Mit der HO5-Versicherung sind Sie verantwortlich
Für Hausbesitzer, die einen Basisschutz wünschen, reicht eine H03-Police. Aber für Hausbesitzer, die den besten Schutz und die höchsten Deckungsgrenzen suchen, ist eine Premium-H05-Police die beste Wahl.
Bei den meisten Hausratversicherungen, wie z. B. einer H03-Police, müssen Sie nachweisen, dass Ihr persönlicher Eigentumsanspruch auf eine der in Ihrer Police aufgeführten Gefahren zurückzuführen ist. Bei einer Premium-Police wie einer H05 erhalten Sie jedoch nur dann keine Erstattung für Schäden an persönlichem Eigentum, wenn die Gefahr ausdrücklich von Ihrer Police ausgenommen ist.
Peril ist „Versicherungssprache“ für konkrete Gefahren, die Ihrem Eigentum Schaden zufügen können. Gefahren sind beispielsweise ein Rohrbruch, Feuer, Hurrikane oder Tornados. Benannte Gefahren bedeuten die Gefahren, für die Sie versichert sind und die in Ihrer Versicherungspolice ausdrücklich aufgeführt sind. Wenn Sie für alle Gefahren versichert sind, mit Ausnahme der als Ausnahmen genannten, erhalten Sie eine Police für offene Gefahren.
Die zentralen Thesen
- Der Unterschied zwischen der H03-Basispolice und der H05-Premiumpolice für Hausbesitzer besteht darin, welche Gefahren oder Gefahren für Ihr Haus abgedeckt sind; für die meisten Menschen sind H03-Policen ausreichend.
- Eine Basispolice deckt alle Risiken für die Gebäudestruktur, einschließlich des Äußeren des Gebäudes, während persönliches Eigentum, einschließlich Ihres gesamten Hauses, nur dann abgedeckt ist, wenn es unter die genannten Gefahren in der Police fällt.
- Mit einer Prämienpolice sind alle Risiken für die Bausubstanz abgedeckt, aber auch alles persönliche Eigentum oder alles in Ihrem Haus, es sei denn, es fällt unter die Liste der Gefahren, die Sie ausdrücklich ausgeschlossen haben.
- H03- oder Basic-Policen sind kostengünstiger als H05- oder Premium-Policen, da sie weniger abdecken.
Grundlegende H03-Richtlinie vs. Premium-HO5-Richtlinie
Die gängigste Police, HO3, berücksichtigt alle Risiken für die eigentliche Gebäudestruktur Ihres Hauses, was bedeutet, dass Sie gegen alle Gefahren versichert sind, die außerhalb Ihres Hauses auftreten könnten. Jedes Risiko wird auch als „offene Gefahr“ bezeichnet, da Sie abgesichert sind, sofern eine bestimmte Gefahr nicht ausgeschlossen ist. Ihr persönliches Eigentum, der Inhalt Ihres Hauses, dh Ihre Stereoanlage, Ihr Computer und Ihre Möbel, sind jedoch nur durch benannte Gefahren in einer H03-Police abgedeckt.
In einer HO5-Police sind sowohl Ihr persönliches Eigentum als auch Ihr Zuhause unter einer Open-Perils-Police versichert. Wenn Sie also einen Anspruch aufgrund von Schäden an Ihrem persönlichen Eigentum in Ihrem Haus haben, müssen Sie nicht beweisen, dass es sich um eine benannte Gefahr handelt. Wenn Ihr Dach beispielsweise ein Wasserleck entwickelt und Ihr Eigentum beschädigt ist, müssen Sie dies nicht aufgrund eines von Ihrer Police abgedeckten Grundes wie Hagel nachweisen. Wenn die Gefahr nicht ausdrücklich ausgeschlossen ist, sind Sie versichert.
Mit einer H03-Police abgedeckte Gefahren
Es gibt 16 benannte Gefahren, die im Allgemeinen in einer typischen H03-Police (traditionell) versichert sind. Dies deckt die meisten Vorfälle ab, die passieren können, und ist gut genug, dass die meisten Menschen diese Police erhalten, um höhere Versicherungsprämien zu vermeiden. Einige der Gefahren, die in H03 enthalten sein können, sind Vandalismus, Schäden durch auftauendes Eis, Schimmel, Diebstahl und Vulkanausbruch.
Gründe für eine HO5-Richtlinie
Wenn Sie über eine fantastische Kreditwürdigkeit verfügen und der Preisunterschied relativ gering ist, können Sie mit HO5-Policen nicht viel Aufhebens machen, denn die Beweislast für jeden persönlichen Sachschaden liegt bei der Versicherungsgesellschaft.
Der Vorteil einer HO5-Police besteht darin, dass Sie unter zusätzlichen Umständen gegen Schäden an Ihrem persönlichen Eigentum abgesichert sind. Ob das zusätzliche Geld es wert ist oder nicht, hängt also davon ab, wie viel Ihre Sachen wert sind. Gehen Sie mit einem Block und Papier durch Ihr Zuhause und schreiben Sie alles auf, was Sie besitzen. Stellen Sie sicher, dass Sie Seriennummern angeben, da Sie diese für Ihre Versicherungsgesellschaft benötigen, wenn Sie jemals Gegenstände aus Ihrem Haus gestohlen haben.
Schreiben Sie auf, was jeder Artikel Ihrer Meinung nach wert ist. Dann gehen Sie online, um Ersatzwerte zu finden , wenn Sie den gleichen Artikel neu gekauft haben. Zählen Sie die Werte zusammen und jetzt, da Sie wissen, was Ihre Sachen wert sind, können Sie entscheiden, ob Sie eine HO5-Police benötigen.
Der Name einer Police kann von Bundesstaat zu Bundesstaat variieren. Wenn Sie also nach einer HO5-Police suchen, erklären Sie den Versicherungsagenten oder -maklern, dass Sie nach einer Police suchen, die alle Risiken oder eine offene Gefahrendeckung für persönliches Eigentum umfasst.
Fragen zu jeder Richtlinie
Unabhängig davon, ob Sie sich für eine HO3- oder HO5-Hausbesitzerpolice entscheiden, sollten Sie Ihrem Makler oder Makler diese Fragen stellen:
Welche Ausnahmen gibt es? Selbst wenn Sie eine HO5-Police haben, können Sie für einige Artikel Ausnahmen haben – Artikel, die nicht in Ihrer Police enthalten sind.
Ist der Wiederbeschaffungswert oder Barwert versichert? Wenn Sie für den Wiederbeschaffungswert anstelle des Barwertes versichert sind, werden Sie genug bezahlt, um den Artikel neu zu kaufen, anstatt den Wert des Artikels zum Zeitpunkt der Beschädigung.
Die Quintessenz
HO5-Policen schützen Sie davor, dass Ihre Versicherung bestimmte Arten von Personenschäden nicht erstattet. Die Wahl dieser Richtlinie hängt jedoch davon ab, wie viel Ihr Besitz wert ist und ob Sie sich die zusätzliche Prämie leisten können. Unabhängig davon, für welche Versicherungspolice Sie sich entscheiden, stellen Sie spezifische Fragen dazu, welche Artikel nicht versichert sind. Sie möchten nicht das zusätzliche Geld für eine HO5-Police bezahlen und dann feststellen, dass der Schaden, der Ihr Eigentum beschädigt, nicht gedeckt ist.