Holdovers
Was sind Holdovers?
Im Finanzbereich bezieht sich der Begriff Holdovers auf Transaktionen – normalerweise Schecks , die noch nicht verarbeitet wurden. In den meisten Fällen überschreitet der Zeitraum, in dem Schecks als Überbleibsel aufbewahrt werden, in der Regel nicht einen Geschäftstag.
Die zentralen Thesen
- Holdovers sind Transaktionen, die noch nicht von Banken abgewickelt wurden.
- Das häufigste Beispiel sind Schecks, die noch hinterlegt werden müssen.
- Holdovers können zu einem Phänomen führen, das als Holdover Float bekannt ist und bei dem vorübergehend Geld auf zwei Konten gleichzeitig vorhanden ist. Diese Vervielfältigung wird jedoch von den Banken schnell korrigiert, sobald die zugehörigen Schecks verarbeitet wurden.
Holdovers verstehen
Holdovers treten normalerweise auf, wenn eine Bank nicht genügend Zeit hat, um alle Zahlungen zu verarbeiten, die sie vor dem Ende eines Geschäftstages erhalten hat. Sie sind in der Regel in großen Clearinghausbanken zu finden und unterscheiden sich von den von Banken für nichtstaatliche Schecks oder Schecks Dritter festgelegten Laderäumen. In diesem Fall wird der Scheck normalerweise einfach zurückgehalten, weil er zu spät am Tag für die Verarbeitung am selben Tag eingegangen ist.
Beispielsweise kann ein Kunde eine große Anzahl von Schecks einbringen, die gegen Ende eines Geschäftstages hinterlegt werden müssen. In einer solchen Situation kann es zu Holdover-Schecks kommen, wenn die Bank diese am selben Tag nicht verarbeiten kann. Diese Holdover-Schecks würden dann gebündelt und am folgenden Geschäftstag hinterlegt.
Wenn eine Bank Holdovers hat, stellt sie dem Einleger ein Einzahlungsticket zur Verfügung, das an dem Tag bearbeitet wurde, an dem sie die Instrumente erhalten hat. Diese Situation kann jedoch zu einem Holdover Float führen, bei dem das durch die Holdover-Schecks dargestellte Geld kurzzeitig doppelt vorhanden ist: einmal auf dem Konto, auf das die Holdover-Schecks gezogen werden, und ein zweites Mal auf dem Konto, auf das sie eingezahlt werden.
Um einen Holdover Float zu vermeiden, werden einige Banken eine Belastung auf das Konto buchen, auf das die Holdover-Schecks eingezahlt werden sollen. Wenn die Holdover-Artikel am nächsten Tag verarbeitet werden, wird diese Belastung auf Null gesetzt. Darüber hinaus verlangen einige Banken von Kunden, die häufig einen Holdover verursachen, dass sie eine Vereinbarung unterzeichnen, in der die Bedingungen des Holdovers festgelegt sind. Andere Banken hingegen lösen dieses Problem, indem sie sich weigern, überhaupt Holdovers zuzulassen. Stattdessen weisen sie Kunden einfach an, dass Holdover-Artikel am nächsten Werktag verarbeitet werden.
Holdovers verwalten
Banken erlauben in der Regel nur Holdovers für Kunden mit guter Bonität. Wenn Bankprüfer feststellen, dass Holdovers auftreten, achten sie in der Regel darauf, dass die Holdovers am nächsten Geschäftstag verarbeitet werden und die Holdover-Belastungen regelmäßig auf Null gesetzt werden.
Beispiel für Holdovers in der realen Welt
Obwohl Holdovers bei einzelnen Banken im Allgemeinen selten sind, sind sie auf der Ebene des gesamten Finanzsystems relativ häufig. Zum Beispiel hat die Federal Reserve am Dienstag aufgrund des Rückstands an Schecks, die am vergangenen Wochenende hinterlegt, aber nicht verarbeitet wurden, einen Anstieg des Holdover Float festgestellt. In ähnlicher Weise ist der Holdover Float im Dezember und Januar aufgrund von unverarbeiteten Schecks, die während der Ferienzeit hinterlegt wurden, im Allgemeinen am höchsten. Vorübergehende Unterbrechungen der Geschäftszeiten, wie z. B. Unwetterereignisse, können ebenfalls zu Überbleibseln führen.