbesitzer seine bestehenden Kreditlaufzeiten verlängern.
In vielen Fällen war auch ein bereits modifizierter Kredit für die HAMP-Modifikation geeignet, was die Zahlung eines Eigenheimbesitzers noch weiter reduzierte.
Familien im Programm reduzierten ihre monatlichen Zahlungen um durchschnittlich mehr als 530 USD.
Besondere Überlegungen
Die Regierung bezeichnet das Verhältnis von Zahlungen zum Bruttoeinkommen als Front-End-Schulden-Einkommens-Verhältnis (DTI). Das HAMP-Programm hat in Zusammenarbeit mit Hypothekenbanken dazu beigetragen, den Banken Anreize zu bieten, das Verhältnis von Schulden zu Einkommen auf weniger als oder gleich 38% zu senken. Das Finanzministerium würde dann eingreifen, um die DTI-Quote auf 31% oder weniger zu minimieren.
HAMP bot privaten Kreditgebern und Investoren einen Anreiz, ihre Kreditanpassungen zu finanzieren. Hypothekendienstleister erhielten für jede von ihnen durchgeführte berechtigte Änderung eine Vorauszahlung in Höhe von 1.000 US-Dollar. Diese Kreditgeber waren außerdem berechtigt, für jeden Kreditnehmer im Programm bis zu drei Jahre lang bis zu 1.000 USD pro Jahr zu erhalten.
Das ursprüngliche HAMP war auf Hauptwohnsitze beschränkt. Im Jahr 2012 wurde das Programm dann überarbeitet, um nicht vom Eigentümer selbst bewohnte Wohnungen, Haushalte mit mehreren Hypotheken und Eigenheimbesitzer, deren DTI-Quote entweder niedriger oder höher war als die ursprüngliche Anforderung von 31 %, einzubeziehen.
Das Home Affordable Modification Program (HAMP) vs. das Home Affordable Refinance Program (HARP)
HAMP wurde durch eine weitere Initiative namens Home Affordable Refinance Program (HARP) ergänzt. Wie HAMP wurde HARP von der Bundesregierung angeboten. Aber es gab ein paar feine Unterschiede.
Während HAMP Menschen half, die kurz vor der Zwangsvollstreckung standen, mussten Hausbesitzer unter Wasser oder in der Nähe dieses Punktes sein, um sich für HARP zu qualifizieren. Das Programm ermöglichte es Menschen mit einem Eigenheimwert von weniger als dem ausstehenden Restbetrag ihrer Hypotheken, ihre Kredite zu refinanzieren, sowie Hausbesitzern mit einer Beleihungsquote (LTV) von mehr als 80 % – bis zu 125 %.
Nur Kredite, deren Kredite vor dem 31. Mai 2009 von Freddie Mac garantiert oder erworben wurden, kamen in Frage. Die Berechtigung war auch davon abhängig, ob der Hausbesitzer über seine Hypothekenzahlungen auf dem Laufenden war. Zudem hätten Hypothekengläubiger von geringeren Zahlungen oder einem Wechsel zu einem stabileren Hypothekarprodukt profitieren können.
Die Frist für HARP war ursprünglich für den 31. Dezember 2017 vorgesehen. Dieses Datum wurde jedoch verlängert und das Ablaufdatum des Programms auf Dezember 2018 verschoben.